Imágenes de Halfpoint/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de llave
Con el seguro hipotecario pagado por prestamistas (LPMI), el prestamista cubre el costo del seguro hipotecario.
Los prestamistas recuperan el costo de LPMI cobrando una tasa de interés ligeramente más alta en el préstamo.
LPMI generalmente cuesta menos que el seguro hipotecario privado (PMI) mensualmente, pero puede costar más durante la vida útil del préstamo.
¿Qué es el seguro hipotecario pagado por el prestamista?
El seguro hipotecario pagado por prestamista (LPMI) es una opción en la que el prestamista cubre el costo del seguro hipotecario en un préstamo hipotecario.
Seguro hipotecario Protege a su prestamista en caso de que no se convierta en su hipoteca. Generalmente se requiere para los prestatarios que ganan menos que un 20 por ciento de pago inicial – Cuál es el caso de la mayoría de los compradores de viviendas.
¿Cómo funciona LPMI?
A diferencia del prestatario pagado Seguro hipotecario privado (PMI)que es parte de los prestatarios ‘ Pagos mensuales de la hipotecaLPMI no es una línea de línea separada en su factura mensual, pero no es gratis. Los prestamistas lo financian cobrando una tasa de interés más alta en el préstamo hipotecario.
Luego, los prestamistas usan el dinero extra para compensar su riesgo o comprar una póliza de seguro hipotecario para usted.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario pagado por el prestamista?
El costo que pagará por LPMI depende en gran medida de su prestamista, el tamaño de su depósito y su puntaje de crédito. Si realiza un pago inicial más grande, digamos el 10 por ciento, y tiene un puntaje de crédito más alto, puede pagar tan poco como un cuarto más en intereses, por ejemplo, 6.5 por ciento versus 6.75 por ciento. Si tiene un pago inicial más bajo y un puntaje de crédito más bajo, es probable que pague más.
Si su prestamista aumentó su tasa de interés de 6.5 a 6.75 por ciento en un préstamo de $ 400,000, esto aumentaría su pago de capital e intereses de $ 2,528.27 a $ 2,594.39, o alrededor de $ 66 por mes.
Para determinar el costo de LPMI en su situación específica, obtenga una cotización con y sin él.
Pros y contras de PMI pagado por el prestamista
Para sopesar LPMI no pagar por PMI de otra manera o tratar de aumentar su pago inicial, considere los beneficios y los inconvenientes.
Pros
- Ahorros a corto y mediano plazo. El costo de pagar una tasa de interés más alta probablemente será más bajo que el costo mensual de PMI en el mismo préstamo.
- Beneficios fiscales. Si se detalla en el tiempo de impuestos, generalmente puede deducir su interés hipotecario, incluido el costo de LPMI, a través de la deducción de intereses hipotecarios. PMI prestatario pagado ya no es deducible de impuestos a partir del año fiscal 2021.
Contras
- Tasa de interés más alta. A cambio de LPMI, pagará una tasa más alta por la vida útil de su préstamo, lo que aumenta su costo general de préstamo.
- Permanece para la vida del préstamo. A diferencia de PMI, que se puede cancelar una vez que su relación de préstamo a valor (LTV) alcanza el 80 por ciento, pagará LPMI, en forma de una tasa más alta, hasta que pague el préstamo o el refinanciamiento.
- Disponibilidad limitada. Algunos prestamistas no ofrecen LPMI. Si sabe que lo desea, asegúrese de preguntar a los prestamistas si lo ofrecen y si puede calificar.
LPMI vs. PMI
Elegir entre LPMI y PMI finalmente se reduce al costo. Querrás Calcule su pago mensual de capital e intereses con PMI y LPMI, así como cuánto pagará sobre el plazo de su préstamo con cada método. Compare varios prestamistas para reducir sus gastos. Tenga en cuenta que podrá Cancelar seguro hipotecario pagado prestado En algún momento de su préstamo.
Con LPMI, si tiene un excelente crédito, a menudo pagará un trimestre más en intereses. En el ejemplo anterior, eso es alrededor de $ 66 por mes. Por otro lado, para el mismo préstamo, puede esperar pagar $ 365 adicionales por mes en PMI, según las estimaciones de Freddie Mac. Este costo duraría aproximadamente nueve años del préstamo.
Así es como PMI y LPMI impactan el costo de ese préstamo de $ 400,000.
| Pago mensual (PMI) | Total pagado (PMI) | Pago mensual (LPMI) | Total pagado (LPMI) | |
|---|---|---|---|---|
| Origen | $ 2,893.27 | $ 0 | $ 2,594.39 | $ 0 |
| Año 15 | $ 2,528.27 | $ 497,038 | $ 2,594.39 | $ 469,585 |
| Año 30 | $ 0 | $ 949,598 | $ 0 | $ 933,981 |
En este caso, LPMI es el camino a seguir, tanto en términos de costos a corto y largo plazo. Sin embargo, las matemáticas podrían cambiar si paga más por LPMI o menos por PMI. Este puede ser el caso si puede deshacerse de PMI antes de lo programado, por ejemplo, pagando su hipoteca o obteniendo una reevaluación si sospecha que su hogar ha aumentado en valor.
¿Debo obtener un seguro hipotecario pagado por el prestamista?
Tomar un préstamo con LPMI puede llevarlo a una casa más rápido, pero no tendrá sentido para cada prestatario.
LPMI puede beneficiar a los prestatarios que:
- Es probable que venderá la casa antes de alcanzar el umbral para la cancelación del seguro hipotecario pagado por el prestatario
- Necesita pagos mensuales para ser lo más bajos posible
LPMI puede no ser mejor para los prestatarios que:
- Esperar prepago su hipoteca Al poner más para su principal de préstamo cada mes, especialmente temprano en el plazo del préstamo
- Vivir en un área donde los valores de las viviendas crecen rápidamente, lo que facilita la llegada del umbral de cancelación de PMI
Alternativas a LPMI
Pague su seguro hipotecario por adelantado. Esto reducirá sus pagos mensuales, pero deberá pagar mucho más al cierre.
Saca una segunda hipoteca. Puede evitar LPMI, y PMI, tomando prestados dos hipotecas, a veces denominadas hipoteca de back. Hará un pago inicial del 10 por ciento, pedirá prestado un préstamo para cubrir el 80 por ciento del costo de la propiedad y un segundo préstamo para cubrir un 10 por ciento adicional para un pago inicial. De esta manera, no pagará PMI, pero tendrá dos hipotecas que ambos cobran intereses, así que asegúrese de hacer los cálculos si está considerando esta opción. También querrá asegurarse de que el prestamista de su hipoteca principal permita este enfoque.
Considere otro producto hipotecario. Si califica para un Se veráes posible que no deba preocuparse por un pago inicial o un seguro hipotecario, aunque puede aplicarse una tarifa de financiación. Alternativamente, algunos prestamistas ofrecen productos de préstamo patentados que permiten un pago inicial bajo, algunos de los cuales pueden no requerir PMI pagado por el prestatario.
