Préstamo de extracto bancario: qué es y para quién es

¿Qué es un préstamo de extracto bancario?

Un préstamo de extracto bancario le permite solicitar una hipoteca sin tener que probar sus ingresos a través de Trastos de pago, W-2 o declaraciones de impuestos. En su lugar, los prestamistas usan los estados bancarios recientes para evaluar sus ganancias.

Los préstamos de extracto bancario generalmente atienden a los prestatarios autónomos o aquellos con ingresos inconsistentes. Estos tipos de préstamos, que son mucho menos comunes, vienen con pautas de elegibilidad que difieren de las hipotecas tradicionales.

Un préstamo de extracto bancario puede ser útil si sus ingresos son inconsistentes, su empleador no emite cheques de pago tradicionales o si reclama deducciones fiscales significativas. Esto podría aplicarse si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, médico, abogado, agente inmobiliario o inversor.

«Un ejemplo sería si sus declaraciones de impuestos muestran que ganó $ 100,000 el año pasado cuando realmente ganó $ 200,000 porque pudo deducir una cara de impresión costosa que compró», dice Brad Seibel, director de inversiones de Sage Home Loans. «Sus extractos bancarios, en lugar de sus declaraciones de impuestos, mostrarían adecuadamente sus ingresos». (Nota del editor: Préstamos caseros de salvia es propiedad de la empresa matriz Bankrate Red Ventures).

¿Cómo funcionan los préstamos de extractos bancarios?

Cuando solicite un préstamo de extracto bancario, proporcionará al prestamista extractos bancarios desde dos años. Esto incluye declaraciones para cuentas personales y comerciales. También deberá divulgar otra información sobre su negocio y gastos, si corresponde.

«El tipo de negocio, el número de empleados y si el negocio tiene una ubicación física son algunas de las preguntas que los prestamistas de extractos bancarios querrán saber para decidir el factor de gastos», dice Darrin Seppinni, presidente de Homelife Mortgage, un prestamista con sede en California que se especializa en préstamos de extractos bancarios.

El prestamista luego analiza sus ingresos para determinar sus ingresos netos. A partir de ahí, si cumple con los otros requisitos del prestamista, será previsto para un cierto monto del préstamo.

Ejemplo de préstamo de extracto bancario

Supongamos que trabaja por cuenta propia, tiene un puntaje de crédito de 740 y desea comprar una casa. Sus ingresos fluctúan mes a mes, con un promedio de $ 6,875. También pone $ 800 al mes para otros pagos de la deuda. Si el prestamista permite una relación DTI de hasta el 45 por ciento, podría calificar para una hipoteca con un pago mensual de aproximadamente $ 2,295. El número exacto variará ampliamente en función de la corriente tasas de interés hipotecariassu pago inicial y otros factores.

Requisitos de préstamo de extracto bancario

En general, puede calificar para un préstamo de extracto bancario con un puntaje de crédito tan bajo como 620, pero 700 o más le otorga una mejor tasa y términos. Sin embargo, si su puntaje de crédito está en el extremo inferior, es posible que también deba realizar un pago inicial más grande. Hacerlo reduce el riesgo planteado para el prestamista.

En general, espere que deba cumplir con los siguientes requisitos:

• Proporcionar dos años de extractos bancarios
• Proporcionar un estado de ganancias y pérdidas para su negocio
• Hacer al menos un pago inicial del 10 por ciento
• Tener adecuado reservas de efectivo
• Tener un puntaje de crédito de al menos 620
• Tienen una relación DTI del 45 por ciento o menor (algunos prestamistas permiten un porcentaje más alto)
• Proporcionar licencias comerciales, documentos de organización y otros documentos relacionados

Pros de las hipotecas de extracto bancario

• Flexibilidad: Si tiene flujos de ingresos no tradicionales, puede usar sus extractos bancarios en lugar de documentos de ingresos tradicionales para calificar para un préstamo.
• Accesibilidad: No necesita crédito perfecto para obtener una hipoteca de extracto bancario, ya que algunos prestamistas aceptan prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 620.
• Puede tener límites de préstamo más altos: Con un préstamo de extracto bancario, es posible que pueda obtener un préstamo más grande que los límites de préstamo convencionales.

Contras de las hipotecas de extracto bancario

• Mayores costos de préstamos: Espere tasas de interés más altas debido a la naturaleza riesgosa de estos productos de préstamos.
• Pago inicial más grande: Los prestamistas generalmente requieren un pago inicial de al menos el 10 por ciento, que es más alto que los requeridos para los productos de préstamos convencionales y respaldados por el gobierno.
• Sanciones por pago anticipado: Algunos préstamos de extracto bancario vienen con sanciones por pago anticipado Eso podría hacer que sea costoso refinanciar o Paga tu saldo temprano.

Cómo solicitar un préstamo de extracto bancario

Si aún no está trabajando con un prestamista hipotecario que ofrece préstamos de extracto bancario, un corredor hipotecario podría ayudarlo a encontrar uno. Los corredores a menudo tienen asociaciones con varios prestamistas mayoristas, lo que les da acceso a varias hipotecas y acuerdos únicos.

Los corredores generalmente no cobran a los prestatarios por sus servicios. En cambio, cobran al prestamista, quien luego le pasa el costo en forma de tarifas o una tarifa más alta.

Al comparar los corredores, asegúrese de que sea quien esté en su lista corto que tenga licencia para trabajar en su estado y tenga experiencia con los préstamos de extractos bancarios. Una vez que elija el ajuste correcto, conéctese con ellos para explorar los prestamistas que pueden ayudarlo a obtener un préstamo de extracto bancario.

Con una lista de prestamistas en la mano, aquí le mostramos cómo avanzar:

• Paso 1: Obtenga preventamente. Conéctese con los oficiales de préstamos para discutir su situación y PREPROPAR. Hacerlo le dará una idea de los términos del préstamo y cuánto podría pedir prestado. Pregunte cuáles son las reglas con respecto a los extractos bancarios para la prevención de la hipoteca.
• Paso 2: Compare las ofertas de préstamos. Al comparar las opciones de préstamos de sus principales prestamistas, busque cuidadosamente los costos de cierre estimados, los APR y otras tarifas para elegir el préstamo con los mejores términos que también se adapten a sus necesidades. Las tasas de préstamo de extracto bancario hoy en día pueden variar, por lo que es inteligente comprar.
• Paso 3: Solicite formalmente un préstamo. Reúna toda la información y los documentos necesarios para solicitar un préstamo de extracto bancario con el prestamista que seleccione.

Alternativas a los préstamos de extracto bancario

Los préstamos de extracto bancario son una forma para que las personas pidan dinero prestado, pero hay otros opciones de préstamo hipotecario. A diferencia de los préstamos de extracto bancario, estas opciones generalmente no requieren años de registros financieros y generalmente son menos costosas de obtener. Estas alternativas incluyen:

• Préstamos convencionales: Los préstamos convencionales están disponibles a través de prácticamente todos los prestamistas hipotecarios. Tienden a ofrecer tasas y términos de interés mucho mejores en comparación con los préstamos de extracto bancario. En pocas palabras, «si tiene talones de pago, es un trato mucho mejor enviar talentos de pago», dice Seibel.
• Préstamos de la FHA: Los préstamos de la FHA son especialmente populares entre los compradores de viviendas por primera vez debido a sus criterios de calificación flexibles.
• Préstamos de VA: Los miembros elegibles del servicio, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes pueden obtener una hipoteca respaldada por VA sin dinero.
• Préstamos de agotamiento de activos: Si no tiene ingresos sino activos significativos, un prestamista podría usar esos activos para calificarlo para una hipoteca. Sin embargo, estos tipos de préstamos son costosos: podría tener más sentido vender algunos activos para obtener los fondos para comprar una casa.
• Préstamos DSCR: Si es un inversor inmobiliario, puede calificar para un préstamo de relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR), que se basa en el flujo de efectivo de su cartera y cómo eso se relaciona con su capacidad para pagar la hipoteca. Tenga en cuenta que al calcular el DSCR, los prestamistas tienden a ser conservadores y explican mayores gastos y una tasa de vacantes.
• Préstamos solo para intereses: Con este tipo de préstamo, solo pagará intereses por los primeros años del plazo del préstamo, luego pagará el capital e intereses. Esto mantiene sus costos bajos por un tiempo, pero tampoco construirá ningún patrimonio durante el período de introducción, y es posible que no pueda pagar los pagos de principios e intereses una vez que se activan.
• Préstamos de cartera: Cuando un prestamista emite un préstamo de cartera, conserva ese préstamo en su cartera en lugar de descargarlo en el mercado hipotecario secundario. Debido a esto, este tipo de préstamos tienen estándares de calificación más flexibles. Sin embargo, no siempre se anuncian y generalmente están reservados para clientes de alto valor o aquellos que ya tienen una relación con el prestamista. Si es un inversor, considere mantener sus cuentas bancarias con un prestamista de cartera. Esto puede darle una ventaja cuando necesite una hipoteca.

¿Debería obtener una hipoteca de extracto bancario?

Los buenos candidatos para una hipoteca de extracto bancario incluyen:

• Individuos autónomos: Si trabaja para usted, puede ser difícil proporcionar una prueba de ganancias estables o un historial de trabajo consistente, que es donde un préstamo de extracto bancario es útil.
• Freelancers: Los contratistas independientes a menudo no pueden demostrar el historial laboral regular y la evidencia de los ingresos que los empleados que trabajan para una empresa pueden, lo que hace que un préstamo de extracto bancario sea una opción digna aquí.
• Propietarios de pequeñas empresas: Nuevamente, con un préstamo de extracto bancario, no tiene que proporcionar talones de pago y W-2 de los últimos años de empleo, lo que puede ser ideal para los propietarios de pequeñas empresas, algunas de las cuales podrían no pagarse o generar ganancias de manera consistente.
• Empresarios: Si está lanzando una startup u operando un negocio más riesgoso de lo normal, sus declaraciones de ingresos e impuestos pueden ajustarse con frecuencia por deducciones y gastos comerciales, lo que hace que sea difícil calificar para una hipoteca tradicional pero quizás más fácil de calificar para una hipoteca de extracto bancario.
• Trabajadores del concierto: Si usted es alguien que realiza trabajos temporales y flexibles que pueden variar en salarios, duración y consistencia, un préstamo de extracto bancario podría ajustarse perfectamente a la factura.
• Inversores inmobiliarios a tiempo completo: Por todas las razones enumeradas anteriormente, es probable que se beneficie de esta forma de financiamiento si es un propietario u otro inversor inmobiliario a tiempo completo.

Un préstamo hipotecario de extracto bancario podría ser adecuado para usted si sus declaraciones de impuestos no reflejan adecuadamente sus ingresos. Este puede ser el caso, por ejemplo, si trabaja por cuenta propia y usa en gran medida las cancelaciones de impuestos para minimizar su ingreso bruto ajustado (AGI) o si usted es un propietario de una pequeña empresa que adquiere nuevos negocios, pero sus impuestos sobre la renta personal se reducen significativamente debido a los grandes pagos únicos.

«La mayoría de las personas intentan minimizar su factura del impuesto sobre la renta y descartar muchos gastos contra sus ingresos comerciales», dice Mason Whitehead, gerente de sucursal de Dallas para la hipoteca de Churchill. «Desafortunadamente, esas mismas personas quieren comprar una casa y, en muchos casos, no muestran suficientes ingresos imponibles para calificar».

Sin embargo, el uso de un préstamo de extracto bancario en tales casos puede permitir que los propietarios de negocios que enfrenten este desafío aún califiquen para una hipoteca, dijo Whitehead.

«Los préstamos de extracto bancario con frecuencia tienen tasas ligeramente más altas que una hipoteca tradicional, pero en algunos casos con pagos inactivos mayores, no son mucho más altas», dijo Whitehead. «En última instancia, es la diferencia entre conseguir el hogar y no obtener la casa que desee».

Aún así, muchos trabajadores por cuenta propia son elegibles para otros tipos de hipotecas más tradicionales, incluso con ingresos inconsistentes. Dado que los préstamos de extracto bancario tienen considerables desventajas, es crucial considerar todas las opciones. En última instancia, primero desea probar un préstamo convencional.