¿Qué es un corredor de hipotecas y cómo ayudan a los compradores de viviendas?

Reunión de oficial de préstamos y pareja

Emirmemedovski/getty imágenes

Control de llave

Los corredores de hipotecas actúan como getweens para compradores de viviendas y prestamistas, emparejando a los prestatarios con proveedores financieros.
Los corredores pueden encontrar y ofrecer a los prestatarios varias opciones, incluidos préstamos y préstamos no convencionales de bancos que no trabajan directamente con el público.
Es importante entrevistar a los corredores y comprender sus especialidades y cómo son compensadas.

Trabajar con un corredor de hipotecas para navegar en el mercado inmobiliario actual puede ser un movimiento sabio, especialmente para un comprador de vivienda por primera vez. Desde encontrar la mejor tasa de interés hasta completar la solicitud hasta cerrar el préstamo a tiempo, los corredores de hipotecas están bien versados en la experiencia de financiamiento de la vivienda. Exploremos qué son los corredores de hipotecas, cómo funcionan y cómo pueden ayudarlo.

¿Qué es un corredor de hipotecas?

Un corredor de hipotecas es un intermediario que coincide con los prestatarios con los prestamistas hipotecarios. Si está comprando una casa o refinanciaciónun corredor puede ayudarte Encuentra la mejor hipoteca para tus necesidades.

Trabajan con todos los involucrados en el proceso de préstamo, incluido agentes inmobiliariossuscriptores y agentes de cierre. Esta colaboración garantiza que un prestatario obtenga el mejor préstamo que cierra a tiempo. Los corredores de préstamos hipotecarios también obtienen los informes de crédito del comprador, verifican sus ingresos y gastos y organizan el papeleo de préstamos. Muchos corredores también pueden acceder a un poderoso sistema de costo de préstamos, lo que genera una hipoteca en muchos prestamistas a la vez, simplificando así el proceso.

«Un corredor de hipotecas no solo lo ayuda a obtener las tarifas y precios más competitivos, sino que también ayudan a asegurarse de que su préstamo sea una buena combinación con el prestamista particular», dice Andrew Weinberg, director de Silver Fin Capital Group en Great Neck, Nueva York. «Pueden determinar rápidamente el mejor prestamista para cada prestatario individual».

Broker hipotecario vs. Prestador frente a Oficial de préstamos

Corredor hipotecario: Un corredor de hipotecas combina a los prestatarios con prestamistas y préstamos potenciales. Los corredores se asocian con una variedad de prestamistas, incluidos bancos comerciales, cooperativas de crédito, compañías hipotecarias y otras instituciones financieras, y pueden trabajar de forma independiente o con una firma de corretaje.
Prestamista hipotecario: Un prestamista hipotecario es la parte responsable de proporcionar los fondos al prestatario para comprar una casa.
Oficial de préstamos: Un oficial de préstamos es empleado por un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista y se limita a proporcionar los productos de préstamo que ofrece su empleador. En general, los oficiales de préstamos actúan como el enlace entre la institución y los prestatarios individuales: evaluarlos, proporcionar orientación con la solicitud, etc. A veces los términos se refieren a alguien que autoriza o recomienda la aprobación de los préstamos, aunque técnicamente ese es el trabajo del asegurador.

Los corredores y prestamistas «ofrecen préstamos», pero de diferentes maneras. Un corredor de hipotecas no se origina ni financia hipotecas; Solo los prestamistas realmente proporcionan el dinero. En cambio, el corredor sirve de manera similar a un asesor o consejero hipotecario, mostrando al cliente varias opciones, y luego trabaja con el prestamista elegido en nombre del prestatario para obtener el préstamo aprobado, cerrado y financiado.

Un corredor de hipotecas y un oficial de préstamos son similares, ya que ambos ayudan al prestatario a solicitar una hipoteca. Pero, mientras que los corredores son entidades independientes capaces de trabajar con una variedad de prestamistas, oficiales de préstamo Trabajar directamente para un prestamista hipotecario en particular. Un oficial de préstamos es el punto de contacto principal del prestatario si usa un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista tradicional para obtener una hipoteca.

¿Cómo funcionan los corredores hipotecarios?

Los corredores hipotecarios tienen un deber fiduciario al prestatario, lo que significa que están legalmente obligados a actuar en el mejor interés del prestatario (y no el suyo o el de un prestamista). A continuación se muestra un desglose de lo que puede esperar que haga un corredor de hipotecas. Ellos:

Actuar como agentes para los prestatarios: Los corredores hipotecarios trabajan en nombre de los prestatarios para encontrarles la mejor hipoteca para su situación.
Tener acceso a más prestamistas: Trabajan con una amplia gama de prestamistas, incluidos los que operar solo en una base «al por mayor» Y no trates directamente con el público.
Manejar múltiples aplicaciones: Los corredores hacen el trabajo de ganas de presentar solicitudes de hipotecas a varios prestamistas en su nombre.
Ayudarlo a evitar costos adicionales: Pueden ayudarlo a evitar prestamistas con tarifas ocultas o términos desfavorables.

Tenga en cuenta que los corredores cobran una tarifa que cobrarán cuando se cierre el préstamo. O usted o el prestamista lo pagarán. Además, trabajar con un corredor no garantiza que obtendrá un mejor trato que si decide ir sin uno.

Los corredores hipotecarios también están sujetos a la regulación federal. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) juega un papel clave para hacer cumplir las reglas que protegen a los prestatarios, especialmente bajo el Ley de la verdad en los préstamos (Tila) y la Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces (RESPA). Estas regulaciones ayudan a garantizar que los prestatarios sean tratados con equidad y transparencia durante el proceso de hipoteca.

¿Cuánto cuesta un corredor de hipotecas?

«La mayoría de los corredores no cobran al prestatario nada en la mayoría de los escenarios», dice Weinberg. «La compensación pagada al corredor por el prestamista no agrega un centavo a los costos de cierre del prestatario, al igual que la compensación pagada por los grandes bancos a sus … Los creadores de préstamos no se suman a sus costos de cierre».

En los pocos casos que un corredor cobra al prestatario por sus servicios, los prestatarios pueden esperar pagar una tarifa entre el 1 y el 2 por ciento del principal del préstamo. Las tarifas federales de los corredores de la ley del corredor al 3 por ciento y requieren que no estén vinculados a un préstamo tasa de interés. Antes de comprometerse a trabajar con un corredor, pregunte sobre la estructura de tarifas y lo que podría ser responsable de pagar, en todo caso.

Si le preocupa las tarifas y desea evitar el gasto adicional, considere encontrar un prestamista por su cuenta. Puede hacerlo leyendo revisiones de prestamistas y utilizando herramientas de comparación de tasas hipotecarias para encontrar opciones competitivas sin la ayuda de un corredor.

¿Por qué usar un corredor de hipotecas?

Al decidir si un corredor de hipotecas tiene sentido para usted, considere los beneficios y los inconvenientes del uso de uno.

Pros de trabajar con un corredor de hipotecas

Puede ahorrar en tarifas: Cuando obtenga una hipoteca, es probable que pague una tarifa de origen, tarifa de solicitud y tarifa de evaluación, solo por nombrar algunos. Un corredor de hipotecas puede hacer que el prestamista renuncie a algunas o todas esas tarifas.
Puede ahorrar dinero en el préstamo en sí: Cuando se trata de la hipoteca real, los corredores pueden encontrar un mejor trato de lo que podría obtener para usted. Tienen acceso a una mezcla más amplia de préstamos y prestamistas (incluidos algunos a los que no tendrías acceso como individuo). En particular, un corredor de hipotecas puede ayudarlo a encontrar la mejor tasa hipotecaria en un entorno de tasa de interés creciente.
Puedes ahorrar tiempo: Los corredores hacen toda la investigación sobre tarifas y tarifas. Negocian por usted, presentan el papeleo y mantienen el proceso de solicitud en camino.
Puedes evitar cometer un gran error: Los corredores pueden ayudarlo a evitar dificultades con préstamos particulares: han leído toda la letra pequeña. Conocen las diferencias entre los prestamistas y los giros y vueltas en hipotecas.
Puedes encontrar el prestamista adecuado para situaciones difíciles: Si su historial de crédito o finanzas no es excelente o la propiedad que está comprando es inusual, un corredor puede encontrar un prestamista que ofrezca criterios más indulgentes o préstamos no QM (hipotecas no tradicionales) o que se especialice en ciertos tipos de propiedades.

Contras de trabajar con un corredor de hipotecas

No todos los prestamistas trabajan con corredores de hipotecas: Los corredores pueden no tener acceso a todos los programas de préstamos en ciertas instituciones financieras.
Es posible que tenga que pagarle al corredor: Por lo general, el prestamista paga la tarifa del corredor, pero a veces el prestatario asume el costo.
Existe el potencial de conflicto de intereses: Los corredores pueden favorecer a los prestamistas que les pagan comisiones o las mayores comisiones. Es poco probable (sin mencionar que no es ético) que te presionarán para que firmes con un lugar solo porque son mejor compensados. Pero, podrían alejarte, o ni siquiera te cuentan, los prestamistas que no están en su red.
La estimación de un corredor puede ser engañosa: La estimación del préstamo que el prestamista debe darle tres días después de que su solicitud no sea encorvada con el desglose inicial que el corredor le mostró. Según sus finanzas, el prestamista puede cobrar una tasa o tarifas más altas, de modo que el costo de su préstamo aumente.

Cómo encontrar un corredor de hipotecas

Encontrar un corredor de hipotecas requiere alguna tarea. Aquí hay pasos que puede tomar para hacer su elección:

Investigación: Preguntarle a su agente inmobiliarioamigos y familiares para referencias. Lea las reseñas en línea y consulte con Better Business Bureau en busca de quejas.
Limitarlo a algunos corredores: Considere el estilo de comunicación de un corredor, el nivel de experiencia y cómo administran las necesidades de sus clientes.
Entrevista a los corredores: Haga muchas preguntas y tenga una idea de cómo funcionan y si están bien informados sobre el tipo de hipoteca Calificarías para.
Habla con un antiguo cliente: Pídales una referencia de algunos antiguos clientes y asegúrese de hablar con ellos directamente.

En última instancia, depende de usted encontrar el mejor proveedor de hipotecas, ya sea a través de un corredor o oficial de préstamos, y compra para la mejor tarifa y costos más bajos.

Preguntas para hacer un corredor de hipotecas

¿Cuánto cobra y quién paga su tarifa? Las tarifas de corredor pueden aparecer en la estimación del préstamo o Divulgación de cierre De varias maneras, solicite de antemano para evitar sorpresas al cierre.
¿Con qué prestamistas trabajan? La mayoría de los corredores hipotecarios tienen un establo de prestamistas con los que trabajan, y no todos los corredores trabajan con los mismos prestamistas. Confirme que el corredor trabaje con los prestamistas que ofrecen el tipo de productos hipotecarios que le interesan.
¿Cuánta experiencia tienes? Como regla general, elija un corredor hipotecario que haya estado en la industria durante al menos tres años. Si está interesado en un tipo específico de hipoteca, pregunte cuánta experiencia tiene el corredor con ese tipo de préstamo.
¿Tiene licencia para hacer negocios en mi estado? Verifique si un corredor hipotecario tiene licencia a través del Sistema y registro de licencias hipotecarias a nivel nacional. También deben tener su número de registro de NMLS en su sitio web y firma de correo electrónico.
¿Tiene referencias? Idealmente, ha encontrado a su corredor de hipotecas a través de una recomendación de un amigo, pariente o compañero de trabajo, pero si no, es inteligente verificar las referencias.
¿Cómo se maneja las cerraduras de tarifa? A bloqueo le garantiza la tasa de interés que le cotizan por un cierto período de tiempo, incluso si las tasas cambian. Un bloqueo de tarifa típico dura 30 días o 60 días. Si el prestamista lo permite, puede agregar un «flotador», lo que le garantiza una tarifa más baja si las tasas caen durante su período de bloqueo.

Preguntas frecuentes de Broker de hipotecas

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