Pros y contras de hipoteca inversa

Si ve televisión, es probable que haya visto a Tom Selleck y Henry Winkler promocionando hipotecas inversas como una valiosa fuente de ingresos para cualquier persona retirada o con fondos limitados. Puede valer la pena obtener estos tipos de préstamos, pero no son para todos. Aquí están los pros y los contras.

Pros y contras de hipoteca inversa

Pros de hipotecas inversas

Puede administrar mejor los gastos en la jubilación

Muchas personas mayores experimentan una reducción significativa de ingresos cuando se jubilan. Una hipoteca inversa le permite complementar que disminuyó los ingresos sin cavar en ahorros. Tampoco tiene que realizar pagos mensuales, lo que podría ayudar a liberar espacio en su presupuesto mensual.

No tienes que moverte

En lugar de salir de su hogar, una hipoteca inversa le permite envejecer en su lugar. Además, si bien una hipoteca inversa viene con tarifas y otros costos, podría costar menos a largo plazo que comprar otra casa o alquilar en una nueva ubicación.

No tiene que pagar impuestos sobre los ingresos

El dinero que obtiene de una hipoteca inversa no es imponible porque el IRS lo considera «procedimientos del préstamo», no los ingresos. (Sin embargo, otras agencias podrían considerar el ingreso, más sobre eso a continuación).

Está protegido si el saldo excede el valor de su hogar

Debido a que un saldo de hipoteca inversa crece con el tiempo, es posible que lo que debe eventualmente puede exceder el valor de su hogar. Sin embargo, debido a que una hipoteca inversa es lo que se conoce como financiamiento de «no recurso», el monto de la deuda que debe reembolsarse nunca puede exceder el valor de la propiedad. Eso también significa que el prestamista no puede hacer ningún reclamo contra sus otros activos o los de sus herederos.

Tus herederos tienen opciones

Un prestatario puede pagar su hipoteca inversa en cualquier momento, pero por lo general, el reembolso no ocurre hasta que sea necesario: cuando el prestatario se mueve, vende la casa o pasa. En una situación patrimonial, esto deja a los herederos con potencialmente varias opciones:

• Vender la propiedad para pagar la deuda y mantener cualquier capital por encima del saldo del préstamo
• Pagar la deuda de su bolsillo
• Mantenga la propiedad y refinancie el saldo de la hipoteca inversa si el valor de la propiedad es suficiente
• Permita que el prestamista asuma el título de la propiedad si la deuda excede el valor de la propiedad (o los herederos simplemente no quieren la casa)

Esa última opción permite al prestamista presentar un reclamo por cualquier saldo impagado ante la aseguradora (casi siempre la Administración Federal de Vivienda, o FHA, que supervisa las hipotecas de conversión de capital de la vivienda, o HECMS, el tipo más popular de hipoteca inversa).

Contras de hipoteca inversa

Tienes que pagar tarifas

Las hipotecas inversas vienen con tarifas, que incluyen:

• Tarifa de origen (limitado a $ 6,000 para HECMS)
• Primas de seguro hipotecario (MIP)

• Costos de cierre de terceros, como una tarifa de evaluación o una tarifa de registro

• Tarifa de servicio mensual de hasta $ 35

Muchos de estos gastos se pueden llevar al director de préstamo; Sin embargo, eso puede aumentar sustancialmente la cantidad que debe.

No puede deducir el interés hasta que pague

Es posible que haya disfrutado de la deducción de intereses de la hipoteca sobre sus impuestos cuando estaba pagando su hipoteca, pero no podrá deducir los intereses en una hipoteca inversa cada año. Solo disfrutará de ese beneficio cuando el préstamo se paga en su totalidad.

Puede violar inadvertidamente otros requisitos del programa

Una hipoteca inversa podría hacer que viole las restricciones de activos o ingresos para los programas de ingresos de seguridad de Medicaid y suplementación (SSI). Esto podría afectar su elegibilidad para estos beneficios.

Todavía tienes gastos relacionados con el hogar

Una hipoteca inversa no le permite eliminar el anzuelo para impuestos a la propiedad, primas de seguro de propietarios y tarifas de HOA. Si no paga ninguno de estos gastos de manera oportuna, eso viola el acuerdo de hipoteca inversa y su hogar podría ser ejecutado.

Tus sobrevivientes pueden encontrarse con problemas

Cuando el prestatario ya no vive en el hogar, la hipoteca inversa debe pagarse en su totalidad o la casa entregada al prestamista. Este escenario podría ser desencadenado por la muerte, pero también por mudarse a un hogar de ancianos o un centro de atención a largo plazo.

Esta situación puede causar complicaciones para aquellos no prestados que aún viven en el hogar. Si bien existen protecciones para los cónyuges sobrevivientes, solo se aplican si se casó antes de obtener la hipoteca inversa.

La cantidad para pagar podría ser mucho mayor de lo que esperaba también. Si nunca o solo pagó mínimamente el saldo antes del evento de activación, podría ser aún más difícil pagar ahora.

¿Quién es un buen candidato para una hipoteca inversa?

Con todas las complejidades y riesgos potenciales, ¿es una buena idea una buena idea? Para algunos propietarios, la respuesta podría ser sí si:

• Anticipas alojarse en tu casa por mucho tiempo tiempo. Dado que pagará otro conjunto de costos de cierre con una hipoteca inversa, idealmente, querrá quedarse en la casa el tiempo suficiente para alcanzar los gastos. Si tiene 62 años y espera que su lugar actual siga siendo su hogar para siempre, una hipoteca inversa podría tener sentido.
• Necesitas más dinero para administrar todos los días gastos. Si tiene dificultades con un ingreso limitado, una hipoteca inversa puede ayudarlo a mantenerse al día con algunas facturas.
• Su hogar está aumentando en valor. Si vive en un mercado donde los valores de las viviendas están apreciando, su propiedad podría valer más para cuando usted o sus herederos pagan el préstamo.

Si tiene dificultades para pagar facturas, muchos estados, compañías locales de servicios públicos y organizaciones ofrecen asistencia. AARP mantiene una lista de programas de beneficios por estado.

¿Quién es un mal candidato para una hipoteca inversa?

Aquí hay algunas señales de que una hipoteca inversa no es adecuada para usted:

• Estás planeando mudarte. Recuerde: querrá una pista larga para pagar todos los costos de cierre, las primas de seguro hipotecario y otras tarifas que valen la pena.
• Es posible que deba moverse debido a problemas de salud. Una hipoteca inversa requiere que viva en el hogar, lo que significa que mudarse a un hogar de ancianos o cualquier tipo de acuerdo de vivienda asistida podría dar lugar a la necesidad de pagar el préstamo en su totalidad.
• Estás luchando por cubrir otros costos relacionados con el hogar. Si tiene el desafío de presentar el efectivo para los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios, es mejor evitar una hipoteca inversa. Deberá continuar pagando estos gastos para cumplir con los requisitos del préstamo.

¿Debería obtener una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas se han ganado una reputación debido a algunas estafas dirigidas a personas mayores desprevenidas. Incluso las compañías legítimas han usado marketing deshonesto para tratar de que los propietarios eliminen hipotecas inversas. La regla simple es que sea muy cauteloso al poner en riesgo su hogar.

Aún así, hay al menos una razón clave por la que podría considerar una hipoteca inversa: aumento de la equidad. En los últimos años, los valores de las viviendas han aumentado, lo que les da a muchos propietarios una oportunidad mucho mayor para aprovechar su equidad.

Recuerde que también tiene otras opciones para acceder al efectivo. Compare un préstamo de capital para el hogar versus una hipoteca inversa para ver cuál podría ser mejor para sus necesidades.

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