Hipoteca submarina: qué hacer

¿Qué es una hipoteca submarina?

«Estar bajo el agua o al revés en una casa, un automóvil o cualquier otro activo significa que debe más que el valor actual», dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. Es decir: el activo vale menos que el monto que tomó prestado para comprarlo, o el monto de la deuda que aún tiene que pagar.

Si compra una casa cuando los precios son altos y el mercado inmobiliario, se retira, el valor de su hogar puede depreciarse o reducirse. Como resultado, podría terminar con un saldo de la hipoteca que supera ese valor. Cuando eso sucede, se le considera bajo el agua en su hipoteca. También se sabe que tiene equidad negativa.

Por ejemplo, digamos que Jane compró su casa por $ 300,000, hizo un pago inicial de $ 30,000 y tomó prestados $ 270,000. Dos años más tarde, una recesión golpea su ciudad y Jane se desempeña, pero tiene una excelente oportunidad de trabajo en otro estado. Necesita vender su casa y mudarse, pero se entera de que los valores de las viviendas en su área han disminuido y su casa ahora tiene un valor de mercado de $ 250,000, y todavía debe $ 258,400 en su hipoteca. Ahora está bajo el agua o al revés, en la hipoteca.

¿Cómo ocurre una hipoteca submarina?

Puede ocurrir una hipoteca submarina en cualquiera de las siguientes situaciones:

• En tiempos de recesiones económicas: Las hipotecas submarinas generalmente ocurren durante una recesión económica cuando los valores de las viviendas caen. Por ejemplo, durante la crisis hipotecaria de alto riesgo 2007-8, muchos prestatarios terminaron mucho más de lo que valían sus hogares.
• Vender una casa poco después de comprar con un pago inicial bajo: Comprar una casa con poco o ningún dinero puede dejar a los propietarios al revés si intentan vender poco después de comprar. «Incluso un precio de la vivienda estancado puede dejarlo al revés si desea vender la casa poco después, porque los costos de la venta de transacciones podrían compensar más que la poca capital que tiene», dice McBride.
• Sacando un segunda hipoteca: Si saca una segunda hipoteca que agota la mayor parte o la totalidad de su participación en la propiedad, también puede causar una hipoteca submarina.

Los valores de la vivienda también pueden disminuir debido al aumento tasas de interésaltos números de ejecución hipotecaria o desastres naturales.

Signos de que su hipoteca está bajo el agua

Esté atento a estos signos que podrían indicar que está bajo el agua en su hipoteca o en riesgo:

• Los valores de las viviendas caen en su área. Si los valores de la propiedad para viviendas similares están disminuyendo, el valor de su hogar podría ser más bajo que el que debe.
• La evaluación de su hogar se baja. Puede usar una herramienta Estimador de valor para el hogar para obtener una idea de estadio, pero para saber con certeza, obtener una evaluación del hogar. Una vez que conozca el valor, puede usar sus estados de hipoteca para determinar si su préstamo está al revés.
• Estás luchando por mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Quitarse los pagos puede ser un signo de problemas financieros más profundos, especialmente si el valor de su hogar ha caído y la refinanciación no es posible.

Por qué una hipoteca submarina puede ser arriesgada

Si bien la idea de estar bajo el agua en su hipoteca suena aterradora, si planea quedarse en su hogar, no tiene que afectar su vida cotidiana. La mayoría de los prestatarios pueden seguir realizando sus pagos y «con el tiempo puede recuperarse al lado de la derecha pagando parte del saldo principal y/o viendo cierta apreciación en el precio de la casa», dice McBride.

Aún así, hay algunas veces en que un propietario debe preocuparse por estar al revés en su hipoteca. Estos tiempos de riesgo incluyen:

• Refinanciación: Las personas que se encuentran en dificultades pueden encontrar casi imposible refinanciar, a menos que califiquen para un programa gubernamental o ciertos tipos de hipotecas, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Credit, una organización sin fines de lucro con sede en Washington, DC.
• Venta: Intentar vender su casa si está bajo el agua puede ponerlo en riesgo de necesitar pagar la diferencia si no puede hacer lo suficiente de la venta para cubrir el saldo de su hipoteca. Alternativamente, deberá solicitar una venta corta con su prestamista, en el que el banco acepta aceptar menos que el saldo total de la hipoteca restante de los ingresos de la venta.
• Perder la casa: Cuando una casa está bajo el agua, tiene un mayor riesgo de ejecución hipotecaria si los pagos se vuelven demasiado para usted.

Qué hacer si está bajo el agua en su hipoteca

Si se encuentra bajo el agua en su hipoteca, tiene varias opciones para considerar.

1. Quédate en el hogar y construye equidad

En una situación hipotecaria al revés, puede optar por permanecer en su hogar y continuar haciendo pagos para reducir el saldo principal del préstamo.

«Esencialmente, estás saliendo en el mercado hasta que los valores se vuelvan y suban más», dice Lott. «Durante este tiempo sería beneficioso hacer pagos extra sobre el saldo principal del préstamo mientras se espera que el valor de las viviendas aumente «.

2. Explore un nuevo financiamiento

Tienes menos opciones de refinanciación Si su préstamo está bajo el agua, pero es posible que no esté totalmente sin suerte. Hable con algunos prestamistas de refinanciación de hipotecas para ver qué, si es que hay algo, que pueda hacer para reformar su hipoteca al revés. Si su préstamo original es un préstamo de la FHA, es posible que pueda calificar para un Refinanciamiento de la FHA a racionalización.

Desafortunadamente, los préstamos del Programa de Refinanciación Asequible (HARP) en el hogar fueron puestos al atardecer en 2018, y el alto programa de préstamo a valor (LTV) de Fannie Mae ha sido suspendido.

3. Considere una venta corta

También puede tomar la ruta de venta corta para evitar la ejecución hipotecaria y trasladarse a una situación de vivienda más asequible, dice McClary.

En una venta corta, el prestamista debe aceptar aceptar menos de la cantidad adeudada en la hipoteca, por lo que es una pérdida para ellos, dice Lott. Los prestamistas solo considerarán una venta corta como una opción final antes de la ejecución hipotecaria. Tenga en cuenta, sin embargo, que este tipo de transacción perjudica su puntaje de crédito.

4. Aléjate de tu hipoteca

Otra opción es simplemente alejarse de la hipoteca, una medida llamada «incumplimiento estratégico», pero, como una venta corta o una ejecución hipotecaria, hacerlo puede ser perjudicial para sus futuras perspectivas de propiedad de vivienda y puntaje de crédito. En resumen, esta opción también lo coloca en una situación financiera precaria. Si se aleja, su prestamista podría incluso responsabilizarlo de pagar la deuda.

Los propietarios deben obtener consejos de un Agencia de asesoramiento de vivienda sin fines de lucro aprobada por HUD En estas situaciones para «ayudar a identificar soluciones específicas para sus circunstancias y comunidad», dice McClary. Puede haber una manera de resolver su situación además de alejarse, que es realmente un último recurso.

5. Deje que el prestamista excluya

Finalmente, puede dejar que su prestamista comience el proceso de ejecución hipotecaria en su hogar. Una vez que se completa este proceso, el prestamista recupera la casa del propietario, que se aleja de la propiedad con su deuda limpia pero con un puntaje de crédito dañado. Muchas personas en ejecución hipotecaria también solicitan bancarrota para eliminar otras deudas.

Hay repercusiones duraderas para estas opciones, dice Lott. Una bancarrota y una ejecución hipotecaria puede permanecer en su informe de crédito durante 10 años y, como las otras opciones, limite su Capacidad para comprar otra casa durante varios años.

Preguntas frecuentes de hipoteca submarina