Control de llave
El condimento, para fines relacionados con la hipoteca, se refiere a la cantidad de tiempo que ha tenido fondos en su cuenta bancaria, específicamente el dinero para cubrir los costos de pago inicial y cierre.
Para las hipotecas, el dinero se «sazone» después de haber estado en una cuenta establecida de 60 a 90 días.
Los requisitos de condimento también pueden aplicarse a obtener un préstamo después de la bancarrota o la ejecución hipotecaria, y a las refinanciamiento de la hipoteca.
¿Qué es el condimento hipotecario?
El «condimento» con respecto a una hipoteca puede significar algunas cosas diferentes. A menudo, se refiere a la cantidad de tiempo que los prestamistas requieren que los fondos hayan estado en su cuenta bancaria antes de usarlos para cubrir su depósitocostos de cierre y otros gastos por adelantado.
Si usa fondos no sazonados para estos fines, tendrá que darles de cuenta. Por ejemplo, si recibe un regalo de un pariente, normalmente necesitará enviar un carta de regalo a tu prestamista.
El condimento hipotecario también puede consultar:
- La cantidad de tiempo que ha tenido su hipoteca actual. Esto se convierte en un factor si está tratando de refinanciar poco después de obtener un préstamo.
- La cantidad de tiempo que debe esperar después de un evento de crédito adverso, como una bancarrota o una ejecución hipotecaria, antes de solicitar una hipoteca.
¿Por qué los prestamistas requieren condimento?
En el contexto de fondos o refinanciamientos de pago inicial, los prestamistas usan condimentos hipotecarios por algunas razones. Estos incluyen:
- Establecer la solvencia y la estabilidad financiera de los posibles prestatarios
- Evitar a los prestatarios que pueden estar intentando participar en fraude hipotecario o que pueden haber obtenido el dinero para un pago inicial a través de medios ilegales
Cuanto más tiempo gaste ahorrando dinero para un pago inicial, la lógica va, más probabilidades de obtener el dinero usted mismo a través de medios legítimos, y que puede asumir la responsabilidad del pago de una hipoteca. Y cuanto más tiempo realice pagos en un préstamo, mejor calificado estará, desde la perspectiva de un prestamista, para asumir un refinanciamiento.
En el contexto de una bancarrota o una ejecución hipotecaria, los requisitos de condimento están destinados a garantizar que un prestatario posible haya reconstruido sus finanzas sólidamente antes de solicitar una hipoteca.
¿Cuáles son los requisitos de condimento hipotecario?
Los requisitos exactos de condimento dependen del tipo de condimento hipotecario que busque: ahorrar para un pago inicial, calificar para un refinanciamiento o calificar una hipoteca después de una bancarrota o ejecución hipotecaria.
Condimento de pago inicial
La mayoría de los prestamistas requieren que el dinero para un pago inicial y otros gastos iniciales haya existido en una cuenta establecida que pertenece al prestatario durante al menos 60 días. Esto muestra a un prestamista que los fondos no provenían de una fuente temporal o fraudulenta. También ayuda al prestamista a discernir que no pidió prestados los fondos, ya que el período de condimento permite que aparezca un nuevo tiempo de préstamo en su historial de crédito.
Para demostrar que está utilizando su propio dinero para el pago inicial, los prestamistas esperan que comparta sus últimos dos meses de extractos bancarios, y si corresponde, prueba de dónde se originó los grandes depósitos. Por ejemplo, si vendió algunas inversiones o prestó dinero de su 401 (k), deberá mostrar que los estados financieros de su prestamista documentan que liquidó los activos y los transfirió a su banco.
Bancarrota y condimento de ejecución hipotecaria
Antes de que puedas comprar una casa después de la ejecución hipotecaria O bancarrota, un prestamista querrá ver que se ha recuperado financieramente y que es capaz de asumir una hipoteca. Es posible que deba esperar hasta siete años después de la ejecución hipotecaria o cuatro años después de una bancarrota para calificar para una nueva hipoteca, aunque el período generalmente es más corto para los préstamos respaldados por el gobierno.
A Obtenga una hipoteca después de la quiebra o ejecución hipotecaria, debe cumplir con los siguientes períodos de condimento mínimos:
| Período de espera de bancarrota | Período de espera de ejecución hipotecaria | |
|---|---|---|
| Préstamo convencional | 4 años para el Capítulo 7 o el Capítulo 11 (2 años con excepciones); 2 años desde el alta o 4 años del despido del Capítulo 13 | 7 años; 3 años con excepciones |
| Hubo un préstamo | 2 años para el Capítulo 7 o el Capítulo 11; Durante el Capítulo 13 (si se han realizado pagos oportunos durante 12 meses); 1 año con excepciones | 3 años |
| Se verá | 2 años para el Capítulo 7 o el Capítulo 11; 1 año y permiso judicial para el Capítulo 13 | 2 años |
| Préstamo del USDA | 3 años para el Capítulo 7; 1 año para el capítulo 13 | 3 años |
Tenga en cuenta que, si puede demostrar que se declaró en bancarrota o incumplió su hipoteca debido a circunstancias atenuantes, como una enfermedad o pérdida de empleo, y esas circunstancias han resuelto, puede calificar para el período de espera más corto.
Condimento de refinanciamiento
Por lo general, tienes que esperar al menos seis meses para Refinanciar su hipoteca Después de que se cerró el préstamo original, o 12 meses si está refinanciando un préstamo que utilizó para comprar una casa que era una ejecución hipotecaria o venta corta.
«Para un refinanciamientola casa debe ser propiedad durante al menos seis meses antes de que se pague dinero en efectivo «, dice Michael Zovistoski, socio y director gerente de UHY LLP, una firma de CPA en Albany, Nueva York.» Si la casa estuvo a la venta durante el período anterior de seis meses, un 80 por ciento del 80 por ciento préstamo a valor es lo máximo que se aprobará «.
Los préstamos respaldados por el gobierno pueden tener diferentes períodos de condimento antes de refinanciar.
Excepciones al condimento hipotecario
Si está ahorrando para un pago inicial, sepa que no todos los fondos están sujetos a los requisitos de condimento hipotecario. Por ejemplo, los bonos recibidos de un empleador o reembolsos de impuestos generalmente no se mantienen a los mismos estándares que otras afluencias de fondos.
¿Qué hacer durante el período de condimento?
Para asegurarse de que el dinero que utilizará para su pago inicial, los costos de cierre y otros gastos iniciales sean totalmente sazonados, transfiéralo a una cuenta de ahorro o mercado monetario, si aún no está allí, tan pronto como solicite una prevención de la respaldo. Su institución financiera puede permitirle designar parte de su cuenta de ahorros para un propósito específico, para que pueda ver estos fondos por separado del resto de su saldo.
Con suerte, para cuando haya comprado los mejores términos de préstamo y tasas de interéspropiedades de gira, hicieron una oferta y formalmente solicitó una hipotecalos fondos estarán completamente experimentados, y estarás mucho más cerca de ser propietario.
Informes adicionales de Mia Taylor
