Control de llave
Las mujeres han enfrentado discriminación en la industria de la vivienda y la hipoteca a lo largo de la historia, pero una legislación como la Ley de Oportunidades de Crédito de Igualdad y la Ley de Vivienda Justa han ayudado a nivelar el campo de juego.
A partir de 2024, las mujeres solteras representan una quinta parte de todos los compradores de viviendas, mientras que los hombres solteros comprenden solo el 8%.
Las mujeres todavía representan un porcentaje menor de los prestatarios hipotecarios que los hombres, y sus préstamos tienden a ser más caros.
A pesar de tener tasas de interés más altas, los ingresos más bajos y las cargas de deuda más grandes, las mujeres tienen menos probabilidades de incumplir sus hipotecas que los hombres.
A lo largo de la historia, las mujeres han tenido que presionar para lograr la paridad con los hombres en muchas arenas. Y financiar una compra de una casa no es diferente.
Desde no poder firmar sus propios préstamos hasta superar en número a los compradores solteros, aquí hay una descripción general de la historia de los cambios y tendencias que ayudaron a dar forma al financiamiento hipotecario y las oportunidades de compra de viviendas para las mujeres.
Mujeres e hipotecas en la década de 1960
Antes de que una mujer pudiera pedir prestado para comprar una casa, tenía que poder ser dueño de una casa. Y eso no siempre fue algo determinado, especialmente para las mujeres casadas, que solo ganaron el derecho generalizado de comprar propiedades en su propio nombre a principios del siglo XX. Sin embargo, en el siglo, ellos y sus hermanas solteras a menudo enfrentaban discriminación al comprar o mantener el título de una casa.
Las cosas comenzaron a cambiar con la aprobación de la Ley de Vivienda Justa de 1968, que prohíbe las prácticas discriminatorias, las políticas y el comportamiento entre los profesionales en los campos de alquiler, compra y financiación de bienes raíces sobre la base del sexo (entre otras clases protegidas). Para los bancos y las compañías hipotecarias, eso significaba que las siguientes prácticas eran ilegales: la disminución de proporcionar información sobre préstamos, negar préstamos o imponer diferentes términos en préstamos solo debido al sexo (identidad de género y orientación sexual en enmiendas posteriores).
Por supuesto, a menudo no puedes obtener un lugar propio sin dinero propio. Muchas más mujeres también comenzaron a ingresar a la fuerza laboral en esta década, alentadas por la Ley de Igualdad de Pagos de 1963, que prohibió la discriminación salarial sobre la base del sexo.
Mujeres e hipotecas en el 1970
Si la década de 1970 se recuerda como la década de Lib de mujeres, 1974 podría considerarse el año de la liberación de la hipoteca de las mujeres. Hasta entonces, era técnicamente legal que las instituciones financieras negaran préstamos a mujeres solteras, o que exigieran que tengan un co-firmante masculino. Del mismo modo, una mujer casada a menudo no podía solicitar una hipoteca por su cuenta; Tenía que tener el permiso de su esposo y, nuevamente, su firma. Dichas prácticas fueron prohibidas por la aprobación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) en 1974, que prohíbe la discriminación contra un solicitante de préstamo o crédito por razones relacionadas con el sexo, el estado civil o el estado familiar (así como la raza, la religión y otras razones).
El ECOA literalmente abrió la puerta para que las mujeres se conviertan en propietarios más fácilmente, lo que les permitió comprar casas incluso si no podían pagar en efectivo. Junto con las protecciones de vivienda justa, esta legislación también significaba que los bancos no podían preguntar a las mujeres si están embarazadas o planean una familia, o suponen que las mujeres no volverían al trabajo (y no podrían hacer pagos de hipotecas) después de una licencia de maternidad.
Mujeres, hipotecas y propiedad de vivienda en el 1980
Los cambios legislativos fueron menos profundos en la década de 1980, una década en la que las tasas hipotecarias promedio de 30 años alcanzaron un máximo histórico. Pero los cambios culturales sentaron las bases para las tendencias de propiedad de vivienda de las mujeres que estamos viendo hoy. Más estadounidenses pospusieron en la búsqueda de la educación o la carrera y, en 1981, por primera vez había más mujeres solteras, 11 por ciento de los compradores, que los hombres solteros (10 por ciento), según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). Las mujeres solteras han superado a los hombres solteros en compras cada año desde entonces.
La brecha salarial también se redujo significativamente durante esta década. En 1980, las mujeres ganaron el 64 por ciento de los salarios de los hombres; Esa participación aumentó a más del 75 por ciento 20 años después, según datos del Centro de Investigación Pew.
Mujeres, hipotecas y propiedad de vivienda en la década de 1990
Las mujeres comenzaron la década ganando el 71.9 por ciento de lo que los hombres ganaron. Al final de la década, las mujeres ganaron 76.5 centavos por cada dólar ganado por una contraparte masculina.
Mejores oportunidades educativas y un mayor potencial de ingresos ayudaron a las filas de mujeres propietarias a expandirse con el tiempo, explica Jung Hyun Choi, un principal asociado de investigación en el Centro de Políticas de Finanzas de Viviendas del Instituto Urbano. En los años 90, casi un tercio de los hogares estaban encabezados por mujeres.
«Ese es un factor que ha cambiado mucho con el tiempo», dice Choi. «Eso también está en línea con las ganancias de ingresos y las ganancias educativas».
Mujeres, hipotecas y propiedad de vivienda en la década de 2000
Las tasas hipotecarias cayeron en la década de 2000, especialmente después de la explosión de la burbuja inmobiliaria. Mientras tanto, las tasas de propiedad de vivienda de las mujeres siguieron aumentando, aunque eso puede deberse en parte a más familias que identifican a la mujer como directora de hogar al presentar impuestos, dice Choi.
2006
El mejor año hasta la fecha para las mujeres solteras en el mercado inmobiliario, cuando representaron el 22 por ciento de los compradores de viviendas.
Fuente: Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces
Mujeres e hipotecas en la década de 2010
Las ganancias de las mujeres no han sucedido en una línea directa: la tasa de propiedad de vivienda soltera fue solo del 15 por ciento en 2014, según NAR. Desde entonces se ha recuperado un poco. Por supuesto, muchas mujeres también poseen o conservan propiedades dentro de los matrimonios, lo que aumenta aún más su tasa de propiedad de vivienda (las parejas casadas aún dominan los rangos de compra de viviendas, al 59 por ciento de todos los compradores de viviendas actualmente).
En los años posteriores a la Gran Recesión, las propietarios de viviendas también tendieron a tener tasas de ejecución hipotecaria más bajas que los hombres, según un «estudio de brecha de ejecución hipotecaria» de 2016 y un informe de investigación del Instituto Urbano.
Sin embargo, todavía tienen más dificultades para obtener financiamiento que los hombres. A partir de 2020, las prestatarias solteras recibieron apenas una quinta parte del (19.7 por ciento) del total de hipotecas extendidas; En contraste, los prestatarios solteros recibieron solo aproximadamente un tercio (32.6 por ciento) de préstamos extendidos, encontró un estudio del Instituto Urbano.
Mujeres, hipotecas y propiedad de vivienda en la década de 2020
A partir de 2024, las mujeres solteras constituyeron el 20 por ciento de todos los compradores de viviendas (frente a solo el 8 por ciento para los hombres solteros), según los datos de NAR. Y, según los datos de la encuesta de la comunidad estadounidense, la tasa de propiedad de la vivienda encabezada por mujeres en 2021 alcanzó el 63 por ciento, solo 5 puntos porcentuales por debajo de la tasa de hombres. Esta brecha se ha reducido significativamente desde 1990, cuando la brecha de propiedad de vivienda entre los hogares encabezados por hombres y hogares encabezados por mujeres fue de 20 puntos porcentuales, según «desenmascarando la brecha de propiedad de vivienda de género real», un artículo escrito por Choi en 2023.
En 2022, las mujeres solteras poseían más de la mitad (58 por ciento) de los casi 35.2 millones de hogares propiedad de estadounidenses solteros, mientras que los hombres solteros poseían el 42 por ciento, según el Centro de Investigación Pew. Pero «la familia de la mujer soltera con cabeza de mujer tiene la tasa de propiedad de vivienda más baja de cualquier grupo en el país en este momento», dice Choi, y especialmente para las mujeres de color, eso representa un obstáculo importante para la estabilidad financiera. Mientras que el 70 por ciento de las jefas de participación blanca son propietarios de viviendas, solo el 59 por ciento de asiático, el 45 por ciento de los hogares hispanos y el 40 por ciento de los hogares de cabeza de mujer negra, según un informe de investigación del Instituto Urbano 2021.
Sin embargo, las mujeres aún no han logrado una paridad salarial completa en los Estados Unidos, y a menudo las mujeres prestatarias solteras pagan tasas hipotecarias más altas que los hombres solteros. Eso podría ser en parte porque son menos ricos que sus homólogos masculinos y tienen una mayor relación deuda / ingreso. Con el 34 por ciento de las prestatarias solteras, las mujeres de color tienen un poco más de probabilidades de eliminar hipotecas que hombres solteros de color (31 por ciento).
Las mujeres gastan aproximadamente un 2 por ciento más cuando compran una casa que los hombres y venden un 2 por ciento menos, según un estudio de la Escuela de Administración de Yale, «la brecha de género en los rendimientos de las viviendas». Como resultado, se dan cuenta del 1,5 por ciento de rendimientos más bajos anualizados, o $ 1,600 al año, en sus hogares. Suena pequeño, pero agrega hasta $ 20,000 en 13 años (la duración promedio de la propiedad de vivienda en los Estados Unidos). También tienen menos probabilidades que los hombres a refinanciar sus hipotecas.
Paradójicamente, a pesar de sus tasas de interés más altas, deudas más grandes y ingresos más bajos, las mujeres tienen menos probabilidades de incumplir sus hipotecas en comparación con los hombres, informa el Urban Institute.
