Prestamistas de hipotecas mayoristas: cómo funcionan

Hay un grupo de prestamistas hipotecarios, pero vienen en dos tipos básicos: minorista y mayorista. Los prestamistas minoristas trabajan directamente con prestatarios individuales, pero los prestamistas de hipotecas mayoristas no.

Los prestamistas de hipotecas mayoristas ofrecen hipotecas a través de terceros, como un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista. También pueden asociarse con corredores de hipotecas, que trabajan con personas para encontrar el préstamo adecuado, a veces a una tasa con descuento, y preparan la solicitud.

Esto es lo que debe saber sobre los préstamos mayoristas y qué esperar si pide prestado dinero a un prestamista hipotecario mayorista.

Cómo funciona el préstamo hipotecario mayorista

En los préstamos mayoristas, el prestatario generalmente no tiene contacto directo con la empresa que pone el dinero y establece la tasa y los términos del préstamo. En cambio, el prestatario interactúa con otra institución financiera o profesional. Este tercero facilita la solicitud del prestatario y es su contacto durante el proceso de suscripción del préstamo.

El mayorista también posee técnicamente la hipoteca. Y, una vez que se cierra un préstamo, un prestamista mayorista generalmente lo vende en el mercado de hipotecas secundarias para liberar capital para financiar más hipotecas.

Debido a que no pagan por publicidad extensa ni emplean representantes de los clientes, los prestamistas hipotecarios mayoristas a menudo ofrecen tarifas más competitivas y tienen opciones y requisitos de préstamos más flexibles que los prestamistas minoristas.

Prestadores de hipotecas al por mayor vs. minoristas

Estas son las principales diferencias entre los prestamistas de hipotecas mayoristas y minoristas:

• Requiere un intermediario: Los prestamistas mayoristas no tratan directamente con los prestatarios; Operan detrás de las escenas de financiación. En contraste, los prestamistas minoristas se conectan directamente con los prestatarios. Es probable que vea anuncios para ellos y pueda aplicar directamente a través de sus sitios web.
• Opciones limitadas de préstamos hipotecarios: Los prestamistas mayoristas generalmente tienen ofertas de préstamos hipotecarios bastante estrechos. Sin embargo, cuando trabajan con un prestamista minorista, como un banco o una cooperativa de crédito, los prestatarios generalmente pueden elegir entre múltiples productos de préstamos hipotecarios, que el prestamista suscribe, atiende y financia internamente.
• Pocos productos financieros adicionales: Las empresas de préstamos hipotecarios mayoristas se centran exclusivamente en préstamos para el hogar. Los prestamistas minoristas también tienden a ofrecer otros productos financieros, como líneas de crédito, cuentas corrientes y préstamos comerciales.

El papel de los corredores hipotecarios en los préstamos mayoristas

Si está interesado en comprar una comparación fácil y que alguien lo guíe a través del proceso de préstamos, la ruta hipotecaria de corredor y prestamista al día podría ser una buena opción para usted.

Los corredores hipotecarios generalmente tienen relaciones existentes con prestamistas mayoristas. Actúan como oficial de préstamos del prestamista, en cierto sentido. El corredor lo ayudará a completar su solicitud, y cuando la envíe para su aprobación, el corredor coordinará con el equipo de suscripción al prestamista mayorista.

Al comprar su información sobre sus contactos de prestamistas mayoristas, un corredor también puede obtener tarifas y términos más competitivos de lo que encontraría comprar un préstamo hipotecario de forma independiente. A menudo, le presentarán varias opciones y lo ayudarán a decidir entre ellas.

Proceso de préstamo hipotecario mayorista

El proceso de solicitar una hipoteca a través de un prestamista mayorista es similar a solicitar uno a través de un prestamista minorista. La principal diferencia es que su corredor será su contacto durante todo el proceso. Esto es lo que puedes esperar:

• Paso 1: Reúna la documentación que necesitará y conéctese con un corredor de hipotecas para completar una solicitud de préstamo.
• Paso 2: El corredor de hipotecas presenta su solicitud al prestamista mayorista.
• Paso 3: Un miembro del equipo de suscripción de prestamistas mayoristas analiza y verifica la información en su solicitud de préstamo y toma una decisión de préstamo.
• Paso 4: Si se aprueba su solicitud, el corredor de hipotecas le proporciona una carta de compromiso del prestamista mayorista que detalla los términos del préstamo y cualquier condición aplicable.
• Paso 5: El corredor de hipotecas coordina con el prestamista mayorista para cerrar su préstamo hipotecario. Su corredor le notificará si hay alguna condición que debe cumplir para finalizar la hipoteca.
• Paso 6: Una vez que se cumplen todas las condiciones, el prestamista mayorista emite el «claro para cerrar» al corredor de hipotecas, que le pasará la información. Enviará su pago inicial y los fondos para los costos de cierre, que incluye la tarifa del corredor, si corresponde, a la compañía de títulos poco antes de cerrar.
• Paso 7: Al cerrar, firmará los documentos del préstamo para finalizar su final de la transacción.
• Paso 8: El prestamista mayorista financia el préstamo hipotecario.

Pros y contras de préstamos hipotecarios mayoristas

Si está considerando préstamos hipotecarios mayoristas, tenga en cuenta estos pros y contras:

Pros de préstamos hipotecarios mayoristas

• Pautas de elegibilidad potencialmente menos estrictas
• Tasas potencialmente más competitivas y términos de préstamos flexibles
• Apoyo personalizado de un corredor de hipotecas

Contras de préstamos hipotecarios mayoristas

• Sin contacto directo con el prestamista
• Tarifas del corredor de hipotecas, si corresponde
• Mayor probabilidad de liquidación de préstamos después del cierre

Los principales prestamistas de hipotecas mayoristas en 2024

Estos son los 10 prestamistas estadounidenses que hacen el negocio hipotecario más al por mayor a partir de 2024. Están clasificados por el volumen en dólares de sus operaciones hipotecarias mayoristas. Tenga en cuenta que algunos también son prestamistas minoristas.

Cómo elegir una compañía hipotecaria mayorista

Al elegir una compañía hipotecaria mayorista, concéntrese en las opciones de préstamo y los términos que se le ofrece. Entre los prestamistas que ofrecen el tipo de préstamo que desea, busque el que tenga las tasas y tarifas más bajas.

Si bien querrá asegurarse de que su prestamista hipotecario mayorista tenga un historial decente, sin atención negativa de los reguladores federales, por ejemplo, puede pasar menos tiempo preocupándose por su servicio al cliente. Después de todo, en la fase de origen, tratará con un tercero, y es probable que su préstamo sea atendido por una compañía que no sea el prestamista original.

¿Es el préstamo hipotecario mayorista adecuado para usted?

Obtener un préstamo de un prestamista hipotecario mayorista podría ser una buena opción si su historial de crédito es menos que estelar, ya que tienden a tener requisitos menos estrictos. Y debido a que no tienen que gastar mucho en publicidad, oficiales de préstamos y gastos generales, los prestamistas mayoristas pueden ofrecer mejores términos y cobrar menos costos de cierre o menos costosos.

Sin embargo, debido a que no estás directamente en contacto con un prestamista mayorista, la comunicación podría ser más lenta y parecer más misteriosa. La mayoría de los corredores hipotecarios trabajan en comisión, pero algunos también cobran una tarifa. Incluya esta tarifa en sus cálculos mientras sopesan sus opciones.

Informes adicionales de Mia Taylor