Hipotecas y préstamos que pagan por las renovaciones del hogar

Ya sea que esté buscando renovar su cocina, instalar una oficina en casa o terminar su sótano, cualquier mejora importante para el hogar requerirá algo de dinero importante. Un préstamo de renovación de la vivienda podría ser su camino para poner el proyecto en curso antes de lo que piensa. Esta guía describe las opciones de financiación para las actualizaciones de su hogar y cómo obtener un préstamo de renovación.

¿Qué es un préstamo de renovación de vivienda?

Un préstamo de renovación de la vivienda es una forma de financiamiento que incluye fondos para actualizar, remodelar y reparar una casa. Algo de un término genérico, puede ser como un préstamo personal regular, pero a menudo también toma la forma de una deuda asegurada, específicamente, un préstamo de algún tipo que usa la casa que pretende mejorar como garantía.

Más específicamente, un préstamo de renovación de la vivienda puede ser:

• Una hipoteca de compra, con dinero adicional para mejoras en el hogar
• Un producto hipotecario respaldado por una agencia gubernamental o una empresa patrocinada por el gobierno que incluye fondos para comprar y mejorar una residencia a la vez
• Un refinanciamiento de su hipoteca actual con un pago en efectivo
• Un préstamo o línea de crédito de capital doméstico (HELOC)
• Un préstamo personal, a veces denominado préstamo de mejora del hogar

Algunos préstamos de renovación del hogar o REFIS requieren que el prestatario tenga una cierta cantidad de capital en el hogar (la principal excepción es préstamos personales, que generalmente no están garantizados).

¿Cuándo debe considerar un préstamo de renovación de la vivienda?

Hay varios escenarios en los que puede considerar un préstamo de renovación de la vivienda, que incluye:

• Fondos insuficientes – Su hogar necesita una reparación urgente (un problema de plomería, por ejemplo) o está a punto de necesitar una (base de hundimiento) y usted no tiene el efectivo a mano para pagar a un contratista. O bien, es una empresa discrecional, pero no desea volar su presupuesto o agotar su cuenta de ahorros.
• Guarnición -Si se ha enamorado de una casa de reparación o que es un hogar, uno con un bajo precio de venta que necesita un trabajo serio, algunos préstamos de renovación de la vivienda pueden proporcionar fondos para comprar y restaurar la residencia.
• Construir equidad casera – Una forma clave de aumentar el valor de su participación de propiedad en su hogar (además de pagar su hipoteca) es mejorar el hogar en sí. Las renovaciones seleccionadas estratégicamente pueden ser una inversión inteligente, mejorar el valor de su propiedad y hacer que su hogar sea un lugar más cómodo para vivir.
• Aumentar el valor de mercado justo -Si está buscando enumerar su hogar, nada agrega una ventaja competitiva como proyectos que expanden el espacio habitable o mantengan la casa actualizada y funcional.

Cualquiera sea su motivación, tenga en cuenta el valor de la casa. «Solo recomendaría tomar un préstamo de renovación si los costos de la renovación todavía están muy por debajo del valor actual de la casa», dice Gregg Harris, presidente de préstamos para el hogar de prestamistas en Chesterfield, Missouri. «También es importante que impacten positivamente el valor de la casa a largo plazo. Por lo tanto, cosas como baños, cocinas y adiciones tienen más sentido».

Opciones de préstamo de renovación de viviendas

Préstamo de renovación de Homestyle Fannie Mae

El préstamo de renovación de Homestyle Fannie Mae permite a los prestatarios comprar un lugar que necesita reparaciones o refinanciar su préstamo hipotecario existente y obtener dinero para mejoras.

Una ventaja de un préstamo de Homestyle es que es una deuda única con un pago mensual; No tiene que tomar un préstamo para la hipoteca y otro préstamo para reparaciones de la vivienda. Obtener un préstamo reduce a tiempo y costos de cierre.

El dinero del préstamo entra en una cuenta de depósito separada que se usa para pagar a los contratistas. Los prestatarios no tienen acceso a esos fondos.

Puede usar el préstamo Fannie Mae Homestyle para mejorar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, y cualquier renovación o reparación es elegible para fondos, siempre que esté fijado permanentemente a la propiedad y le agrega valor.

Préstamo de Freddie Mac Choicerenovation

Choicerenovation es una opción de préstamo proporcionada por Freddie Mac que le permite financiar los gastos de compra y renovación de su casa con un solo préstamo. También es ideal para propietarios de viviendas interesados ​​en una solución de refinanciamiento sin confusión para mejorar o reparar su propiedad actual.

Esta opción de préstamo le permite financiar renovaciones hasta el 75 por ciento del valor posterior a la mejora del hogar. Las renovaciones deben ser para una casa existente.

Entre los tipos de propiedad elegibles permitidos se encuentran residencias primarias de una a cuatro unidades, casas fabricadas y segundas casas. Propiedades de inversión de una unidad, unidades ubicadas en desarrollos de unidades planificadas y condominios también son elegibles.

Para proyectos a menor escala, Freddie Mac también ofrece el préstamo hipotecario Choicereno Express. Las renovaciones deben completarse dentro de los 180 días posteriores a la fecha de la nota de la hipoteca. Si la ubicación de su hogar se considera el deber de servir en el área de alta necesidad, podría obtener hasta el 15 por ciento del valor de la casa en fondos para renovaciones.

Préstamo de la FHA 203 (k)

Al igual que las ofertas de Fannie y Freddie, el préstamo FHA 203 (k), un préstamo de rehabilitación convencional respaldado por el gobierno, financia la compra de la casa y sus renovaciones. La Administración Federal de Vivienda asegura este préstamo, y su objetivo es crear más opciones para los propietarios o compradores de viviendas que necesitan rehabilitación y reparación.

Múltiples tipos de hogar son elegibles para 203 (k) préstamos. Estos tipos de hogar incluyen casas unifamiliares, 2-4 casas de unidades familiares, propiedades de uso mixto que son principalmente residenciales y casas fabricadas tituladas como bienes raíces.

Hay dos tipos de préstamos FHA 203 (k):

1. Los préstamos limitados 203 (k) tienen un límite de $ 35,000.
2. Los préstamos estándar 203 (k) son para rehabilitación o construcción importantes.

Préstamo de capital para el hogar/HELOC

Un préstamo de capital doméstico es un préstamo de suma de tasa fija con pagos mensuales que siguen siendo los mismos para el plazo del préstamo. Una línea de crédito de capital domiciliaria, o HELOC, tiene un límite de crédito y saldo giratorio. Este préstamo funciona bien para los propietarios que tienen varios pagos de contratistas grandes con el tiempo en un gran proyecto de mejoras para el hogar.

En general, recibirá un pago de suma global con un préstamo de capital doméstico, mientras que los HELOC tienen un período de empate de cinco a 10 años, durante el cual puede acceder a fondos.

Refinanciamiento

Un refi de efectivo permite a los propietarios de viviendas refinanciar su hipoteca por una cantidad más alta que la hipoteca anterior, en función de la cantidad de capital que tienen y eliminan la diferencia en efectivo. Un refinanciamiento de efectivo puede tener el doble beneficio de permitirle refinanciar una hipoteca de mayor velocidad a una con una tasa más baja mientras retira efectivo para arreglar su propiedad. Un refinanciamiento funciona bien si puede obtener una tasa de interés más baja que la de su hipoteca actual. Una tasa de refinanciamiento más baja y un aumento en el valor de la vivienda de las renovaciones son grandes beneficios a largo plazo.

Préstamo personal

Si aprovechar el capital doméstico no es una opción, es posible que desee considerar obtener un préstamo personal. A diferencia de un préstamo con refi o capital doméstico, un préstamo personal no está garantizado, por lo que no tiene que usar su hogar o ningún otro activo como garantía. La elegibilidad del préstamo se basa en su puntaje de crédito, ingresos e antecedentes financieros. Los consumidores con puntajes de crédito FICO «muy buenos» de 740 y más obtienen las mejores tasas de interés en préstamos personales, y algunos prestamistas extienden préstamos personales a los consumidores con puntajes de crédito tan bajas como 580, aunque las tasas en esos tienden a ser mucho más altas.

Préstamo de renovación de VA

A Préstamo de renovación de VA es una opción de hipoteca respaldada por el gobierno que permite a los miembros elegibles del servicio militar estadounidense, veteranos y cónyuges sobrevivientes financiar tanto la compra como el refinanciamiento de una casa como el costo de las reparaciones en un préstamo.

Diseñado para ayudar a los prestatarios a llevar una propiedad a los estándares de propiedad mínimos de VA, este préstamo elimina la necesidad de un segundo préstamo o crédito de alto interés por los gastos de renovación.

Cubre reparaciones no estructurales, como reemplazo del techo, actualizaciones de HVAC, reemplazo de ventanas e incluso mejoras de cocina o baño. El trabajo debe mejorar la seguridad o la habitabilidad de la propiedad. Las renovaciones de lujo (como piscinas o bañeras de hidromasaje) generalmente no están permitidas.

Préstamo de renovación del USDA

A Préstamo de renovación del USDA es un tipo de hipoteca asegurada por el gobierno que permite a los prestatarios de ingresos bajos a moderados calificados en áreas rurales elegibles para comprar y renovar una casa con una sola hipoteca.

Ofrecidos por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, los préstamos del USDA están diseñados para hacer que la propiedad de vivienda sea más asequible en regiones desatendidas, particularmente para hogares que requieren trabajo para cumplir con los estándares habitables. El préstamo a veces se puede usar para comprar casas que necesitan reparaciones y vienen en dos tipos principales:

• Préstamos directos: Estos préstamos son emitidos directamente por el USDA a los solicitantes bajos y de muy bajos ingresos y generalmente ofrecen tasas de interés subsidiadas.
• Préstamos garantizados: Estos préstamos son emitidos por prestamistas aprobados y respaldados por el USDA, ayudando a los prestatarios de ingresos moderados a calificar para hipotecas sin pago inicial.

Para los propietarios de viviendas que necesitan hacer reparaciones esenciales, como arreglar un techo o eliminar los riesgos para la salud, el USDA también ofrece préstamos y subvenciones de reparación de viviendas unifamiliares (también conocidos como el programa de reparación de viviendas de la Sección 504). Según este programa, los propietarios elegibles pueden recibir préstamos de hasta $ 40,000 o otorgan hasta $ 10,000.

Cómo elegir un préstamo de renovación de vivienda

Con tantas opciones para el financiamiento de la renovación del hogar, ¿cómo elige la correcta? Al considerar sus opciones, aquí hay un resumen de cómo obtener un préstamo de renovación en el hogar que mejor se adapte a sus necesidades.

1. Revise su crédito

Antes de solicitar cualquier préstamo, tenga en cuenta que su crédito juega un papel fundamental en el bloqueo en la tasa de interés más baja. Si tiene tiempo, considere tomar medidas para mejorar su puntaje pagando facturas de tarjetas de crédito y haciendo todos los pagos a tiempo.

2. Estime el costo de su proyecto

¿Es este un trabajo de bricolaje o necesitará profesionales, y de ser así, cuáles serán sus costos laborales, además de los suministros? ¿Tendrá que alquilar un lugar para vivir en otro lugar mientras ocurra el proyecto? Reunir un presupuesto integral. El tamaño de ese número puede ayudarlo a comprender qué préstamo será el mejor, y también puede estimar sus pagos mensuales.

3. Sepa cuánta equidad tiene actualmente

Si está buscando renovar su hogar existente, eche un vistazo a su estado de cuenta de hipotecas mensuales para comprender la cantidad de capital que ha acumulado.

«Si un prestatario tiene la capacidad de sacar el dinero de su casa para pagar las renovaciones a través de un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de capital o línea de crédito, los costos de obtener dinero para la rehabilitación o renovación serían menores», dice Michael Becker, originador de préstamos hipotecarios en la rama minorista de Mortgage de Sierra Pacific. “El problema de hacerlo es cuando no tienes el patrimonio en tu hogar para retirar ese efectivo.

«Si hacer la rehabilitación agregará valor a su hogar y no tiene mucho capital en su hogar, entonces un préstamo 203 (k) o un préstamo de renovación de Homestyle Fannie Mae puede ser su única opción», dice Becker.

4. Tienda de comparación

Tal como lo hizo con su hipoteca, mire los términos y tarifas de pago de algunos prestamistas diferentes. Las tarifas y los costos varían de un banco a otro, así que haga su investigación (y sus matemáticas) para asegurarse de obtener el mejor trato. Asegúrese de consultar las calificaciones y revisiones del prestamista hipotecario también. Lo único mejor que renovar su hogar es renovarlo mientras sabe que está obteniendo un buen trato en los fondos prestados.

Qué tener en cuenta al hacer renovaciones en el hogar

Si bien renovar su hogar puede sonar emocionante, recuerde que estos proyectos, y piden prestado el dinero para hacerlos realidad, pueden venir con inconvenientes significativos.

No permita que su actualización venga con ninguna de estas desventajas:

• Haciendo una inversión que no valga la pena. ¿Estás planeando vender esta casa en el futuro cercano? No gaste dinero en una renovación de una casa que no aumentará el precio de venta de su hogar en una cantidad similar o mayor.
• No tener en cuenta los costos adicionales. Al considerar las renovaciones, tenga en cuenta que el costo total probablemente involucrará más que solo mano de obra y materiales. El total a menudo incluye tarifas por servicios de arquitectura e ingeniería, inspecciones y permisos. Además, debe esperar que aparezca lo inesperado (costos adicionales, excesos, etc.).
• No ser realista sobre la línea de tiempo. Renovar una casa no es una tarea simple. Considere las posibles implicaciones de los retrasos en el proyecto. Si está renovando su cocina, eso significa más comida para llevar o cenar, los cuales cuestan más que la cocina casera. Si está renovando un dormitorio, podría significar más tiempo en un alquiler mientras espera para regresar.

Preguntas frecuentes de préstamo de renovación de viviendas

Informes adicionales de Libby Wells