Guía de préstamos no conformes | Bankrat

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¿Qué es un préstamo no conformado?

Una hipoteca no conforme es un tipo de préstamo hipotecario que no cumple con algunas ni todas las pautas que las hacen elegibles para la compra de Fannie Mae y Freddie Mac. Estas empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), supervisadas por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA), respaldan gran parte del mercado hipotecario secundario en los Estados Unidos

Un préstamo podría ser etiquetado no conformado por varias razones, como:

• El monto del préstamo excede los límites de préstamo conformes ($ 806,500 en la mayoría de los EE. UU. En 2025).
• El puntaje de crédito del prestatario y la relación deuda-ingreso (DTI) no están dentro de los estándares de calificación conformes.
• El préstamo tiene una estructura no tradicional, como un programa de reembolso de solo interés o un término que no sea 15 años o 30 años.

¿Cómo funciona una hipoteca no conforme?

Los préstamos no conformes funcionan de la misma manera que un préstamo conforme, ya que le permiten pedir prestado dinero para comprar una propiedad inmobiliaria. Muchos prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos no conformes, y algunos incluso se especializan en ellos.

La diferencia clave: Fannie Mae y Freddie Mac no compran hipotecas no conformes de los prestamistas y las empaquetan para los inversores. Por lo general, el capital derivado de estas ventas ayuda a los prestamistas a continuar ofreciendo más hipotecas.

Por esta razón, los prestamistas tienden a conformar préstamos versus préstamos no conformes porque se pueden agrupar fácilmente en paquetes de inversión y venderse en el mercado hipotecario secundario. Debido a que no pueden vender préstamos no conformes a los GSE, los prestamistas a menudo los mantienen en sus libros, lo que requiere más trabajo para suscribir y servicio.

Para usted como prestatario, la falta de respaldo de GSE no es necesariamente motivo de preocupación; Hay algunos préstamos no conformes que están respaldados por otras agencias gubernamentales en lugar de los GSE. Sin embargo, los préstamos no conformes sin respaldo podrían presentar riesgos.

Tasas actuales de préstamo no conformes o jumbo

La tasa promedio para un préstamo jumbo de 30 años, uno de los tipos más comunes de préstamos no conformes, es de 6.79 por ciento, según datos de Bankrate al 29 de julio de 2025. La tasa promedio para un préstamo jumbo de 15 años es de 6.21 por ciento.

Tipos de préstamos no conformes

Los tipos más comunes de préstamos no conformes son:

• Préstamos respaldados por el gobierno (préstamos FHA, VA y USDA)
• Préstamos jumbo
• Préstamos de dinero duro
• Préstamos solo para intereses
• Financiamiento del propietario o vendedor

Préstamos respaldados por el gobierno

Una hipoteca respaldada por el gobierno está asegurada o garantizada por la Administración Federal de Vivienda (préstamos de la FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (préstamos VA) o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (préstamos del USDA). Estos no son elegibles para que Fannie Mae o Freddie Mac compren, pero están respaldados por sus respectivas agencias, por lo que puede estar seguro de que son productos seguros. Aquí hay una descripción general:

• Préstamos de la FHA: Los préstamos de la FHA le permiten pedir prestado dinero para una compra de una casa con un puntaje de crédito tan bajo como 580 y un pago inicial de solo 3.5 por ciento, o un puntaje de crédito de 500 si se reduce el 10 por ciento. A diferencia de otros préstamos no conformes, deberá pagar las primas de seguro hipotecario con un préstamo de la FHA.
• Préstamos de VA: Los préstamos VA son hipotecas para miembros del servicio militar, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Si es elegible, puede comprar una casa con un préstamo de VA sin dinero y sin requisito para pagar un seguro hipotecario. En cambio, pagará una tarifa de financiación.
• Préstamos del USDA: Los préstamos del USDA son para aquellos que compran una casa en ciertas áreas rurales designadas por el gobierno. Al igual que los préstamos VA, puede obtener un préstamo USDA sin dinero, pero se le exigirá que pague las tarifas anuales y por adelantado.

Préstamos jumbo

Un préstamo jumbo es uno de los tipos más populares de préstamos no conformes, aunque no todos los prestamistas los ofrecen. Estos préstamos son para prestatarios que necesitan una hipoteca más grande que la que está permitida con un préstamo conforme. En la mayoría de las áreas en 2025, eso significa una hipoteca por más de $ 806,500 (o hasta $ 1,209,750 en mercados de mayor precio). En muchos lugares donde los precios de las viviendas han aumentado sustancialmente, un préstamo jumbo podría ser la única opción para algunos prestatarios.

Si bien históricamente han sido más altos que los préstamos conformes, las tasas de préstamos jumbo han tendido de manera similar a las tasas de préstamos conformes en los últimos años. Sin embargo, pueden ser más difíciles de calificar. Es posible que deba poner más dinero por adelantado, por ejemplo, tener un mejor puntaje de crédito (generalmente 700 o más) y reservas de efectivo adicionales o activos financieros a su disposición.

Otros tipos de préstamos no conformes

• Préstamos de dinero duro: Un préstamo de dinero duro es un préstamo no conforme que proporciona a un prestatario fondos a corto plazo. Los inversores inmobiliarios a menudo los usan para voltear las propiedades. Los préstamos con dinero duro tienen tasas de interés más altas y términos más cortos, por lo que son más caros y conllevan más riesgos.
• Préstamos solo para intereses: Los préstamos solo por intereses no son conformes porque no están estructurados como préstamos conformes, lo que requiere que pague tanto el capital como el interés, ya que el préstamo amortiza con el tiempo. Más bien, con un préstamo de solo interés, pagará solo intereses por un período inicial (por ejemplo, 10 años), después de lo cual pagará tanto intereses como principales, a veces en una suma global conocida como pago con globo. Este pago puede ser inmanejable para algunos prestatarios.
• Financiamiento del propietario o del vendedor: Con el financiamiento del propietario o el vendedor, también conocido como hipoteca de tenencia o dinero de compra, el comprador de vivienda paga al vendedor, en lugar de un prestamista hipotecario, en cuotas mensuales a una tasa de interés acordada.

Pros y contras de préstamos no conformes

Qué saber sobre los préstamos no conformes hoy en día

Las hipotecas no conformes son a menudo mejores para aquellos que necesitan un préstamo más grande o no califican para un préstamo conforme. Esto puede incluir prestatarios que tienen un puntaje de crédito más bajo o ahorros limitados o sin pago inicial, así como inversores inmobiliarios o dueños de negocios.

«Los préstamos no conformes no son» malos «en absoluto», dice Travis Erickson, corredor de hipotecas de Bonelli Financial Group con sede en Arizona. «En este momento, las tarifas para algunos préstamos no conformes son sorprendentemente competitivos, especialmente si está buscando comprar o refinanciar una propiedad de inversión. A veces, las tasas son incluso ligeramente más bajas que las conformes, dependiendo del prestamista y su perfil de crédito».

Si no califica para un préstamo conforme, no permita que la etiqueta no conformada le asuste.

«Trabaje con un corredor o prestamista que comprenda los matices de todos los productos y puede comprar en múltiples opciones, por lo que está obteniendo el préstamo adecuado para usted, no solo lo que encaja dentro de una determinada caja», dice Erickson.