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Control de llave
Un préstamo jumbo es en realidad un tipo de préstamo convencional, solo más grande de lo habitual, como su nombre lo indica.
Debido a que exceden el límite de préstamo establecido por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA), los préstamos jumbo se consideran no conformes y tienen pautas de préstamo más estrictas.
Los préstamos conformes de montos más bajos tienen criterios de crédito menos estrictos y requisitos de pago inicial más bajos.
Descripción general: préstamos jumbo vs. préstamos convencionales
Un préstamo convencional es una hipoteca originada y financiada por un prestamista privado, en lugar del gobierno federal. Según esa definición, un préstamo jumbo en realidad puede ser un tipo de préstamo convencional, por lo que no es exactamente una comparación de manzanas a manzanas. Una mejor comparación podría ser los préstamos convencionales jumbo, que no son conformes, versus préstamos convencionales conformes.
Las hipotecas convencionales pueden ser conformes o no conformes. Una hipoteca conforme cumple con los requisitos establecidos por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA): el más común de estos estipula que el tamaño del préstamo se establece en ciertos límites en dólares o por debajo. Estos límites varían de estado a estado, e incluso por los condados dentro de los estados. Para 2025, el límite de préstamo conforme es de $ 806,500 en la mayoría de las áreas, y hasta $ 1,209,750 en lugares de mayor precio.
Cuando una hipoteca se ajusta, es elegible para Fannie Mae y Freddie Mac para comprar en el mercado hipotecario secundario. Saber que estas entidades patrocinadas por el gobierno, los principales actores en la industria hipotecaria, pueden comprar una hipoteca reduciendo en gran medida el riesgo de un prestamista al ofrecerla.
Un préstamo jumbo es un préstamo convencional, pero dado que no se ajusta a los estándares FHFA debido a su tamaño, se considera no conforme. Si está financiando la compra de una casa de alto precio, un préstamo jumbo puede permitirle pedir prestado la cantidad que necesita, incluso si esa cantidad es más alta que el límite de préstamo conforme.
Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos jumbo de hasta $ 3 millones o $ 5 millones. Es posible que pueda encontrar préstamos jumbo en cantidades aún más altas, especialmente si trabaja con un corredor de hipotecas que es un especialista en jumbo.
Diferencias clave entre jumbo y préstamos conformes
Si bien los préstamos jumbo y conformes son préstamos convencionales, hay algunas diferencias significativas a tener en cuenta.
| Préstamos jumbo | Préstamos conformes | |
|---|---|---|
| Puntaje de crédito mínimo | 700 | 620 |
| Pago inicial mínimo | 20-25% | 3-5% |
| Mínimo Relación dti | 36-43% | 43-50% |
| Reservas de efectivo | Hasta 12 meses | Hasta 6 meses |
| Tarifa | Mayor debido al riesgo elevado | Podría ser más bajo, dependiendo de su perfil financiero |
Calificación para un préstamo jumbo
Si bien hay varios factores de calificación que afectan si puede obtener un préstamo jumbo, lo más importante es su puntaje de crédito. El mínimo requerido es mayor, para un comienzo: 700 para un jumbo, en lugar de 620 para un préstamo convencional conforme. Y si bien puede calificar con el puntaje de crédito mínimo, las mejores tasas hipotecarias van a los prestatarios con puntajes de 740 o más.
También debe estar preparado para realizar al menos el pago inicial mínimo, lo que, no es sorprendente, es típicamente un mayor porcentaje del precio de compra que para un préstamo convencional conforme. Y también necesitará cumplir con los umbrales de deuda a ingresos del prestamista (DTI), que tienden a ser más bajos (es decir, absorber menos sus ganancias mensuales).
Es posible, eventualmente, refinanciar un préstamo jumbo en un préstamo conforme convencional, siempre que el saldo restante del jumbo esté en o por debajo del límite de préstamo conforme de su área.
Tasas hipotecarias para un préstamo jumbo
Muchas tasas de préstamo jumbo en realidad pueden ser más bajas que las de algunas ofertas de préstamos conformes, ya que los prestamistas aún quieren seguir siendo competitivos. De lo contrario, los Jumbos tienden a estar influenciados por los factores que mueven las tasas hipotecarias y las tasas de interés en general, como la tasa de fondos federales de referencia que establece la Reserva Federal. La tasa de interés particular que obtendrá, por supuesto, depende de sus circunstancias financieras personales.
La mayoría de los préstamos jumbo son préstamos convencionales respaldados por prestamistas privados. Sin embargo, los préstamos Jumbo FHA y VA existen: sin embargo, la cantidad máxima que puede pedir prestado puede no ser tan grande como la de Jumbos convencionales.
Decidir qué préstamo es el adecuado para usted
Los préstamos conformes jumbo y convencionales tienen propósitos únicos, por lo que es importante elegir el adecuado para su situación y las necesidades de financiación.
Puede beneficiarse de un préstamo jumbo si:
- Estás comprando una casa de alto precio
- Está comprando en un área con un alto costo de vida
- Tiene un alto ingreso y un excelente puntaje de crédito
- Su carga de deuda mensual es baja
- Puede realizar un pago inicial del 20 por ciento o más
Un préstamo conforme puede ser una mejor opción si:
- Está comprando una casa moderada, con un precio dentro de los límites de préstamos locales
- Tienes un ingreso más bajo
- Su puntaje de crédito es simplemente «bueno» o «justo»
- Tienes pocos ahorros o activos financieros
- Tiene fondos limitados disponibles para un pago inicial.
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