Control de llave
Un préstamo de acelerador de hipoteca puede ayudarlo a pagar su hipoteca antes de lo previsto, a menudo a través de una línea de crédito o una configuración de pago quincenal.
Este tipo de préstamo podría cobrar una tarifa anual y una tasa de interés más alta.
La mayoría de los prestatarios no necesitan un préstamo de acelerador hipotecario. Para pagar su préstamo más rápido, simplemente puede poner fondos adicionales para su director.
¿Qué es un préstamo de acelerador hipotecario?
En términos generales, la aceleración de la hipoteca o un préstamo de acelerador es cualquier programa que «ayuda a los propietarios de viviendas a pagar sus saldos de hipotecas mucho antes, lo que resulta en un ahorro significativo de intereses durante la vida útil del préstamo y reduce la duración del pago por varios años», dice Robert Bullara, propietario de Fine Realty International en Austin, Texas.
«Con los programas de acelerador de hipotecas, usted paga un poco más cada mes hacia el director de su hipoteca», dice Bullara.
¿Qué es una cláusula de aceleración?
Un cláusula de aceleracióntambién conocido como una «característica de demanda», es una disposición en su contrato hipotecario que permite al prestamista requerir un reembolso total del préstamo. Puede averiguar si su hipoteca incluye esta estipulación en la página cuatro de su Divulgación de cierre. Si su préstamo lo hace, las condiciones bajo las cuales se puede imponer la cláusula generalmente se explican en los documentos de su nota hipotecaria.
Tipos de programas de acelerador hipotecario
Existen programas formales de préstamos de aceleradores hipotecarios, lo que significa aquellos que solicita y paga, así como estrategias menos formalizadas que puede usar para obtener resultados de pago similares durante la vida útil de su hipoteca. Aquí hay una descripción general de los dos tipos principales de programas:
- Heloc Acelerator: Un acelerador de HELOC combina una cuenta bancaria con una hipoteca y HELOC, o una línea de crédito de capital doméstico. Con este tipo de programa, depositará sus cheques de pago en un HELOC y usará esa línea de crédito para pagar su hipoteca. Luego dibujará fondos de la línea para pagar otros gastos como pagos de automóviles y servicios públicos. Después de eso, el efectivo restante se destina a la hipoteca.
- Acelerador de pago de hipoteca quincenal: En una configuración de acelerador de pago de hipoteca quincenal, realizará un pago de hipoteca acelerado cada dos semanas, generalmente por auto-withdrawal. El proveedor de préstamos aceleradores paga su préstamo en su nombre cada dos semanas o una vez al mes.
Pros y contras de préstamos de acelerador hipotecario
Si bien los beneficios pueden sonar tentadores, los programas de aceleradores hipotecarios también tienen algunos inconvenientes. Si está considerando uno de estos préstamos, pese los pros y los contras primero:
Pros de la aceleración de la hipoteca
- Le permite pagar su hipoteca más rápido
- Reduce cuánto paga en intereses
- Lo ayuda a ser libre de deudas más rápido de lo que lo haría con una hipoteca tradicional
Contras de la aceleración de la hipoteca
Las tasas de interés pueden ser más altas que las hipotecas tradicionales
- Puede tener tarifas de transacción por adelantado, anual o de transacción
- Requiere ingresos estables y buena administración de dinero
Alternativas a los programas de acelerador hipotecario
Cuando lo acerque, la mejor manera de acelerar su recompensa de su hipoteca es simplemente pagar más lo más rápido posible. Algunas estrategias probadas y verdaderas incluyen:
- Agregue un poco de dinero extra para su director cada mes.
- Contribuir un pago de hipoteca adicional cada año.
- Programe un pago de media micotificación cada dos semanas, también conocido como pagos quincenales. Dado que hay 26 períodos de dos semanas en un año, ese es efectivamente un pago de hipoteca adicional anualmente.
No importa qué alternativas usen, siempre notifique a su prestamista hipotecario o administrador de sus planes para garantizar que esos pagos adicionales se destinen a su principal en lugar de los intereses sobre el préstamo.
En caso de duda, es inteligente sentarse con un asesor financiero de confianza para determinar si un pago de hipotecas tempranas se alinea con sus objetivos.
Lo que los prestatarios deberían saber sobre los préstamos de aceleradores hipotecarios hoy
Los préstamos aceleradores hipotecarios no son para todos. Para un prestatario menos que disciplinado, el sorteo de tener una línea de crédito de equidad en el hogar podría permitirles vivir por encima de sus medios, agregando años y una deuda de intereses considerable con el tiempo.
Este tipo de préstamo es mejor para un prestatario de alta red que no vive con un presupuesto ajustado cada mes.
– Robert Bullara
Propietario de Fine Realty International
«Las hipotecas de aceleradores tienden a ser de particular valor para los contribuyentes de mayor tasa o tasa adicional, así como para personas con grandes ahorros que no confían en el interés acumulado para financiar su vida cotidiana», dice Bullara. «La principal ventaja para los contribuyentes de alta gama es que no tienen que pagar impuestos sobre sus intereses de ahorro. Este tipo de préstamo es mejor para un prestatario de alta red que no vive con un presupuesto ajustado cada mes».
Además, con más alto tasas de interés Y tarifas que otros tipos de hipotecas, los préstamos aceleradores de hipotecas no siempre son una opción financiera inteligente.
«Si parece que pagará más de lo que ahorrará, puede valer la pena considerar un préstamo hipotecario más básico con una tasa más baja y sin tarifas», dice Bullara.
