Control de llave
Una nota de hipoteca representa un préstamo hipotecario para un prestatario determinado. La nota es un instrumento de seguridad que permite que el préstamo se agrupe con otras hipotecas después del cierre y se venda a los inversores.
Una nota hipotecaria viene con una nota de promisería, que es la promesa del prestatario de pagar el préstamo. La nota promisora explica los detalles del préstamo, así como lo que podría suceder si no se reembolsa.
Mantenga su nota de hipoteca y su nota de promisería en un lugar seguro durante el tiempo que sea dueño de su hogar.
¿Qué es una nota de hipoteca?
Una nota de hipoteca es uno de los muchos documentos de cierre que un prestatario firma al cerrar un préstamo hipotecario. En términos más simples, representa la hipoteca para un prestatario determinado.
En términos técnicos, una nota de hipoteca es un instrumento de seguridad. Cuando los prestatarios cierran las hipotecas, los prestamistas generalmente venden las notas de la hipoteca a Fannie Mae y Freddie Mac. Luego se empaquetan en valores respaldados por hipotecas (MBS) en el mercado de hipotecas secundarias. La nota garantiza que el prestatario acordó pagar el préstamo.
Es posible que escuche la nota de la hipoteca denominada «Nota de promisor» o incluso la «Nota de promisaje de la hipoteca». Muchos prestamistas hipotecarios usan estos términos indistintamente. Al igual que la nota de la hipoteca, la nota promisora es un registro de la promesa del prestatario de pagar el préstamo.
La nota de promisorio de la hipoteca incluye la «promesa de pagar» del prestatario el préstamo. También enumera las consecuencias si el prestatario paga tarde o se pierde un pago, junto con:
- Monto que está tomando prestado
- Tasa de interés (si una hipoteca de tasa ajustable, esta es la tasa introductoria)
- Monto de pago mensual y fecha de vencimiento
- Información sobre la propiedad
- Información sobre el «derecho a pagar por adelantado» del prestatario
- Información de tapa del brazo, si corresponde
Ejemplo de nota de promisorio de la hipoteca
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) proporciona una plantilla como ejemplo de una nota de promisería hipotecaria. El tuyo probablemente se verá similar.
¿Quién posee la nota de la hipoteca?
Como prestatario, recibirá una copia de su nota de hipoteca al cierre, no al original. La nota hipotecaria original es mantenida por su prestamista o administrador hipotecario hasta que (o a menos) el prestamista la venda en el mercado secundario. La mayoría de los prestamistas hacen esto relativamente rápido después del cierre.
Esto se debe a que la nota es un instrumento de seguridad, a menudo agrupado en valores respaldados por hipotecas comprados y vendidos por inversores. Su nota puede venderse muchas veces hasta que pague el préstamo.
¿Qué sucede cuando se vende una nota de hipoteca?
Incluso si su nota de hipoteca se vende y se vende más de una vez a lo largo de la vida útil del préstamo, no afectará su pago mensual ni cualquier otro de los términos del préstamo.
¿Qué le sucede a su nota de hipoteca si incumplir?
Si deja de realizar pagos de hipotecas, su prestamista o administrador hipotecario puede comenzar legalmente el proceso de ejecución hipotecaria. Su prestamista utilizará la nota de la hipoteca para avanzar con estos procedimientos, comenzando con un aviso de incumplimiento.
A menos que se comunique con su prestamista para que elabore un plan de mitigación de pérdidas (como tolerancia o modificación), el prestamista procederá con acciones de ejecución hipotecaria hasta que se venda la casa. Debido a que las leyes de ejecución hipotecaria varían según el estado, este proceso puede llevar tiempo para completarse. Sin embargo, una vez que se vende la casa, será desalojado. La ejecución hipotecaria tiene serias implicaciones para su crédito, finanzas e impactos cuando puede volver a comprar una casa, así que evite esto a toda costa.
¿Qué le sucede a su nota de hipoteca si tiene un tiempo por adelantado su hipoteca?
Si controla su hipoteca, eso significa que paga el préstamo temprano. Ya sea que pague la hipoteca temprano al realizar pagos adicionales o un pago de suma global, la nota de la hipoteca se considera satisfecha una vez que haya pagado el préstamo.
Si bien ya no es común, consulte su nota de hipoteca para averiguar si su prestamista impondrá una multa por pago anticipado. Esta es una tarifa que el prestamista cobra a un prestatario por pagar su préstamo antes de lo previsto.
¿Qué le sucede a su nota de promisería cuando paga su hipoteca?
Cuando reembolse por completo su préstamo hipotecario, su prestamista le dará la nota de promisorio original, pero se cancelará. Esto significa que se libera de su promesa de pagar. El prestamista también lanzará cualquier retención que tuviera en el título de su hogar (esto varía según el estado), por lo que lo posee gratis y claro.
¿Qué sucede con su nota de hipoteca si refinancia?
Cuando refinancie su hipoteca, el prestamista reemplazará la nota de hipoteca original por una nueva. Una vez que se complete el refinanciamiento, su nota de hipoteca original se cancelará. Luego realizará todos los pagos futuros para la nueva nota refinanciada.
