Préstamos convencionales: todo lo que necesita saber

¿Qué es un préstamo convencional?

Un préstamo convencional es simplemente una hipoteca que no está respaldada por el gobierno de los Estados Unidos. Si califica, puede obtener este préstamo de muchos tipos diferentes de prestamistas hipotecarios, incluidos bancos, cooperativas de crédito y creadores en línea. Es el tipo de hipoteca más común.

Los préstamos convencionales tienen algunos criterios de calificación más estrictos en comparación con las hipotecas respaldadas por el gobierno como los préstamos FHA, VA y USDA, incluido un requisito de puntaje de crédito mínimo más alto. Sin embargo, son más flexibles de otras maneras, como permitir un pago inicial bajo del 3 por ciento y tamaños de préstamos más grandes.

Los préstamos convencionales vienen en dos tipos principales: tasa fija o tasa ajustable. Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés nunca cambia; Tendrá el mismo pago mensual de principios e intereses por la duración del préstamo. Con una hipoteca de tasa ajustable, tendrá una tasa introductoria fija, después de lo cual la tasa cambia a intervalos preestablecidos basados ​​en una tasa de índice más un margen determinado por el prestamista.

Comparar las tasas hipotecarias convencionales actuales

Al comparar las tasas hipotecarias convencionales, es bueno saber lo que está viendo. Primero, asegúrese de comparar préstamos similares. Los préstamos convencionales pueden venir con diferentes longitudes de término (como 15 o 30 años) y tener un comportamiento de tasa diferente (como tasas fijas o tasas ajustables). Cada una de estas diferencias contribuirá a una tasa diferente.

También es importante comprender la diferencia entre una tasa de interés y una tasa de porcentaje anual (APR). Las tasas de interés reflejan solo el interés que se le cobrará por la hipoteca, pero APR es una imagen más completa de la tasa de interés con las tarifas que se le cobrará. Al comparar APRS, tendrá una visión más precisa de cuánto le costará un préstamo.

También sepa que factores como su puntaje de crédito, ingresos, deuda total y el monto del préstamo afectarán la tasa que obtenga. Tener un puntaje de crédito más alto, ingresos más altos, una deuda más baja y un monto más pequeño del préstamo generalmente lo calificará para la mejor tasa posible.

Requisitos de préstamo convencionales

Para ser aprobado para cualquier tipo de hipoteca, deberá cumplir con los requisitos financieros y de crédito del prestamista. Los requisitos para un préstamo convencional incluyen:

• Puntaje de crédito: 620
• Relación deuda / ingreso (DTI): 45 por ciento (con excepciones de hasta el 50 por ciento)
• Depósito: 3 por ciento para un préstamo de tasa fija; 5 por ciento para un préstamo de tasa ajustable
• Límite de préstamo: $ 806,500 para un préstamo convencional conforme en una propiedad de una unidad en la mayoría de los EE. UU.; hasta $ 1,209,750 para el mismo tipo de préstamo y propiedad en áreas de mayor costo

Si bien los préstamos convencionales permiten tan solo un 3 por ciento de descuento, pagará un seguro hipotecario privado (PMI) por cualquier menos del 20 por ciento. El costo mensual promedio de PMI es de 0.46 por ciento a 1.5 por ciento del monto del préstamo, según el Instituto Urbano. Puede solicitar cancelar estas primas cuando su relación de préstamo a valor (LTV) alcanza el 80 por ciento.

Aprenda más: Cómo deshacerse de PMI

Tipos de préstamos convencionales

Préstamos conformes

Una hipoteca conforme se adhiere a ciertas pautas en torno al crédito, el tamaño del préstamo y otros factores. Para un préstamo convencional, esas pautas son establecidas por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA), el regulador que supervisa a Fannie Mae y Freddie Mac. Los estándares FHFA incluyen un puntaje de crédito mínimo de 620 y el máximo de préstamo de $ 806,500 (en la mayoría de los lugares).

Si un préstamo convencional cumple con los estándares conformes, es elegible para ser comprado por Fannie o Freddie, que luego agrupa préstamos a valores respaldados por hipotecas. Este proceso de compra, paquete y venta ayuda a facilitar el flujo de capital en el mercado hipotecario, lo que permite a los prestamistas continuar proporcionando financiamiento a los prestatarios.

Préstamos no conformes

Un préstamo convencional que no cumple con uno o más de los criterios de préstamo conformes FHFA se conoce como un préstamo no conformado. Un ejemplo de un préstamo no conforme es un préstamo jumbo, una hipoteca por un monto que excede el máximo de préstamo conforme.

Hipotecas no calificadas

Ya sea que el préstamo convencional sea conforme o no conforme, también está sujeto a las directrices de «capacidad para pagar» que determinan si un prestatario puede pagar razonablemente el préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas extienden el financiamiento incluso cuando el crédito o el perfil financiero de un prestatario no cumple con estas reglas. Esto se conoce como una hipoteca no calificada, un préstamo que no es de QM o préstamo de alto riesgo.

Aprenda más: Guía de hipotecas del 3 por ciento

Pros y contras de préstamos convencionales

Pros

• Requisito de pago inicial más bajo: Para un préstamo convencional conforme a la tasa fija, solo se le exige que reduzca un 3 por ciento. Este pago inicial puede provenir de sus ahorros, un regalo, una subvención de pago inicial u otras fuentes.
• Seguro hipotecario cancelable: Aunque pagará por el seguro hipotecario si se está reduciendo menos del 20 por ciento, no pagará estas primas para siempre.
• Financiación para una variedad de necesidades: Se puede utilizar un préstamo convencional para pagar una residencia primaria, propiedad de inversión o segunda casa. También puede ser por un monto de préstamo relativamente grande, a una tasa fija o ajustable.

Contras

• Requisito de puntaje de crédito más alto: Para obtener un préstamo convencional, necesitará un puntaje de crédito de al menos 620.
• Potencial para tasas de interés más altas: Su tasa específica depende de muchos factores, pero a veces, los préstamos convencionales tienen tasas ligeramente más altas en comparación con las opciones respaldadas por el gobierno.
• Escrutinio de dificultades pasadas: Si ha experimentado bancarrota o ejecución hipotecaria, deberá esperar un período más largo antes de solicitar un préstamo convencional en comparación con otros tipos de hipotecas: dos o cuatro años después de la quiebra y de tres a siete años después de la ejecución hipotecaria.

Préstamos convencionales versus préstamos gubernamentales

Los préstamos convencionales son el tipo de hipoteca más popular, pero no son el único tipo de financiamiento. Así es como se comparan con las opciones respaldadas por el gobierno:

• Préstamos convencionales vs. FHA: Los préstamos de la FHA, asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), requieren al menos 3.5 por ciento de descuento, pero un puntaje de crédito mínimo de solo 580 (o 500 si se está reduciendo un 10 por ciento). Ellos también vienen con un requisito de seguro hipotecario si se está reduciendo menos del 20 por ciento, pero a diferencia del PMI de los préstamos convencionales, el seguro hipotecario de la FHA generalmente no puede cancelarse o eliminarse a menos que vuelva a refinanciar a un tipo diferente de préstamo.
• Préstamos convencionales vs. VA: Los préstamos VA, garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA), están disponibles para miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges elegibles. Los préstamos VA no requieren un pago inicial en la mayoría de los casos, ni un seguro hipotecario. Sin embargo, a diferencia de los préstamos convencionales, no pueden usarse para una propiedad de inversión o una segunda casa de vacaciones, solo residencias primarias. También cobran una tarifa de financiación.
• Préstamos convencionales versus USDA: Los préstamos del USDA, garantizados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), son para prestatarios con ingresos más bajos a moderados en áreas específicas designadas rurales. No requieren un pago inicial, pero cobran una tarifa de garantía y tarifas anuales.

Lo que los prestatarios deberían saber sobre los préstamos convencionales hoy

Las tasas de préstamo convencionales permanecen elevadas en el rango de 6 por ciento a 7 por ciento, donde fueron durante gran parte de 2023 y 2024. Con los precios de las viviendas que continúan aumentando, la asequibilidad sigue siendo un problema importante para los compradores de viviendas en 2025. Y si desea refi, estas tasas más altas pueden mantenerlo al margen, esperando un tiempo más asequible.

Los expertos encuestados por Bankrate en marzo de 2025 predicen que las tasas hipotecarias se atascarán en un rango estrecho. Pronosticaron una tasa hipotecaria promedio de 30 años de 6.66 por ciento para 2025.

Las tasas hipotecarias están determinadas en gran medida por dos cosas: el mercado de bonos y la política de la Reserva Federal. Muchos prestamistas tienen precios en la incertidumbre económica, según algunos expertos encuestados. Esto lidera las tasas más altas.

«So Hay espacio limitado para la disminución, a menos que la economía caiga en una recesión ”, dice Mike Englund, economista jefe de Action Economics.

Esta incertidumbre está complicando la decisión de Compre una casa ahora o espera. Los compradores de viviendas deben sentir confianza en su seguridad de ingresos para dar este paso importante.

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