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Control de llave
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una hipoteca cuya tasa de interés se restablece a intervalos periódicos.
Los brazos tienen bajas tasas de interés fijas al inicio, pero a menudo se vuelven más costosos después de que la tasa comienza a fluctuar.
Los brazos tienden a funcionar mejor para aquellos que planean vender la casa antes de que finalice la fase de tasa fija del préstamo. De lo contrario, deberán refinanciar o poder pagar saltos periódicos en los pagos.
Si está buscando un préstamo hipotecario, una opción que puede encontrar es una hipoteca de tasa ajustable. Estas hipotecas vienen con tasas de interés fijas durante un período inicial, después de lo cual la tasa se mueve hacia arriba o hacia abajo a intervalos regulares para el resto del plazo del préstamo. Si bien los brazos pueden ser un medio más asequible para ingresar a un hogar, tienen algunos inconvenientes. Aquí le mostramos cómo saber si debe obtener una hipoteca de tasa ajustable.
Pros y contras de hipoteca de tasa ajustable
Para decidir si este tipo de hipoteca es adecuada para usted, considere estos beneficios y inconvenientes de la hipoteca de tasa ajustable (ARM).
Pros de una hipoteca de tasa ajustable
- Tasas introductorias más bajas: Un brazo a menudo viene con una tasa de interés inicial más baja que la de una hipoteca de tasa fija comparable, al menos para el período de tasa fija del préstamo. Si planea vender antes de que el período fijo esté arriba, un brazo puede ahorrarle un paquete de interés.
- Pagos mensuales iniciales más bajos: Una tasa más baja también significa pagos más bajos de la hipoteca (al menos durante el período introductorio). Puede usar los ahorros en otros gastos de vivienda o guardarlo para hacer los pagos futuros y potencialmente más altos.
- Los pagos mensuales pueden disminuir: Si las tasas de interés prevalecientes del mercado han bajado en el momento en que su brazo se restablece, su pago mensual también caerá. (Sin embargo, algunos brazos establecen pisos de tasa de interés, lo que limita hasta qué punto la tasa puede disminuir).
- Podría ser bueno para los inversores: Un brazo puede ser atractivo para los inversores que desean vender antes de que se ajuste la tarifa, o que planearán poner sus ahorros en los intereses en pagos adicionales hacia el director.
- Flexibilidad para refinanciar: Si se está acercando al final del término introductorio de su brazo, puede optar por refinanciar a una hipoteca de tasa fija para evitar posibles aumentos de tasas de interés.
Contras de una hipoteca de tasa ajustable
- Los pagos mensuales pueden aumentar: La mayor desventaja (y el mayor riesgo) de un brazo es la probabilidad de que su tasa aumente. Si las tasas han aumentado desde que obtuvo el préstamo, sus pagos aumentarán cuando el préstamo se restablezca. A menudo, hay un límite en el aumento de la tarifa, pero aún puede aguantar y comer más fondos que podría usar para otros objetivos financieros.
- Más incertidumbre a largo plazo: Si tiene la intención de mantener la hipoteca más allá del reinicio de la primera tasa, deberá planificar cómo pagará pagos mensuales más altos a largo plazo. Si termina con un pago inasequible, puede incumplir, dañar su crédito y, en última instancia, enfrentar la ejecución hipotecaria. Si necesita un pago mensual estable, o simplemente no puede tolerar ningún nivel de riesgo, es mejor ir con una hipoteca de tasa fija.
- Más complicado de pagar por adelantado: A diferencia de una hipoteca de tasa fija, agregar más a su pago mensual no acortará drásticamente el plazo de su préstamo. Esto se debe a cómo se calculan las tasas de interés del brazo. En cambio, el pago anticipado como este tendrá más efecto en su pago mensual. Si desea acortar su término, es mejor pagar una gran suma global.
- Puede ser más difícil de calificar para: Puede ser más difícil calificar para un brazo en comparación con una hipoteca de tasa fija. Necesitará un pago inicial más alto de al menos 5 por ciento, versus 3 por ciento para un préstamo convencional de tasa fija. Además, factores como su puntaje de crédito, ingresos y la relación DTI pueden afectar su capacidad para obtener un brazo.
Brazos de solo interés
Se garantiza que sus pagos mensuales suban si opta por un brazo de solo interés. Con este tipo de préstamo, solo pagará intereses por un tiempo establecido. Cuando eso termine, pagará intereses y mayores. Este mayor mordisco de su presupuesto podría negar cualquier ahorro de interés si su tarifa se ajustara.
¿Para quién es una hipoteca de tasa ajustable mejor?
Entonces, ¿por qué un comprador de vivienda elegiría una hipoteca de tasa ajustable? Aquí hay algunas situaciones en las que un brazo podría tener sentido:
- No planeas quedarte en la casa durante mucho tiempo. Si sabe que venderá una casa dentro de los cinco a 10 años, puede optar por un brazo, aprovechando su tarifa y pagos más bajos, luego vender antes de que se ajuste la tarifa.
- Planeas refinanciar. Si espera que las tarifas disminuyan antes de que su tasa de brazo se restablezca, saca un brazo ahora y luego refinanciar a una tasa más baja En el momento adecuado podría ahorrarle una considerable suma de dinero. Sin embargo, tenga en cuenta que si refinan durante el período de tasa de introducción, su prestamista podría cobrar una tarifa para hacerlo.
- Estás comenzando tu carrera. Los prestatarios que pronto dejarán la escuela o al principio de sus carreras que saben que ganarán sustancialmente más con el tiempo también podrían beneficiarse de los ahorros iniciales con un brazo. Idealmente, sus ingresos crecientes compensarían cualquier aumento de pago.
- Te sientes cómodo con el riesgo. Si está decidido a comprar una casa ahora con un pago más bajo para comenzar, simplemente puede estar dispuesto a aceptar el riesgo de que su tarifa y pagos puedan aumentar la línea, ya sea que planee moverse o no. «Un prestatario podría percibir que los ahorros mensuales entre el brazo y las tasas fijas valen el riesgo de un aumento futuro de la tasa», dice Pete Boomer, jefe de hipoteca en Regions Bank en Birmingham, Alabama.
Por qué los brazos son populares en este momento
A principios de 2022, muy pocos prestatarios se molestaban con las armas: representaron solo el 3.1 por ciento de todas las solicitudes de hipotecas en enero, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA). Avance rápido hasta junio de 2025, y esa cifra se ha más que duplicado para 7.1 por ciento.
Estas son algunas de las razones por las cuales los brazos son populares en este momento:
- Tasas de interés más bajas: En comparación con las tasas hipotecarias de interés fijo, que permanecen cerca del 7 por ciento a mediados de 2015, los brazos actualmente tienen tasas introductorias más bajas. Estas tarifas más bajas brindan a los compradores más poder adquisitivo, especialmente en los mercados donde los precios de las viviendas siguen siendo altos y la asequibilidad es un desafío.
- Capacidad para refinanciar: Si opta por un brazo por una tasa inicial más baja y las tasas de hipoteca disminuyen en los próximos años, puede refinanciar aún más sus pagos mensuales. Tú también puedes refinanciar a una hipoteca de tasa fija Si desea mantener esa tasa más baja para la vida útil del préstamo. Consulte con su prestamista si cobra alguna tarifa para refinanciar durante el período de tasa inicial.
- Buena opción para algunas familias jóvenes: Según el hogar, los brazos tienden a ser más populares entre los hogares más jóvenes y de mayores ingresos con hipotecas más grandes Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Los hogares de mayores ingresos pueden absorber el riesgo de pagos más altos cuando aumentan las tasas de interés, y los prestatarios más jóvenes a menudo tienen el tiempo y potencial poder de ingresos para resistir los altibajos de las tendencias de tasas de interés en comparación con los prestatarios mayores.
Otros tipos de préstamos a considerar
Junto con los brazos, debe considerar una variedad de tipos de préstamos. Algunos pueden tener un requisito de pago inicial más indulgente, tasas de interés más bajas o pagos mensuales más bajos que otros. Las opciones incluyen:
- Hipoteca de tasa fija a 15 años: Si es la tasa de interés que le preocupa, considere un préstamo de tasa fija de 15 años. Generalmente conlleva una tasa más baja que su contraparte de 30 años. Hará pagos mensuales más grandes, pero pagará menos en intereses y pagará su préstamo antes.
- Hipoteca de tasa fija a 30 años: Si desea mantener bajos esos pagos mensuales, una hipoteca fija de 30 años es el camino a seguir. Pagará más en intereses durante el período más largo, pero sus pagos serán más manejables.
- Préstamos respaldados por el gobierno: Si son términos más fáciles, anhelas, FHALos préstamos USDA o VA a menudo vienen con pagos más bajos y calificaciones más sueltas.
