Control de llave
Los préstamos VA son préstamos respaldados por el gobierno que ayudan a los veteranos, los miembros del servicio de servicio activo y los cónyuges sobrevivientes a comprar o construir una casa.
Los préstamos convencionales están respaldados por prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías de préstamos en línea.
Además de los requisitos relacionados con el ejército, los dos tipos de préstamos difieren en sus requisitos de puntaje de crédito, mínimos de pago inicial y otros factores.
Los préstamos VA ofrecen financiamiento de viviendas al 100 por ciento a veteranos calificados, miembros de servicio de servicio activo y cónyuges sobrevivientes. Si es elegible para un préstamo VA, puede suponer que es una mejor opción que un préstamo convencional, pero ese no es siempre el caso. Así es como se comparan.
Préstamos VA versus préstamos convencionales
El servicio militar no es la única diferencia entre VA y préstamos convencionales. Al decidir entre un préstamo de VA y un préstamo convencional, considere sus ahorros de pago inicial, puntaje de crédito, carga de deuda y el tipo de propiedad que está buscando financiar.
Préstamos de VA
Los préstamos VA son para miembros de los militares y veteranos y pueden usarse para comprar, construir o refinanciar una casa. Están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA), lo que significa que el VA garantiza el préstamo en nombre del prestamista hipotecario en caso de que el prestatario deje de hacer pagos. Los préstamos VA solo están disponibles de los prestamistas hipotecarios aprobados por VA.
Los préstamos VA generalmente no requieren un pago inicial, y tienden a tener tasas de interés más bajas y estándares de crédito más sueltos que los préstamos convencionales. Tampoco cobran seguro hipotecario, pero los prestatarios de préstamos VA pagarán una tarifa de financiación, un cargo único de hasta el 3.3 por ciento del monto del préstamo.
Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales son el tipo de hipoteca más popular. A diferencia de los préstamos VA, no los respaldan el gobierno. Están disponibles a través de muchos tipos de proveedores de hipotecas, incluidos bancos y prestamistas en línea.
En su mayor parte, los préstamos convencionales tienen requisitos financieros más estrictos que los préstamos VA. También necesitará comprar un seguro hipotecario privado (PMI) si su pago inicial es inferior al 20 por ciento. Sin embargo, puede usar un préstamo convencional para propiedades, como casas de vacaciones, que no son elegibles para préstamos VA.
Requisitos de préstamo de VA versus préstamos convencionales
| Se verá | Préstamo convencional | |
|---|---|---|
| Propiedades elegibles | Solo residencia principal | Residencias primarias y secundarias; propiedades de inversión |
| Puntaje de crédito mínimo | No hay mínimo formal establecido por VA; Muchos prestamistas buscan 620 o más | 620 |
| Relación dti máxima | No hay un set máximo formal de VA; Muchos prestamistas buscan el 41% o menos | Típicamente 36%, pero hasta el 50% en ciertas circunstancias |
| Pago inicial mínimo | Ninguno | 3% |
| Límites de préstamo | No hay límite a menos que el prestatario no haya sido incumplido en un préstamo de VA anterior o aún posea una casa comprada con un préstamo de VA anterior | $ 806,500; $ 1,209,750 en mercados de vivienda costosos en 2025 |
| Seguro hipotecario | Sin seguro hipotecario | Se requiere seguro hipotecario si el pago inicial inferior al 20% |
| Honorarios | Costos de cierre más una tarifa de financiación de hasta 3.3% del principal de préstamos | Costos de cierre |
Las diferencias clave entre los préstamos VA y los préstamos convencionales incluyen:
Puntaje de crédito para préstamo VA versus convencional
Los préstamos VA a veces tienen un umbral de crédito más relajado en comparación con los préstamos convencionales. Eso se debe a que el VA no impone un requisito mínimo de puntaje de crédito. Sin embargo, algunos prestamistas establecen su propio mínimo, conocido como una «superposición», que a menudo es 620. Con un préstamo convencional, seguramente necesitará un puntaje de crédito de al menos 620.
Pago inicial para el préstamo VA versus convencional
Para la mayoría, el mayor atractivo de un préstamo VA es el hecho de que no hay requisito de dejar dinero en la mayoría de los casos. Para un préstamo convencional, deberá reducir al menos un 3 por ciento.
Relación DTI para préstamo VA versus convencional
Su relación deuda a ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto gastado en obligaciones de deuda, como el pago de un automóvil o los préstamos estudiantiles. Digamos que trae $ 4,500 por mes y gastan $ 1,200 de eso en pagos de deuda. En este caso, su relación DTI sería de aproximadamente el 27 por ciento.
Una vez más, el VA no impone una relación DTI máxima, pero a muchos prestamistas les gusta ver esta cifra en o inferior al 41 por ciento. Para un préstamo convencional, la mayoría de los prestamistas requieren una relación DTI del 36 por ciento o menos, pero algunos aceptan hasta el 43 por ciento o incluso el 50 por ciento.
Seguro hipotecario para préstamo VA versus convencional
Mientras paga por el seguro hipotecario, protege a su prestamista si incumple su hipoteca. Con un préstamo convencional, deberá pagar estas primas de seguro si reduce menos del 20 por ciento. Los préstamos VA no requieren seguro hipotecario.
Elegibilidad de propiedad para préstamo VA versus convencional
Solo puede usar préstamos VA para comprar una residencia principal. Por otro lado, puede usar un préstamo convencional para comprar una residencia principal, una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.
Tarifas por préstamo VA versus convencional
Ambos tipos de préstamos vienen con costos de cierre, como una tarifa de evaluación o seguro de título. Los préstamos VA también cobran una tarifa de financiación de hasta 3.3 por ciento de la cantidad que está tomando prestado. Los veteranos discapacitados que reciben pagos por discapacidad están exentos de la tarifa de financiación de VA.
Límites de préstamo para préstamo VA versus convencional
Para préstamos VA y préstamos convencionales, su límite de préstamo depende en gran medida de lo que pueda aprobar para pedir prestado. Cuando se trata de préstamos convencionales, puede obtener uno que esté sujeto a límites de préstamo conformes: $ 806,500 para la mayoría de las partes de los EE. UU. En 2025 y $ 1,209,750 en áreas de mayor costo, o, si puede cumplir con calificaciones financieras más estrictas, podría obtener un préstamo Jumbo por una cantidad más alta.
El VA no establece un límite de préstamo, pero su prestamista aún revisará sus finanzas y decidirá cuánto le dejará pedir prestado. Si califica, los préstamos jumbo están disponibles. Tenga en cuenta que si ha usado anteriormente un préstamo VA y aún posee la casa, o si ha incumplido un préstamo VA antes, no tendrá el derecho total, y eso puede afectar cuán grande puede obtener una hipoteca.
¿Es un préstamo VA mejor que un préstamo convencional?
Los préstamos VA no son necesariamente mejores o peores que los préstamos convencionales. Si su experiencia militar lo hace elegible para un préstamo VA, puede ser más fácil, desde una perspectiva financiera, calificar para uno. Sin embargo, si califica para ambos, aquí es cómo decidir entre ellos:
Elija un préstamo de VA si:
- Puede obtener una mejor tasa en un préstamo VA. Las tasas de préstamos VA pueden ser más atractivas que las tasas de préstamo convencionales, pero depende de su prestamista y su situación financiera. Asegúrese de tener en cuenta las tarifas y los costos de cierre, incluida la tarifa de financiación, en su cálculo final.
- Tiene derechos completos y vive en un área de alto costo. Los beneficios del préstamo de VA pueden ser especialmente atractivos si, donde vive, podría llevar años ahorrar un pago inicial.
Elija un préstamo convencional si:
- Puede realizar al menos un pago inicial del 20 por ciento. De esta manera, no pagará PMI, y tampoco pagará la tarifa de financiación de VA.
- Desea comprar algo más que una residencia principal. No puede usar un préstamo VA para comprar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.
