¿Qué es un certificado de crédito hipotecario (MCC)?

Si es un comprador de vivienda por primera vez o no tiene una casa recientemente, puede calificar para un certificado de crédito hipotecario, también llamado Certificado de Crédito de Intereses de la Hipoteca o MCC. Un certificado de crédito hipotecario podría ahorrarle dinero al presentar sus impuestos o facilitar el pago de su hipoteca cada mes. Obtenga más información sobre este certificado de hipoteca, que es elegible, cómo solicitar, cómo reclamar el crédito fiscal y qué sucede si refinancia.

¿Qué es un certificado de crédito hipotecario (MCC)?

Un certificado de crédito hipotecario permite a los propietarios calificados reclamar un reembolso por una parte de intereses pagados en su hipoteca Cada año, hasta $ 2,000. Una agencia estatal o local de finanzas de vivienda administra el programa MCC (no todos los estados los tienen).

Un MCC no es un deducción fiscal. En cambio, ofrece un crédito fiscal en dólares por dólar a los propietarios elegibles, aplicados contra su impuesto federal sobre la renta. Cada estado establece un límite en el porcentaje de los intereses hipotecarios totales que pueden ir hacia el crédito de $ 2,000: en Montana, por ejemplo, el crédito se limita al 20 por ciento de los intereses pagados.

Los certificados de crédito hipotecario son emitidos directamente a compradores de viviendas elegibles por su prestamista. Están orientados a contribuyentes de bajos y medianos ingresos, aunque los rangos de ingresos calificados exactos varían según el estado.

¿Cómo ayudan los certificados de crédito hipotecario a los compradores de viviendas?

Un certificado de crédito hipotecario tiene como objetivo hacer que poseer una casa sea más asequible para hogares de bajos ingresos. Les permite tomar un crédito fiscal federal no reembolsable igual a un porcentaje particular del intereses cobrados por su préstamo hipotecario Anualmente, el rango general suele ser entre 10 y 50 por ciento.

El certificado de crédito de la hipoteca reduce los impuestos federales del prestatario de un prestatario elegible, mejorando efectivamente sus ingresos netos. MCCS puede ayudar a los prestatarios hipotecarios que de otro modo no calificarían para un préstamo disminuyendo su pago neto mensual de la hipoteca o aumentando efectivamente sus ganancias (el prestamista puede considerar el MCC como ingresos).

¿Quién es elegible para un certificado de crédito hipotecario?

Para calificar para un MCC, debe cumplir con ciertos criterios de prestatario:

• Estar dentro de los límites de ingresos y precios de venta establecidos por su estado
• Sea un comprador de vivienda por primera vez, definido como alguien que no ha tenido un interés de propiedad en una residencia principal en tres años (este requisito se renuncia si es un miembro de servicio militar activo o veterano o compra en ciertas áreas designadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos)
• Use la casa como su director o residencia principal
• Participe en el asesoramiento de propiedad de vivienda o Educación para compradores de vivienda Si lo requiere el programa MCC de su estado
• Use el MCC con un préstamo de compra; Los préstamos refinanciados generalmente no son elegibles
• Tarifas de pago cobradas por su agencia y/o prestamista de finanzas de vivienda, si corresponde (estas a veces se pueden llevar a la hipoteca en sí)

Cómo reclamar el certificado de crédito de la hipoteca

El crédito fiscal de MCC se puede tomar en el momento en que los prestatarios presentan sus declaraciones de impuestos. Para reclamarlo, querrá usar el Formulario 8396 del IRS para documentar los detalles del MCC y calcular sus ahorros para el año calendario. O bien, puede reclamar el beneficio mensualmente, modificando sus formularios de impuestos W-4 para reducir la cantidad de impuesto federal sobre la renta retenida de sus cheques de pago.

Es aconsejable consultar con un profesional de impuestos para asegurarse de que esté aprovechando al máximo los beneficios y reclamarlos adecuadamente.

¿Cuánto cuesta el certificado de crédito hipotecario?

Como todo lo demás para comprar una casa, obtener un certificado de crédito hipotecario le costará. Paradójico que parezca, debe gastar dinero para ahorrar dinero, al menos al principio.

El precio varía según su ubicación y prestamista. En Michigan, por ejemplo, un MCC le costará $ 400, y un prestamista puede agregar otra tarifa de administración de $ 100. En Texas, un MCC viene con una tarifa de emisión de $ 500 y una tarifa de revisión de cumplimiento de $ 200.

Si bien esas tarifas adicionales pueden ser frustrantes, recuerde que podría terminar utilizando el certificado de crédito hipotecario durante 30 años, por lo que los ahorros anuales podrían exceder en gran medida los costos únicos. Algunos municipios o prestamistas le permiten llevar las tarifas a su hipoteca misma.

Cómo obtener un certificado de crédito hipotecario

Si califica para un certificado de crédito hipotecario depende de algunos factores clave:

• Donde vives
• Cuanto haces
• El costo de la propiedad
• El tamaño de su hogar
• Si eres un comprador de vivienda por primera vez

Estas cifras pueden variar ampliamente de estado a estado y condado a condado.

Por ejemplo, en Louisiana, dependiendo de dónde tenga la intención de comprar, una familia de ingresos de dos no puede ser superior a $ 58,400 o $ 70,080 y la casa que se compró debe costar $ 312,368 o menos para calificar para un certificado de crédito hipotecario. Dirígete a Michigan, y podría calificar para un MCC si la propiedad cuesta hasta $ 544,233 y sus ingresos están en algún lugar entre $ 95,600 y $ 182,840.

Para determinar si califica para un certificado de crédito hipotecario, consulte el sitio web de la Autoridad de Finanzas de Vivienda de su estado para conocer requisitos específicos. También querrá explorar la lista de prestamistas que están aprobados para emitir certificados de crédito hipotecario.

Cómo solicitar un certificado de crédito hipotecario

El proceso de solicitud de MCC varía según el estado.

«En general, un comprador de viviendas solicita un certificado de crédito hipotecario a través de su prestamista», dice Rosemarie Sabatino, especialista senior en políticas de propiedad de vivienda en el Consejo Nacional de Agencias de Vivienda del Estado. «A menudo es el prestamista el que hace que los prestatarios sean conscientes del programa MCC y sus beneficios potenciales. Si un comprador de vivienda también solicita un Hipoteca del programa de la Agencia de Finanzas de Viviendalas solicitudes de MCC y préstamos generalmente se presentan al mismo tiempo. El proceso de solicitud es sencillo, ya que proporciona información de ingresos y detalles sobre el hogar, como el precio de compra y la ubicación.

Tenga en cuenta que no todos los estados tienen programas MCC, por lo que podría beneficiarlo verificar Programas de comprador de vivienda por primera vez. También puede explorar otros programas locales y federales que pueden reducir sus costos de cierre o Ofrezca ayuda con su pago inicial.

Para obtener más información sobre cómo solicitar un certificado de crédito hipotecario, comuníquese con la Agencia de Finanzas de Vivienda de su estado (HFA): hay una lista útil de ellos aquí.

Pros y contras de un certificado de crédito hipotecario

Los certificados de crédito de intereses hipotecarios vienen con ventajas y desventajas.

Pros de un certificado de crédito hipotecario

• Reduce su responsabilidad fiscal y puede crear más ingresos.
• Hace que sea más fácil para los prestatarios de bajos ingresos comprar una casa.
• Es compatible con muchos tipos de préstamos como las hipotecas convencionales y respaldadas por el gobierno.

Contras de un certificado de crédito hipotecario

• El programa viene con tarifas, que varían según el estado.
• Si refinancia, su monto prestado debe ser menor que el del préstamo original para mantener el crédito.
• Los créditos no pueden usarse con programas de hipotecas financiados por bonos exentos de impuestos.

Certificado de crédito hipotecario Preguntas frecuentes