Préstamos del USDA: ¿Qué son ellos y soy elegible?

¿Qué es un préstamo del USDA?

Un préstamo hipotecario del USDA es un tipo de hipoteca respaldada por el gobierno, disponible para prestatarios de ingresos bajos y moderados que compran en ciertas áreas rurales. También conocidos como desarrollo rural o préstamos RD, son parte de un programa nacional creado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Si bien a menudo usan los compradores de viviendas por primera vez, los préstamos del USDA están disponibles para cualquier prestatario calificado que cumpla con los requisitos de elegibilidad de ingresos y propiedades.

¿Quién es elegible para un préstamo del USDA?

Para ser elegible para un préstamo del USDA, debe:

• Ser ciudadano estadounidense o residente permanente
• Compre en un área rural designada por el USDA
• Ocupar la casa como su residencia principal
• Cumplir con los requisitos de ingresos según el tipo de préstamo del USDA que solicite

Propiedades elegibles

La forma más fácil de averiguar si una casa se encuentra en un área elegible para el USDA es consultar el sitio web del USDA. Las casas compradas con préstamos del USDA deben ubicarse en áreas rurales elegibles.

Límites de ingresos

El programa de préstamos del USDA está dirigido a compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados. Los solicitantes deben cumplir con los límites de ingresos, que varían según el tamaño de la familia, el área metropolitana y el programa de préstamos. En áreas más caras, el techo de ingresos es más alto: a veces puede ganar hasta seis cifras. Puede verificar los límites de ingresos para el tamaño de su condado y hogar utilizando la misma herramienta de elegibilidad de propiedad en el sitio web del USDA.

Para probar los ingresos, deberá proporcionar al prestamista documentación como:

• Paystubs
• Declaraciones fiscales (W-2, 1040 y 1099)
• Evidencia de otros ingresos, como pensión alimenticia, pagos de manutención infantil o beneficios del Seguro Social
• Estados para cuentas bancarias y de inversión

Puntaje de crédito

El USDA no impone un requisito de puntaje de crédito general para todos los prestatarios, pero generalmente, los prestamistas aprobados por el USDA buscan un puntaje de al menos 640.

Tipos de préstamos USDA

Hay tres tipos diferentes de préstamos del USDA, cada uno con diferentes propósitos y prestatarios objetivo.

Préstamos garantizados del USDA

El programa de préstamos hipotecarios garantizados por el USDA, oficialmente conocido como Sección 502 garantizado, permite a los prestamistas hipotecarios aprobados proporcionar préstamos de tasa fija a 30 años a los prestatarios en ubicaciones elegibles para el USDA. Se llama un «préstamo garantizado» porque el USDA acuerda reembolsar hasta el 90 por ciento del préstamo a los prestamistas en caso de que el prestatario no se convierta en la hipoteca.

Además de comprar una casa en un área aprobada por el USDA, su hogar no debe ganar más del 115 por ciento de los ingresos medios (AMI) de su área. Puede encontrar límites de ingresos para su mercado utilizando esta herramienta.

Préstamos directos del USDA

También conocido como Sección 502 Direct, estos son préstamos para el hogar de baja velocidad para individuos en áreas rurales que necesitan viviendas adecuadas. A diferencia de los préstamos garantizados por el USDA, solicitará un préstamo directo a través de los centros de servicio de desarrollo rural del USDA, no a través de un prestamista.

Los préstamos directos están disponibles solo para hogares con ingresos bajos y muy bajos, puede ver los límites de ingresos aquí, que «no pueden obtener un préstamo de otros recursos», según el USDA. También hay un límite sobre cuánto puede pedir prestado, desde $ 419,300 a $ 970,800, dependiendo del condado donde se encuentre la casa. Puede ver los límites de los préstamos del área aquí.

Los préstamos directos tienen una tasa de interés fija, actualmente 5.00 por ciento, o tan solo 1 por ciento si califica para asistencia de pago. Los términos del préstamo varían hasta 33 años, o 38 años para prestatarios de muy bajos ingresos.

Préstamos y subvenciones de reparación del USDA

El programa de préstamos de reparación del USDA, también conocido como reparación de viviendas de la Sección 504, es similar al programa directo en que atiende a personas de bajos ingresos. Sin embargo, sus préstamos están destinados a ayudar a los propietarios a reparar y mejorar sus hogares, y la cantidad máxima es de $ 40,000. El programa también ofrece subvenciones a propietarios de viviendas de muy bajos ingresos de 62 años o más para ayudar a eliminar los peligros en sus residencias; Estos están limitados a $ 10,000.

Cómo solicitar un préstamo del USDA

1. Verifique su elegibilidad. Use las herramientas de elegibilidad de propiedades y ingresos del USDA para determinar si usted y el área en la que desea vivir califica.
2. Elija su préstamo. Decida si solicitará un préstamo garantizado a través de un prestamista privado o un préstamo directo a través de una oficina de desarrollo rural del USDA.
3. Envíe su solicitud. Proporcione documentación de sus ingresos, activos y deudas y se someta a una verificación de crédito.
4. Obtenga preventamente. Si cumple con las calificaciones, recibirá una carta de previación que muestra cuánto puede pedir prestado.
5. Comience la búsqueda de su casa. Comience a buscar una casa ubicada en un área elegible para el USDA.

Tarifas de préstamos del USDA

Las hipotecas del USDA vienen con dos tarifas:

• Tarifa de garantía por adelantado: La tarifa de garantía inicial Este año fiscal es del 1 por ciento del monto del préstamo. Por ejemplo, para un préstamo de $ 100,000, esta tarifa sería de $ 1,000. Esta tarifa a menudo se puede llevar a la hipoteca en lugar de pagarla de su bolsillo.
• Tarifa anual: La tarifa anual es 0.35 por ciento del monto del préstamo. Una hipoteca de $ 100,000, por ejemplo, tendría un pago de $ 350 cada año para la vida útil del préstamo.

Ambas tarifas se cobran al prestamista, que luego generalmente pasa el costo al prestatario. Estas tarifas mantienen el subsidio de préstamos del USDA neutral, lo que significa que las pérdidas incurridas por el programa son pagadas por estas tarifas en lugar de dólares de los contribuyentes. Dependiendo de las necesidades del programa, las tarifas pueden cambiar anualmente.

¿Cuánto cuesta obtener un préstamo del USDA?

Junto con las tarifas del USDA enumeradas anteriormente, deberá cubrir los costos regulares de la hipoteca. Estos pueden incluir:

• Tarifa de origen: Muchos prestamistas cobran una tarifa de origen en hipotecas, independientemente del tipo de préstamo. La tarifa generalmente cuesta entre el 0.5 y el 1 por ciento de la cantidad que está tomando prestado.
• Seguro de título y servicios: Cuando compre una casa con una hipoteca, deberá pagar una búsqueda de título y la póliza de seguro de título del prestamista. El costo varía según el abogado de clausura o el acuerdo o la compañía de títulos que use.
• Tarifas de procesamiento o suscripción: Además, o en lugar de una tarifa de origen, algunos prestamistas cobran una tarifa de «procesamiento» o «suscripción». Este costo cubre el gasto de suscribir su solicitud de préstamo.
• Tarifa del informe de crédito: Muchos prestamistas cobran una pequeña tarifa para ejecutar una verificación de crédito.
• Evaluación: Pagará por la evaluación del hogar antes de que el prestamista pueda aprobar su préstamo. Una evaluación del hogar cuesta un promedio de $ 358 en 2025, según Angi.
• Puntos de descuento: Muchos prestamistas le permiten pagar una tarifa única para reducir la tasa de interés de su préstamo. Un punto cuesta el 1 por ciento de la cantidad que está tomando prestado.

Tasas de préstamo del USDA

A partir del 1 de julio de 2025, la tasa actual para un préstamo directo de vivienda unifamiliar USDA es de 5.00 por ciento. Esto está muy por debajo del promedio nacional para un préstamo hipotecario convencional de 30 años, que rondas cerca del 7 por ciento al momento de escribir esto.

Los préstamos garantizados del USDA, que están disponibles para más prestatarios, tienen tarifas más comparables a los préstamos convencionales. Mucho depende del prestamista, así que compre.

Pros y contras de préstamos USDA

Pros

• No se requiere pago inicial
• No hay límite de préstamo formal para préstamos garantizados
• El vendedor puede pagar los costos de cierre
• Disponible tanto para comprar como para refinanciar
• Tasas de interés bajas y fijas para préstamos directos

Contras

• La propiedad debe estar en lugares designados
• Debe usar el hogar para una residencia principal
• Los ingresos del comprador no pueden exceder una cierta cantidad
• Tarifas anuales y por adelantado
• El tamaño del préstamo puede ser limitado (préstamos directos)

¿Cómo se comparan los préstamos del USDA con otros tipos de préstamos?

Los préstamos del USDA no son el único tipo de hipoteca que existe. Si no es elegible para un préstamo del USDA, puede ser para un préstamo FHA o VA, o incluso un préstamo convencional. Aquí hay una descripción general de algunas diferencias clave entre este tipo de préstamos:

¿Debería obtener un préstamo del USDA?

Si está calificado para un préstamo del USDA, definitivamente querrá explorar la opción.

«Los préstamos del USDA son los mejores para las personas que desean vivir en un área rural o suburbana, pero no tienen efectivo extra ahorrado para un pago inicial», dice Jake Vehige, presidente de préstamos hipotecarios en Neighbors Bank. «Vemos que muchos compradores primerizos se benefician del programa ya que no hay requisitos de pago inicial y las tarifas a menudo son realmente competitivas».

Obtendrá el mejor trato con un préstamo directo del USDA, pero estos tienen requisitos de elegibilidad estrictos. Y luego, por supuesto, existe el papeleo adicional y el largo proceso de aprobación que a menudo acompaña a las hipotecas garantizadas por el gobierno.

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