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Control de llave
Una hipoteca sin pago hacia abajo le permite financiar el 100 por ciento de su hogar, pero es probable que aún tenga que pagar los costos de cierre, o ingresarlos a su hipoteca.
Los préstamos VA y los préstamos del USDA generalmente no requieren un pago inicial.
Si no califica para una hipoteca sin pago de pago, considere préstamos con pagos bajos, incluidos préstamos convencionales o de la FHA, o solicite asistencia para el pago inicial.
¿Qué es una hipoteca sin pago hacia abajo?
Una hipoteca sin pago no requiere que hacer un pago inicial al cierre. Con el aumento de los precios de las viviendas, es cada vez más difícil para muchos compradores ahorrar los costos iniciales de la propiedad de vivienda. Los préstamos de pago de pago hacia abajo eliminan uno de los mayores costos iniciales.
Un quinto (20 por ciento) de los aspirantes a propietarios de viviendas cree que nunca podrán ahorrar lo suficiente para un pago inicial en una casa, según el informe de asequibilidad de Bankrate en el hogar 2025.
Opciones de hipoteca sin dinero
Las dos hipotecas más destacadas sin pago de pago son préstamos VA y USDA.
Préstamos de VA
Si es miembro del servicio militar, veterano o cónyuge sobreviviente, puede calificar para un préstamo de VA garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA). A diferencia de un préstamo convencional, los préstamos VA generalmente no requieren un pago inicial, y no cobran un seguro hipotecario.
Sin embargo, pagará una tarifa de financiación, ya sea por cierre o financiándola en su hipoteca. Esta tarifa varía de 1.25 por ciento a 3.3 por ciento del monto del préstamo, y varía según el tamaño de su pago inicial y si ha utilizado un préstamo de VA antes. Aquellos que no realizan un pago inicial, así como los solicitantes de préstamos de VA, pagan tarifas de financiación más altas.
Préstamos del USDA
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) garantiza préstamos hipotecarios del USDA para compradores de ingresos de bajos a moderados comprando casas en áreas rurales elegibles. Estos préstamos no requieren un pago inicial, pero hay una tarifa inicial, también conocida como tarifa de garantía, del 1 por ciento del monto del préstamo principal que puede financiarse en la hipoteca.
Además de eso, hay una tarifa anual del 0.35 por ciento del monto del préstamo que dura la vida útil del préstamo. La única forma de eliminar esta tarifa anual es refinanciar a un préstamo que no es de USDA.
Otras opciones de hipotecas cero-abajo
Si no está en el ejército o compra en un área rural aprobada por el USDA, es posible que aún sea elegible para una hipoteca sin pago hacia abajo:
- Sunmark Unidion, con sede en Nueva York, ofrece una opción de pago no descendente, conocida como una hipoteca de ensueño más grande, sin un seguro hipotecario permanente.
- Si está en el campo de la medicina y tiene deuda escolar, puede calificar para una hipoteca médica sin pago. Estos permiten que las relaciones DTI de deuda / ingresos más altas, siempre que tenga los ingresos para pagar pagos mensuales.
- La mayoría de los tipos de préstamos permiten fondos de regalo como parte del pago inicial, o todo. Si tiene un familiar o amigo dispuesto a darle dinero a su hogar, es posible que pueda evitar reducir el dinero.
Opciones de hipoteca de pago bajo
Si no es elegible para un verdadero préstamo hipotecario sin dinero, aún puede calificar para una hipoteca de pago bajo.
3 por ciento de préstamos convencionales
Fannie Mae y Freddie Mac -Las dos empresas patrocinadas por el gobierno subyacen a hipotecas en los EE. UU. Préstamo convencional de 3 por ciento Programas:
- Convencional 97
- Castaña
- Casa posible
- HomeOne
Se le pedirá que pague por Seguro hipotecario privado (PMI). PMI varía en costo dependiendo de su monto de pago inicial y puntaje de crédito. Una vez que alcances el 80 por ciento préstamo a valor (LTV) En su hogar, puede solicitar al prestamista Eliminar PMI. De lo contrario, automáticamente saldrá una vez que alcance el 78 por ciento de LTV.
Préstamos de la FHA
Asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), un Hubo un préstamo Requiere solo 3.5 por ciento inactivado con un puntaje de crédito tan bajo como 580. Si tiene un puntaje de crédito entre 500 y 579, deberá reducir un 10 por ciento.
Similar a PMI, pagarás Seguro hipotecario de la FHA con un préstamo de la FHA. Sin embargo, a diferencia del PMI convencional, pagará una prima de seguro hipotecario (MIP) por adelantado al cierre y un MIP anual dividido entre sus pagos mensuales. El MIP por adelantado es igual al 1.75 por ciento del monto de su préstamo, y el MIP anual varía según su pago inicial y otros factores. Si realiza un pago inicial del 10 por ciento o más, pagará el MIP anual por 11 años. De lo contrario, lo pagará por la vida del préstamo.
Programas hipotecarios de 1 por ciento
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen programas hipotecarios convencionales que solo requieren 1 por ciento de abajoincluido Hipoteca de cohete One+ programa. En este caso, el prestamista paga el 2 por ciento del pago inicial del 3 por ciento requerido por un préstamo de HomeReady o Home Possible, y solo necesita proporcionar el 1 por ciento restante.
Buen vecino de al lado
El Buen vecino de al lado El programa (GNND) es para prestatarios que trabajan en profesiones selectas de servicios públicos (maestros, bomberos, aplicación de la ley y técnicos médicos de emergencia) y planean comprar una casa en un área de calificación. Patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), el programa proporciona un descuento de hasta un 50 por ciento en el precio de lista de una casa calificada.
Pros y contras de una hipoteca sin pago
La capacidad de comprar una casa con no muy poco dinero puede ser atractiva, pero también hay inconvenientes.
Pros de hipotecas de pago sin duda
- Puedes comprar una casa ahora en lugar de más tarde. Cuando no tiene que encontrar un pago inicial sustancial, es más fácil comprar una casa antes.
- Puede mantener más efectivo a mano. Incluso si tiene suficiente para realizar un pago inicial considerable, es posible que desee mantener ese dinero líquido para cosas como ahorros de emergencia, remodelación o inversión.
Contras de hipotecas de pago sin down
- No tendrás poca o poca equidad. El capital doméstico es la parte de su hogar que no está financiada por una hipoteca. Cuando comience con un préstamo bajo o cero hacia abajo, tendrá poco o ninguna equidad. Si los valores de las viviendas caen, podría terminar debido a la casa de lo que vale, lo que dificulta la venta o refinanciamiento.
- Su tasa de interés podría ser más alta. Puede pagar una tasa de interés más alta por un préstamo de baja o bajo dinero. Esto se debe a que con menos dinero atado en el hogar, un prestamista hipotecario podría verlo como un riesgo más. Por supuesto, cuanto mayor sea su tasa de interés, más pagará en general.
- Necesitará una hipoteca más grande. Cuanto menos dejará, más necesitará pedir prestado, lo que significa que pagará más en intereses durante la vida del préstamo y tendrá un pago mensual más grande.
- Pagarás tarifas. Los préstamos VA y USDA vienen con tarifas, que se suman al costo del préstamo.
¿Debería obtener una hipoteca sin pago por el pago?
Si es la única forma en que puede convertirse en propietario de una casa, continúe.
– Jeff Ostrowski, analista de mercado de la vivienda en Bankrate
«Incluso si puede obtener un préstamo cero hacia abajo, ¿debería? Eso depende», dice Jeff Ostrowski, analista de mercado de la vivienda de Bankrate. «Si es la única forma en que puede convertirse en propietario de una casa, entonces continúe. Pero mantendría en cuenta las condiciones del mercado local. Si está en un lugar donde los precios de las viviendas aún están aumentando, un préstamo sin pagar por pagar puede ser un buen movimiento. Si está en una de las regiones donde están bajando los valores, podría estar bajo el agua en un año».
Las hipotecas de pago de pago hacia abajo están orientadas a compradores con ahorros limitados que desean una forma accesible de tener una casa. Si bien son una gran opción para aquellos que califican, también vienen con tarifas adicionales. Pagará menos por su préstamo con el tiempo si puede permitirse el lujo de realizar un pago inicial.
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