¿Por qué se venden hipotecas? Lo que puedes hacer al respecto

Feverpitched/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

Antes de solicitar una hipoteca, observó las tasas de interés, comparó múltiples opciones de préstamo y examinó los términos para asegurarse de obtener el mejor trato. Sin embargo, después de toda esa investigación y elección de un prestamista, es posible que se pregunte qué se siente como una pregunta extraña: ¿por qué se vendió mi hipoteca?

Si bien puede parecer sorprendente, no hay necesidad de preocuparse. Las hipotecas se compran y se venden todo el tiempo. He aquí por qué y qué puedes hacer al respecto.

¿Por qué se venden hipotecas?

Muchos prestamistas se especializan en originar una hipoteca, pero a menudo, este prestamista inicial no puede permitirse esperar 15 o 30 años para que lo devuelva todo. Al venderlo, ya no tienen que mantener su deuda en sus libros, y pueden ofrecer préstamos a otros posibles propietarios de viviendas.

Si bien usted, como propietario, se centra en su propia hipoteca individual, su préstamo es en realidad parte de una red mucho más grande de otras deudas. Es un instrumento financiero, muy parecido a un bono que se puede comprar y vender entre los inversores. De hecho, esa deuda se puede vender varias veces, y es posible que ni siquiera se dé cuenta.

Detrás de escena, su préstamo podría empaquetarse con otros préstamos y venderse como parte de una seguridad respaldada por hipotecas (MBS). Este comercio de MBS constituye lo que se conoce como el mercado de hipotecas secundarias.

El funcionamiento del mercado hipotecario secundario puede parecer complejo, pero el objetivo es simple: garantizar que los fondos continúen fluyendo a través de los mercados de vivienda y financiamiento. Los inversores de MBS obtienen ingresos (de los pagos hipotecarios de la cartera de préstamos MBS), y los prestamistas hipotecarios obtienen efectivo, con los que pueden extender préstamos a los nuevos prestatarios.

¿Qué sucede cuando se vende su hipoteca?

Cuando se vende una hipoteca, una nueva compañía generalmente está comprando los derechos de servicio. Esos derechos incluyen recolectar y procesar los pagos, junto con todas las otras tareas regulares que vienen con hipotecas. Esos deberes pueden incluir hacer desembolsos desde una cuenta de depósito en garantía a autoridades fiscales y aseguradoras de propiedades. Algunas entidades se especializan en cuidar esas obligaciones de servicio.

Antes de vender su hipoteca, recibirá un aviso sobre el nuevo administrador. La ley federal dicta que debe recibir un aviso sobre el cambio al menos 15 días antes del cambio. Luego, dentro de los 30 días, el nuevo propietario de la hipoteca debe enviarle su nombre, dirección y número de contacto.

Cómo protegerse

Si recibe un aviso de que su hipoteca ha sido vendida, el primer paso es simple: no se asuste. Los términos del préstamo (su tasa de interés, pago mensual y saldo restante) no cambiarán.

Pero aún es importante vigilar su información durante esta transición. Si bien vender hipotecas es bastante común, pueden ocurrir errores y errores. Asegúrese de:

• Lea el aviso con cuidado: Algunos prestamistas conservan los derechos de servicio incluso después de vender una hipoteca, por lo que se concentra en cualquier mención de que el administrador hipotecario cambie. Si está cambiando, consulte todos los datos enumerados con el antiguo administrador (nombre, dirección, correo electrónico, otra información de contacto) para asegurarse de que esté actualizado.
• Actualice su proceso de pago: Es posible que deba redirigir su retiro de ACH, si realiza pagos automáticos, a una entidad diferente o enviar un cheque a una nueva dirección.
• Verifique las fechas efectivas: Sepa cuándo deben detenerse los pagos antiguos y los nuevos deben comenzar. Si recientemente envió un pago al propietario de la hipoteca anterior, no se preocupe: hay un período de gracia de 60 días después de que se hayan vendido los derechos de servicio.
• Mantenga los recibos: Mantenga copias de declaraciones de los meses que rodean la venta y transfieran a un nuevo propietario. Al aferrarse a la documentación, puede demostrar que presentó pagos a tiempo en caso de confusión.
• Busque confirmación: Observe cuidadosamente la confirmación de que se realizó el primer pago nuevo.
• Alcance si algo no está claro: No tenga miedo de contactar al nuevo administrador con preguntas si necesita aclaraciones sobre algo. Se debe proporcionar su información en el aviso.

Cómo averiguar quién es dueño de su hipoteca

Si no está seguro de quién posee actualmente su hipoteca, hay varias formas de averiguar:

1. Verifique su declaración de hipoteca: Comience por verificar su estado de cuenta mensual: generalmente incluyen información sobre su administrador de préstamos, la compañía que recopila sus pagos. Puede proporcionarle detalles sobre el propietario actual de su hipoteca.
2. Revisión de documentos de cierre: Mire a través de sus documentos de cierre, incluida la nota promisora y la escritura de confianza. Estos documentos pueden incluir información sobre el prestamista original y cualquier transferencia posterior de propiedad.
3. Póngase en contacto con su administrador de préstamos: Comuníquese con su administrador de préstamos directamente por teléfono, por correo o a través de su sitio web. Está legalmente obligado a decirle quién posee su hipoteca o si se ha vendido a otra entidad.
4. Use una herramienta de búsqueda de hipotecas en línea: Fannie Mae y Freddie Mac, las empresas patrocinadas por el gobierno que compran la mayoría de las hipotecas, ambas ofrecen herramientas en línea donde puede buscar su hipoteca ingresando su número de préstamo o dirección de propiedad. Estas herramientas pueden proporcionar información sobre su administrador de préstamos y el actual propietario de su hipoteca.
5. Consulte con MERS: Si su hipoteca ha sido titulizada, puede consultar el sitio web de Sistemas de Registro Electrónica de Hipotecas (MERS). MERS rastrea el servicio de préstamos y los cambios de propiedad para muchas hipotecas en los Estados Unidos.

Preguntas frecuentes