Control de llave
El asesoramiento crediticio no es un requisito para una hipoteca, pero puede ayudarlo a identificar formas de mejorar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo.
El asesoramiento crediticio no es lo mismo que la gestión de la deuda, el alivio o el acuerdo. Estas opciones pueden ayudarlo a reducir su deuda, pero también vienen con tarifas y podrían perjudicar su puntaje de crédito.
Es posible que pueda obtener una hipoteca y comprar una casa mientras está en asesoramiento de crédito, pero prepararse para más capas de escrutinio en la suscripción.
Su puntaje de crédito es uno de los mayores determinantes de si es elegible para una hipoteca, así como su tasa de hipoteca. Si su crédito necesita trabajo, asesoramiento de crédito podría ayudar. Así es como funciona el asesoramiento de crédito hipotecario y por qué podría afectar sus probabilidades de obtener la aprobación para un préstamo.
Asesoramiento de crédito versus gestión de la deuda por una hipoteca
El asesoramiento de crédito no es lo mismo que. gestión de la deuda o alivio o liquidación de la deuda. El asesoramiento es simplemente un consejo, piense en ello casi como una consulta con un terapeuta. No tiene que adherirse a la guía del consejero, pero pueden ayudarlo a comprender las dificultades financieras y sugerir pasos para rectificarlos.
Dependiendo del proveedor de asesoramiento, es posible que pueda convertir esa sesión inicial en una gestión de la deuda o un plan de alivio, o puede contactar a una compañía de gestión de la deuda diferente para obtener ayuda. Si elige esta ruta, la organización lo ayudará a resolver sus deudas, generalmente por una tarifa. En general, estos planes duran hasta cinco años.
«Por lo general, menos de la mitad de las personas que requieren asesoramiento crediticio en realidad se inscriben en un plan de gestión de la deuda», dice Michael Sullivan, director de educación de Take Charge America, una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro. «Muchos no califican porque su deuda es manejable o porque su deuda está más allá de beneficiarse de un plan de gestión de la deuda».
El asesoramiento de crédito no le impide automáticamente obtener una hipoteca. También es completamente opcional. Hay muchas formas de mejorar el crédito por una hipoteca por su cuenta, incluido el pago de facturas a tiempo y la reducción de su utilización de crédito.
Sin embargo, un plan de gestión de la deuda o de ayuda puede perjudicar su crédito, dice Jeremy Davis, presidente de hipoteca de Southern Bancorp.
«Tenga cuidado con las empresas que prometen soluciones rápidas o perdón directo de su deuda», dice Davis. «Si sus deudas están siendo perdonadas, es probable que su crédito reciba un golpe negativo, y podría debe impuestos al IRS por cualquier deuda perdonada».
Si está interesado en el asesoramiento crediticio, puede encontrar proveedores a través de la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito, la Asociación de Asesoramiento Financiero de América o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
¿Puede comprar una casa mientras está en asesoramiento de crédito?
Es posible obtener una hipoteca y comprar una casa mientras trabaja con un consejero de crédito, pero espera más escrutinio, dice Mosi Gatling, vicepresidente senior de crecimiento estratégico y expansión en New American Funding.
«Algunos prestamistas pueden requerir que haya realizado un cierto número de pagos a tiempo, generalmente 12 meses, antes de considerar su solicitud de hipoteca», dice Gatling. «Se trata de mostrar consistencia, estabilidad y un camino claro hacia adelante».
Considere el tipo de hipoteca también. Si está viendo un préstamo de la FHA, por ejemplo, su consejero debe proporcionar un permiso por escrito para que lo solicite.
«Los préstamos convencionales tienden a ser más estrictos», dice Gatling, «especialmente si se encuentra en un plan formal de gestión de la deuda».
En última instancia, Davis dice que «no hay solución de cortador de galletas» para los prestatarios en asesoramiento crediticio.
«Asegúrese de buscar el consejo de un prestamista hipotecario experimentado que comprenda los desafíos crediticios», dice Davis.
¿Los prestamistas hipotecarios ofrecen asesoramiento crediticio?
La mayoría de los prestamistas hipotecarios no están en el negocio de asesoramiento crediticio, pero hay excepciones. Veterans United Home Loans, por ejemplo, ofrece servicios de «consultoría» de crédito que pueden ayudar a los prestatarios a establecer un perfil de crédito para ponerlos en un puesto para una hipoteca. Algunas cooperativas de crédito también conectan a los prestatarios con consejeros, aunque los servicios podrían no estar directamente afiliados a la institución.
Requisitos de crédito y deuda para una hipoteca
Ya sea que esté en asesoramiento de crédito o no, deberá cumplir puntaje de crédito mínimo y relación deuda / ingreso (DTI) requisitos para una hipoteca. Aquí hay una descripción general:
| Tipo de préstamo | Puntaje de crédito mínimo | Relación dti máxima |
|---|---|---|
| Préstamo convencional | 620 | 36%-50%, dependiendo de factores de suscripción y compensación automatizados o manuales |
| Hubo un préstamo | 580 con un pago inicial del 3.5% o 500 con 10% de baja | 43% (más alto en algunos casos) |
| Se verá | Ninguno, pero generalmente 620 | 41% (más alto en algunos casos) |
| Préstamo del USDA | Ninguno, pero generalmente 640 | 41% (más alto en algunos casos) |
