¿Qué es lo que desearía saber antes de recibir una hipoteca?

Cuando India Davis, editora de Bankrate, compró recientemente su primera casa, ella sabía que su pago de depósito en garantía cambiaría, pero el grado no estaba claro.

«Mi agente e compañía hipotecaria lo enmarcó como un aumento de un par de cientos de dólares por año cuando la realidad es mucho más alta», dice Davis. «Si bien pude descubrir cómo pagar la nueva hipoteca mensual, era desconcertante cuánto cambió el precio».

Para muchos compradores de viviendas, las sorpresas sobre su hipoteca y su propiedad de vivienda se producen después de que cierran el trato, algunos buenos y otros, no tan bien. Para obtener más información, encuestamos a los propietarios de viviendas en el equipo de Bankrate para averiguar lo que desearían que supieran antes de obtener una hipoteca y ser dueño de una casa. Esto es lo que dijeron y su consejo para los compradores de viviendas esperanzados.

1. Su pago de depósito puede cambiar

La sorpresa de propiedad de vivienda más común de nuestro equipo fue sobre cómo puede cambiar el depósito de hipotecas. La mayoría de los prestatarios establecen una cuenta de depósito en garantía para cubrir sus impuestos a la propiedad anuales y seguros, y se contribuyen como parte del pago mensual de la hipoteca. Como experimentó Davis, estas partes del pago de su hipoteca pueden cambiar anualmente, especialmente poco después de comprar su casa.

«Si tuviera algún consejo, diría que cuando las compras en la casa, vaya mucho bajo su presupuesto para que pueda permanecer en su presupuesto real a largo plazo», dice Davis.

Además, dependiendo de cómo su estado evalúe los impuestos a la propiedad, el monto del impuesto puede aumentar significativamente después de que se vende una propiedad. Esto se conoce como Unchopapting de impuestos a la propiedad.

Lauren Nowacki, escritora senior de Bankrate, y su esposo experimentaron esto. Antes de comprar su casa, buscaron los impuestos a la propiedad de los propietarios anteriores y esperaban que pagaran una cantidad similar.

«No teníamos idea de que cuando se vendió la propiedad, podían reevaluarla. Los impuestos pasaron de aproximadamente $ 1,200 por año a más de $ 3,000», dice Nowacki. “Y, dado que nuestra compañía hipotecaria basada en el depósito en los impuestos que los propietarios anteriores estaban pagando, tuvimos una escasez de alrededor de $ 2,000 cuando la compañía hipotecaria realizó una análisis de custodia. No solo tuvimos que pagar esa escasez, sino que nuestro pago mensual de la hipoteca aumentó en más de cien dólares porque la cuenta de depósito en garantía para el próximo año se basó en el nuevo monto del impuesto a la propiedad «.

No teníamos idea de que cuando se vendió la propiedad, podían reevaluarla. Los impuestos pasaron de aproximadamente $ 1,200 por año a más de $ 3,000.

– Lauren Nowacki
Escritor senior en Bankrate

Si bien puede ocurrir una escasez de depósito en garantía y ajustar su presupuesto, la otra cara también puede suceder.

«Mi esposo y yo obtuvimos un reembolso de nuestra cuenta de depósito en garantía hace unos meses porque nos pagamos en exceso el año pasado», dice Alice Holbrook, editora de Bankrate.

2. Los costos de propiedad de vivienda son altos y pueden subir

Una vez que compra una casa, está en el gancho para mantenerla. Eso significa poner en el trabajo, así como cubrir tarifas adicionales y costos de mantenimiento. Al envolver estos costos de propiedad de vivienda con seguros, impuestos a la propiedad y servicios públicos, la pestaña anual para poseer y mantener una casa unifamiliar típica llega a más de $ 18,000, según el 2024 de Bankrate. Costos ocultos del estudio de propiedad de vivienda.

Para muchos propietarios de viviendas, especialmente los propietarios de condominios, poseer una casa también incluye tarifas de asociación costosas de propietarios (HOA), que pueden aumentar regularmente.

«Nuestra primera casa fue un condominio, y cada año dueños de la casa, las tarifas de HOA aumentaron», dice Amy Sims, directora editorial de Bankrate. «Cuando vendimos nuestra casa cinco años después, nuestras tarifas habían subido $ 75 al mes y estaban a punto de aumentar nuevamente».

Sims aconseja a los posibles compradores de viviendas que tengan el potencial de aumentar las tarifas anuales de HOA en su presupuesto. De esa manera, si las tarifas no aumentan o aumentan solo un poco, los propietarios pueden usar ese dinero en otro lugar.

3. Las inspecciones de viviendas pueden no atrapar todo

Para la mayoría de las personas, las inspecciones domésticas son parte del proceso de compra de viviendas. Pero no todas las inspecciones son perfectas. A veces, los problemas se pasan por alto o se ocultan por completo.

Por ejemplo, la casa que compré en 2017 tenía un grifo de bañera con un pequeño goteo que pasó desapercibido por nosotros y nuestro inspector. Después de mudarse, sin embargo, este goteo se convirtió en una corriente. Una vez que un fontanero inspeccionó las tuberías, encontró una lavadora de goma defectuosa que se había deteriorado con el tiempo y no había sido reemplazada por el propietario anterior. Pagamos al plomero $ 100 por una llamada de servicio para encontrar y solucionar el problema en menos de 10 minutos. Aún así, fue un problema y gasto inesperados después de una inspección de la casa.

¿Otra sorpresa? Después de la compra, también descubrimos una factura de agua exorbitante no remunerada del propietario anterior; Tuvimos que incitarlos para pagar la factura para que transferiéramos la utilidad a nuestro nombre.

4. Si sus ingresos aumentan, el pago de su hipoteca puede parecer más asequible

No todo es fatalidad y penumbra cuando se trata de sorpresas sobre tener una hipoteca y ser dueño de una casa. Si bien los costos pueden aumentar, para aquellos con una hipoteca de tasa fija, las partes principales y de intereses del pago de la hipoteca siguen siendo las mismas. Si sus ingresos crecen a lo largo de los años del plazo de su préstamo, su pago mensual podría convertirse en una pieza más pequeña de sus finanzas.

«Con una hipoteca de tasa fija, el tamaño del capital y el interés no aumenta con la inflación, creando la ilusión de que el costo de su vivienda se está reduciendo», dice Jeff Ostrowski, escritor y analista de mercado de la vivienda en Bankrate. «Lo que parecía una cantidad desalentadora cuando tomaste el préstamo se convierte en una suma que puede pagar fácilmente después de cinco años más o menos».

Mi esposa y yo también experimentamos esto. Después de comprar nuestra primera casa juntos en 2017, observé el pago mensual con algunas reservas. Sabía que teníamos los ingresos para cubrir la factura, pero también sabía que el dinero iba a ser más estricto de lo que era anteriormente. Sin embargo, para cuando vendimos la casa cinco años después, ese pago mensual de la hipoteca se sentía tan razonable como lo que solía ser mi antiguo alquiler.

5. Su hipoteca se puede vender

Hablando de vender, otra sorpresa común que experimentaron los titulares de hipotecas de Bankrate fue que Su hipoteca fue vendida. Mientras que las hipotecas se compran y se venden en el mercado hipotecario secundario Con frecuencia, cuando un prestatario dice que se vendió su hipoteca, generalmente se refieren a que su prestamista vendió sus derechos de servicio hipotecario.

¿Qué quiere decir esto? Significa que una nueva empresa supervisa el reembolso de su hipoteca, así como los desembolsos de una cuenta de depósito en garantía. Cuando esto sucede, nada cambia para usted además de donde envía sus pagos mensuales de hipotecas.

La propiedad de vivienda está llena de sorpresas

Más allá del viaje estresante pero emocionante de comprar una casa, tener una hipoteca y ser dueño de una casa viene con su propio conjunto de giros inesperados. A medida que se aventura en la propiedad de vivienda, deje el espacio en su presupuesto para cubrir potenciales impuestos a la propiedad del aumento o una reparación inesperada. Pero recuerde, muchas sorpresas agradables también podrían llegar, como una disminución potencial en los costos de su vivienda como porcentaje de sus ingresos.