Modificación del préstamo hipotecario: qué es y cómo obtener uno

Joe Schmelzer/Getty Images

¿Qué es una modificación de préstamo?

Una modificación del préstamo hipotecario es una opción de alivio diseñada para prestatarios que experimentan dificultades financieras a largo plazo que cambia permanentemente una hipoteca existente. Si su prestamista lo aprueba, esta opción puede reducir su tasa de interéscambie la estructura de su préstamo general o ambos. El objetivo de una modificación de la hipoteca es reducir sus pagos mensuales a un nivel asequible, lo que le ayuda a mantenerse actualizado sobre el préstamo y en su hogar.

Los prestamistas permiten acuerdos de modificación de préstamos porque la alternativa, el incumplimiento y la ejecución hipotecaria, son más costosas para su negocio. En otras palabras, no quieren la casa, pero quieren que el préstamo reembolse. Una modificación ayuda a lograr ambos objetivos.

Cómo calificar para una modificación de la hipoteca

Para calificar para una modificación de préstamo, generalmente deberá cumplir con estos tres requisitos, como mínimo:

1. Proporcionar prueba de dificultades financieras significativas, como enfermedades o discapacidad a largo plazo, la muerte de un miembro de la familia que proporciona ingresos, un aumento repentino en los costos de vivienda como impuestos a la propiedad, divorcio o desastre natural
2. Estar al menos un mes atrasado en su préstamo o a punto de perder un pago
3. Vivir en el hogar como su residencia principal

Tipos de modificaciones de hipotecas

Hay varias vías para hacer que su hipoteca sea más asequible, y sus opciones podrían diferir según el tipo de préstamo que tenga (más sobre eso a continuación). En general, su prestamista o administrador puede implementar una o más de estas opciones de modificación:

• Reducir la tasa de interés: Con una tarifa más baja, tendrá pagos mensuales de hipoteca y ahorrará a largo plazo a largo plazo.
• Extender el período de reembolso: Al alargar el plazo del préstamo, reduce los pagos mensuales de la hipoteca.
• Reduce el principal: En algunos casos, el prestamista podría perdonar parte del saldo del préstamo para reducir sus pagos mensuales. Tenga en cuenta: el IRS trata la deuda perdonada como ingresos, por lo que deberá informarla sobre su declaración de impuestos.
• Convertir a una hipoteca de tasa fija desde una tasa ajustable: La tasa de interés en una hipoteca de tasa ajustable se mueve hacia arriba y hacia abajo. Si aumenta, sus pagos mensuales ya no encajan en su presupuesto. El intercambio a una hipoteca de tasa fija le brinda más estabilidad financiera.

Programas de modificación de préstamos

Existen diferentes programas de modificación de préstamos hipotecarios para diferentes tipos de préstamos, que incluyen:

• Modificación de préstamo convencional: Si tiene una hipoteca convencional respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac, es posible que sea elegible para el Modificación de flexión El programa, que puede reducir sus pagos mensuales en hasta un 20 por ciento, extender el plazo del préstamo hasta 40 años y potencialmente reducir la tasa de interés.
• Modificación del préstamo de la FHA: Hay algunas opciones para una modificación de préstamos de la FHA, incluido un préstamo sin intereses para hasta el 30 por ciento de su saldo o una extensión de préstamo de 40 años.
• Modificación de préstamo de VA: Si tiene un préstamo VA, es posible que pueda volver a los pagos perdidos en el saldo del préstamo y trabajar con su prestamista para obtener un nuevo horario de reembolso más manejable. También puede solicitar una extensión de 40 años al plazo de su préstamo.
• Modificación del préstamo del USDA: Con un préstamo del USDA, puede modificar su hipoteca con un plazo extendido de hasta 40 años, reducir la tasa de interés y recibir un «avance de recuperación de la hipoteca», un pago único para poner al préstamo actual.

Cómo solicitar una modificación de préstamo

Si necesita una modificación de préstamo hipotecario, siga estos pasos para solicitar uno con su administrador:

1. Revise sus circunstancias. Antes de contactar a su administrador, considere si la dificultad requiere una solución a largo o corto plazo. Si prevé que pueda pagar su hipoteca actual en el futuro, su administrador podría ofrecerle paciencia u otra opción de alivio en su lugar.

2. Organice la documentación que demuestre las dificultades financieras. Además de proporcionar a su administrador un banco y otros estados financieros para mostrar ingresos reducidos, organizar una carta que explique las circunstancias de las dificultades.

3. Comuníquese con su administrador. Póngase en contacto con su administrador mitigación de pérdidas Departamento y solicite una modificación de préstamo. Mantenga un registro cuidadoso de los representantes con los que interactúa y obtenga todo por escrito. Si se le niega la modificación, es posible que pueda solicitar una segunda revisión si solicitó al menos tres meses antes de la venta de ejecución hipotecaria de su hogar.

4. Sepa qué evitar. Si está aprobado para la modificación, compare los pagos totales bajo su préstamo original con los pagos totales bajo la modificación de la hipoteca. Lo que no quiere es una reducción temporal y la cantidad reducida se agregó al saldo de su hipoteca. Además, evite las modificaciones que sean solo interés y ajuste a una tasa más alta o agregue costos innecesarios a su préstamo en forma de multas, tarifas o cargos de procesamiento, dice Rick Sharga, presidente y CEO de CJ Patrick Company, una firma de consultoría inmobiliaria en Trabuco Canyon, California.

5. Realice un seguimiento de sus nuevos pagos. Asegúrese de comprender el nuevo pago mensual, cuando sea vencido y cualquier implicación a largo plazo para sus finanzas.

¿Es una modificación de préstamo adecuada para mí?

Una modificación del préstamo hipotecario es una solución para los prestatarios que enfrentan dificultades financieras a largo plazo. «Si ha experimentado una pérdida permanente de ingresos y se está quedando atrás en su hipoteca, una modificación de préstamos podría ser adecuada para usted», dice Andrew Dehan, escritor senior de Bankrate. Trabaje con su prestamista o administrador para ver si una modificación de préstamo es la mejor estrategia para usted.

Tenga en cuenta que podría pagar más intereses sobre su hipoteca con una modificación de préstamo, pero esto no es un hecho. «Si la modificación significa extender el plazo del préstamo, que a menudo es el caso, pagará más intereses», dice Seth Bellas, una gerente de sucursal productora de Canopy Mortgage en Michigan. «Una modificación común es tomar la amortización del préstamo de 30 años a 40 años, lo que significaría que está pagando al principal a una tasa más lenta y, por lo tanto, está pagando más intereses».

Sin embargo, si la modificación del préstamo lo ayuda a permanecer en su hogar, es posible que no le importe esa compensación.

Alternativas a la modificación de la hipoteca

Una modificación de la hipoteca puede no ser siempre la mejor opción. Considere todas sus opciones si enfrenta dificultades financieras:

• Paciencia: Tolerancia hipotecaria es una solución a corto plazo en la que el prestamista acepta suspender o reducir los pagos mensuales de la hipoteca por hasta un año. Tenga en cuenta que el interés continuará acumulándose durante el período de tolerancia. Una vez que termine la paciencia, se pondrá en un plan de pago.
• Refinanciar: Puede considerar la refinanciación si tasas de interés Han caído desde que obtuvo su préstamo, tiene un crédito e ingresos lo suficientemente fuertes como para calificar para una nueva hipoteca y puede pagar los costos de cierre. La refinanciación puede ayudarlo a reducir su pago mensual de forma permanente, ya sea reduciendo la tasa del préstamo o extendiendo su plazo de reembolso. (Tenga en cuenta que si está en el punto de considerar una modificación, es probable que no tenga los ingresos para calificar para un refinanciamiento).
• Venta corta: Las ventas cortas implican vender su casa cuando el saldo de su hipoteca es más que el valor de la casa (una hipoteca submarina). Su prestamista deberá aprobar este tipo de venta, y puede tener implicaciones fiscales.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Esta es una opción de último resort en la que renuncia a la escritura a su hogar a cambio de que el prestamista lo libere de los pagos de préstamos. Esto le permite evitar el grave daño crediticio de tener una ejecución hipotecaria en su registro, pero aún significa que pierde el hogar.

Preguntas frecuentes de modificación de la hipoteca