Fotografía de Getty Images; Ilustración de Bankrate
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Cuando realiza pagos de hipotecas quincenales, paga su préstamo cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Esto se traduce en 26 medios pagos, o el equivalente de 13 pagos mensuales completos durante 12 meses.
Hacer pagos de hipotecas quincenales puede ahorrarle dinero ayudándole a pagar su hipoteca antes.
Antes de comprometerse con pagos quincenales, confirme con su prestamista hipotecario o administrador de que aplique los pagos adicionales al director.
¿Cuáles son los pagos de hipotecas quincenales?
Los pagos de la hipoteca quincenal implican realizar la mitad de su pago mensual cada dos semanas en lugar del pago completo una vez al mes. Esto equivale efectivamente a 26 pagos quincenales por año, por un total de 13 pagos mensuales completos, en lugar de 12. Siempre que confirme con su prestamista o administrador, el pago adicional se aplicará al saldo principal de su préstamo, lo ayudará a pagar su hipoteca antes y ahorrar en intereses.
¿Cómo funcionan los pagos de hipotecas quincenales?
Con los pagos de hipoteca quincenal, en lugar de realizar un pago completo una vez al mes, realizará la mitad de su pago mensual cada dos semanas. Dado que hay 52 semanas en un año, esto significa que realizará 26 medios pagos, o 13 pagos completos, por año.
Ejemplo de pagos de hipotecas quincenales
Supongamos que compra una casa de $ 350,000 con un 10 por ciento inactivado, financiado con una hipoteca de tasa fija de 30 años al 7 por ciento. Su primer pago de hipoteca se vería así:
| Pago mensual | Principal | Interés |
|---|---|---|
| $ 2,095 | $ 257.50 | $ 1,837.50 |
Para hacer de este un pago quincenal, simplemente reduciría el pago mensual de $ 2,095 por la mitad y pagaría eso, $ 1,047.50, cada dos semanas.
A ese ritmo, para fin de año, habría pagado $ 27,235 – $ 2,095 más de lo que habría pagado si hubiera realizado pagos una vez al mes. Sin embargo, ese pago adicional va por completo a su director, aumentando los ahorros significativos en los intereses y una recompensa mucho más rápida:
| Frecuencia de pago | Total de interés | Tiempo de pago |
|---|---|---|
| Pagos mensuales | $ 439,453 | 30 años |
| Pagos quincenales | $ 327,470 | 23 años |
Puede revolver sus propios números con nuestra calculadora de pago de hipotecas quincenales.
Pros y contras de pagos de hipoteca quincenal
Pros de pagar su hipoteca quincenalmente
- Ahorros a largo plazo: La mayor ventaja para los pagos de hipotecas quincenales es la capacidad de ahorrar mucho en intereses. En el ejemplo anterior, ahorraría más de $ 31,000 en intereses en los primeros 10 años.
- Camino más rápido hacia la equidad: Ya sea que esté planeando quedarse en la casa para siempre o venderla antes de que su plazo de préstamo esté en aumento, acumulará más capital con pagos quincenales. Si se queda, pagará el préstamo antes. Además, si todavía está en la casa, esa equidad también le brinda una opción de endeudamiento de menor costo en forma de un préstamo o línea de crédito de capital domiciliario.
- Mayor ingresos netos si vende: Si vende la casa con ganancias, se embolsará más de esos ingresos en lugar de usarlos para pagar su hipoteca.
Contras de pagar su hipoteca quincenalmente
- Impacto potencial en otros objetivos de ahorro: Antes de comprometerse a pagar su hipoteca quincenalmente, considere si hacerlo beneficiaría a su plan financiero general. Una estrategia quincenal significa poner más dinero para su hipoteca cada año, lo que podría extraer de otras obligaciones financieras como ahorrar para la jubilación. Además, si tiene una gran cantidad de deuda de alto interés, por ejemplo, saldos de tarjeta de crédito que cobran APR de dos dígitos de dos dígitos, podría tener más sentido priorizar un pago de ellos. Al evaluar su presupuesto, vea si los ahorros superan las pérdidas en otro lugar.
- Posible penalización por pago anticipado: Aunque no son comunes, algunas hipotecas vienen con una multa por pago anticipado si un prestatario paga el préstamo antes de lo que dicta el programa de reembolso. Lea cuidadosamente los documentos de su préstamo o comuníquese con su administrador para ver si estaría sujeto a esta tarifa. (Mantenga un registro de con quién habló en caso de que haya un problema más adelante).
- Puede requerir una configuración adicional: Los prestamistas quieren ganar su parte de intereses, por lo que organizar pagos quincenales podría no ser tan simple. Antes de realizar los pagos adicionales, comuníquese con su administrador para coordinar su plan de pago y verificar que su monto adicional se destinará al director. Nuevamente, haga un seguimiento de con quién habló y obtenga la confirmación de su conversación por escrito.
Alternativas a los pagos de la hipoteca quincenal
Si pagar su hipoteca quincenalmente no es una opción para usted, pero aún desea pagar su hipoteca más rápido, considere estas alternativas:
- Redonde los pagos mensuales a los cien o mil y pagan esa cantidad.
- Use bonos, reembolsos de impuestos u otras ganancias inesperadas para hacer pagos adicionales en una suma global.
- Realice un pago adicional en cualquier momento durante el año.
También puede optar por pagos bimensuales de la hipoteca en lugar de pagos quincenales. Con pagos bimensuales, pagará la mitad del pago de su hipoteca en dos días programados cada mes, por ejemplo, el 1 y 15, por un total de 24 pagos cada año. Hacer pagos adicionales cada mes puede ayudar a pagar su hipoteca más rápido, pero los ahorros con el plan bimestral serán ligeramente más pequeños que con el plan quincenal ya que un mes generalmente es más largo de cuatro semanas (28 días).
Finalmente, también puede dividir su pago mensual por 12 y estacionar esa cantidad en una cuenta de ahorro cada mes. Luego, al final del año, puede enviar el monto acumulado a su prestamista como un pago adicional que va únicamente hacia el director.
Cómo establecer un plan de pago de hipoteca quincenal
Póngase en contacto con su administrador hipotecario (este podría o no ser su prestamista, aquí le mostramos cómo verificar). Si su prestamista permite pagos quincenales y aplica los pagos adicionales directamente a su principal, simplemente puede enviar la mitad de su pago de hipoteca cada dos semanas. Si su pago mensual es de $ 2,000, por ejemplo, puede enviar $ 1,000 quincenalmente.
Para garantizar que su plan de pago de hipoteca quincenal funcione de la manera que lo intenta, confirme que:
- Su prestamista o administrador permite pagos de hipotecas quincenales.
- Sus pagos adicionales se aplican al principal del préstamo.
- No se le cobrará una multa por pago anticipado o tarifas por establecer o mantener el plan de pago.
- Su tasa de interés no cambiará (a menos que tenga un préstamo de tasa ajustable).
Por último, tenga en cuenta que su pago total de hipotecas mensuales a menudo incluye impuestos a la propiedad y primas de seguro de propietarios. Asegúrese de preguntarle a su prestamista si estos pagos inflarían su cojín de depósito en garantía.
No confíe en una empresa de terceros para administrar sus pagos quincenales. Podría estar en el gancho por las tarifas, o la compañía podría no hacer los pagos en un verdadero horario quincenal.
Qué considerar antes de cambiar a pagos de hipoteca quincenal
- ¿Cómo es mi cuenta de ahorros? Pagar la deuda más rápido se siente bien, pero no debería venir a expensas de su fondo de emergencia. En resumen: si sus ahorros necesitan atención, no se estire demasiado delgado para realizar pagos quincenales.
- ¿Qué otras deudas estoy pagando? Si está pagando un automóvil, préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, considere la tasa de interés adjunta. Es mejor que obtenga cualquier otra deuda a cero antes de cambiar su atención a su hipoteca.
- ¿Cuál es mi tasa de interés? Cuanto mayor sea su tasa hipotecaria, más podrá ahorrar con pagos quincenales.
- ¿Cuánto tiempo planeo quedarme en la casa? Si la casa no es su hogar para siempre y tiene otros objetivos financieros para los que está trabajando, pagar su hipoteca temprano podría no ser su máxima prioridad.
- ¿Sería mejor invertir el efectivo extra? ¿Debería ahorrar dinero eliminando la deuda o ganar dinero al encontrar buenas oportunidades de inversión? Esa es una gran pregunta que no necesariamente tiene una respuesta fácil. Aquellos con una tolerancia al riesgo decente, y un largo horizonte de tiempo, podrían optar por poner dinero en el mercado de valores. Por otro lado, deshacerse de la deuda hipotecaria libera su presupuesto y podría reducir el costo de cualquier deuda futura que asuma.
Paga de la hipoteca quincenal Preguntas frecuentes
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