Imágenes de Getty Images; Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
No debe confundirse con el seguro hipotecario privado (PMI), el seguro de protección hipotecaria (MPI) ayuda a cubrir el pago de su hipoteca si muere o se discapta y no puede trabajar.
MPI es similar al seguro de vida, pero el beneficiario es el prestamista hipotecario del fallecido.
MPI no es tan flexible como otros tipos de seguros como el seguro de discapacidad y el seguro de vida.
¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria es una póliza de seguro que paga el resto de su hipoteca si fallece o si se discapta y no puede trabajar. De esa manera, funciona de manera similar al seguro de vida y el seguro de discapacidad. Sin embargo, a diferencia de ese tipo de seguro, el pago no va a usted ni a sus herederos, sino que va directamente a su prestamista hipotecario para pagar el préstamo.
En general, las políticas de MPI, que a menudo se pueden comprar de bancos y prestamistas hipotecarios, solo cubren el principal y la parte de intereses del pago de la hipoteca. Eso significa que otras tarifas como las cuotas HOA, los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios aún serían su responsabilidad. Sin embargo, es posible que pueda agregar un póliza para cubrir estos gastos.
A medida que paga su hipoteca, el pago del seguro disminuye, pero sus primas siguen siendo las mismas. Para muchos, este es un gran inconveniente de MPI. Aún así, este tipo de políticas puede ser más fácil de obtener que el seguro de vida porque no hay requisitos para una evaluación médica.
Pros y contras del seguro de protección hipotecaria
El seguro de protección hipotecaria podría valer la pena para las personas que no pueden ser aprobadas para las formas tradicionales de seguros de vida o discapacidad, o para quienes las primas para una póliza tradicional son costosos. Aún así, hay pros y contras:
Pros de MPI
- Aceptación garantizada: La mayoría de las políticas de MPI se emiten sobre una «aceptación garantizada». Eso puede ser ventajoso si tiene una condición de salud y paga altas tarifas por el seguro de vida o lucha por obtener cobertura.
- Tranquilidad de espíritu: Una política de MPI puede proporcionarle a usted y a su familia un sentido de seguridad.
Contras de MPI
- Más efectivo de tu bolsillo: La prima MPI agrega más carga a su presupuesto mensual.
- Puede que no sea el mejor uso de su dinero: Si su hipoteca está casi pagada o si ha pagado la casa con los ingresos de venta de otra casa, pagar una política de MPI podría no tener el mayor sentido financiero. En cambio, puede considerar poner el dinero en un fondo de emergencia o una cartera de jubilación.
- El monto del pago disminuye: Si planea realizar pagos adicionales para pagar su hipoteca temprano, es posible que no se beneficie tanto de MPI porque el monto del pago del préstamo disminuye ya que la hipoteca se paga. (Nota: algunas políticas de MPI más nuevas incluyen lo que se conoce como un beneficio de nivel de nivel, lo que significa que los pagos no disminuirán).
- Alternativas potencialmente mejores: Debido a que MPI se paga directamente a su prestamista, no proporcionará ninguna protección financiera a sus seres queridos si muere más que pagar su hipoteca. Una póliza de seguro de vida puede tener más sentido porque la póliza se paga a sus beneficiarios.
¿Cuánto cuesta el seguro de protección hipotecaria?
El monto que pagará por el seguro de protección hipotecaria depende de una variedad de factores, incluida la aseguradora y el saldo actual de su hipoteca. En general, sin embargo, puede esperar pagos mensuales fijos que varían en precio de $ 5 a $ 100. Las primas de seguro de vida, en comparación, varían significativamente en función del proveedor, la póliza y las personas cubiertas.
Dónde comprar un seguro de protección hipotecaria
Si cree que MPI es una opción para usted, hay tres lugares generales para obtenerlo:
- Su prestamista hipotecario: Muchos prestamistas ofrecen MPI directamente a sus prestatarios. Si tiene curiosidad por MPI, comuníquese con su prestamista hipotecario para ver si es una opción.
- Una compañía de seguros privado: Varias compañías de seguros privadas también ofrecen MPI.
- Un proveedor de seguros de vida: Muchos proveedores de seguros de vida también ofrecen MPI, a veces refiriéndose a él como «seguro de vida hipotecaria».
¿Necesita un seguro de protección hipotecaria?
No se requiere MPI, y no siempre un movimiento financieramente inteligente. Puede obtener una cobertura similar a través de una póliza de seguro de vida suficiente mediante el método de diez centavos (deuda, ingresos, hipotecas, educación), que tiene en cuenta su hipoteca cuando decide cuánto seguro de vida comprar.
Sin embargo, MPI puede ser una buena opción en ciertas situaciones, como:
- Si su empleo es inestable, y es posible que necesite ayuda para realizar pagos de hipotecas en el futuro.
- Si no califica o no puede permitirse una póliza de seguro de vida tradicional.
- Si sus activos no son suficientes para pagar su hipoteca en caso de su muerte.
- Si la prima MPI es menos costosa de lo que pagaría por una póliza de seguro de vida.
Diferencias entre MPI, PMI y MIP
El seguro de protección hipotecaria se puede confundir fácilmente con otra abreviatura: PMI o seguro hipotecario privado.
- Seguro hipotecario privado (PMI): Si está obteniendo una hipoteca convencional con menos del 20 por ciento de descuento, debe pagar PMI hasta que acumule el capital del 20 por ciento en su hogar, ya sea pagando su préstamo según el horario de reembolso, pagando su préstamo o reevaluado su hogar. Sin embargo, PMI no lo protege: protege al prestamista hipotecario si dejara de pagar su préstamo.
- Prima de seguro hipotecario (MIP): Hay otro acrónimo: MIP, que representa la prima del seguro hipotecario y se aplica a los préstamos de la FHA. Al igual que PMI, MIP protege al prestamista, no tú. Sin embargo, a diferencia de PMI, pagará MIP por la duración del plazo del préstamo, en la mayoría de los casos.
- Seguro de protección hipotecaria (MPI): Una política de MPI también protege al prestamista, pero es una política completamente opcional. Este es el contraste principal con PMI y MIP, que se requieren dependiendo de su tamaño de pago inicial. Además, MPI está diseñado para pagar cuando muere. PMI y MIP, por otro lado, pagan si incumplirá su hipoteca.
Seguro de protección hipotecaria versus seguro de vida
Mientras que MPI como el seguro de vida pagan beneficios en su muerte, el seguro de vida es más flexible. El beneficiario de una póliza de seguro de vida suele ser un miembro de la familia que puede usar los fondos, sin embargo, mejor le parezca. En el caso de MPI, el beneficiario es su prestamista, que solo usará el pago para pagar la hipoteca. Las compañías de seguros de vida también ofrecen una gama más amplia de políticas de cobertura y primas. MPI limita la cobertura basada en su propiedad y salud personal.
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