Guía de préstamos hipotecarios médicos | Bankrat

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¿Qué es un préstamo médico?

Los préstamos hipotecarios médicos son un tipo especial de financiamiento destinado a ayudar a los profesionales médicos convertirse en propietarios. Estas hipotecas tienen términos más generosos y requisitos de calificación más sueltos que la mayoría préstamos convencionales.

Debido a los altos niveles de Deuda de la universidad y la escuela de medicina Y ahorros limitados, gracias a los años que pasan en capacitación, los médicos de carrera temprana pueden tener dificultades para calificar para una hipoteca tradicional. Sin embargo, muchos tienen altos ingresos que los convierten en buenos candidatos para un préstamo hipotecario. Aquí es donde entran los préstamos médicos.

¿Cómo funcionan los préstamos médicos?

Los préstamos médicos funcionan como lo hacen las hipotecas normales, ya que debe calificar para el préstamo y pagarlo mensualmente. Sin embargo, tienen requisitos menos estrictos en torno a los ahorros y la deuda; por ejemplo, muchos no cuentan los préstamos estudiantiles como parte de la carga de deuda del prestatario. Y aunque muchos prestamistas prefieren que un prestatario tenga al menos dos años de empleo estable, un médico puede calificar para un préstamo médico con un contrato de trabajo firmado o transcripción.

Además, los préstamos médicos son a menudo hipotecas de tasa ajustablecon tasas de interés que pueden fluctuar durante el plazo del préstamo. Si las tasas ascendentes se convierten en un problema, puede refinanciar un préstamo médico.

Requisitos de préstamo médico

Los requisitos de los préstamos médicos los diferencian de las hipotecas regulares:

• Depósito: Los préstamos hipotecarios médicos generalmente no requieren un depósito; Los prestamistas pueden ofrecer hasta el 100 por ciento de financiamiento.
• Tamaño del préstamo: Estos préstamos tienden a tener altos límites, típicamente $ 1 millón o más, dependiendo del prestamista hipotecario. Puede recibir un límite más alto si puede realizar un pago inicial.
• Seguro hipotecario privado: Seguro hipotecario privado (PMI) es un costo que la mayoría de los prestatarios pagan cuando reducen menos del 20 por ciento del valor de la casa comprada. Sin embargo, préstamos médicos No requiera PMIque puede ahorrar a los prestatarios cientos de dólares por mes.
• Relación DTI: Su relación deuda / ingreso (DTI) Mide sus pagos mensuales de deuda en comparación con sus ingresos mensuales. Las hipotecas convencionales generalmente permiten relaciones DTI de 36 a 45 por ciento. La mayoría de los préstamos médicos permiten relaciones DTI de hasta el 50 por ciento y generalmente no cuentan la deuda estudiantil.

¿Quién califica para un préstamo hipotecario médico?

Las hipotecas médicas a menudo están dirigidas a médicos con títulos específicos. Estos son algunos de los más comunes:

• Médicos médicos (MD) y médicos de medicina osteopática (DO)
• Médicos de medicina dental (DMD) y médicos de cirugía dental (DDS)
• Médicos de Medicina Podiátrica (DPM)
• Médicos de Medicina Veterinaria (DVM)

Junto con estos, hay programas especiales de préstamos disponibles con algunos prestamistas para asistentes médicos (PA), enfermeras y enfermeras practicantes (RN, DNP y NP), y terapeutas físicas y ocupacionales (DPT, PT y MOT).

Puede calificar para un préstamo médico incluso si actualmente es residente o con becas.

¿Para qué puede usar un préstamo médico?

Por lo general, solo puede usar un préstamo médico para comprar una residencia principal. Eso significa que no puede comprar una propiedad de inversión o una casa de vacaciones con el préstamo. Algunos prestamistas pueden ser más flexibles, como permitirle comprar una casa multifamiliar siempre que viva en una parte de ella. Otros tienen restricciones adicionales, como no prestar la compra de un condominio.

Pros y contras de préstamos médicos

Si bien los préstamos médicos pueden abrir puertas para graduados recientes, este tipo de préstamo no es adecuado para todos.

Pros de préstamos médicos

• Sin pago inicial. La mayoría de los prestamistas de préstamos médicos ofrecen hasta un 100 por ciento de financiamiento para un préstamo de $ 1 millón.
• Sin seguro hipotecario. Los préstamos médicos no cobran PMI, incluso si tiene Sin pago inicial.
• Relación DTI más alta. Puede calificar con un DTI de hasta un 50 por ciento siempre que demuestre que puede pagar los pagos.
• Crédito más suelto, empleo e estándares de ingresos. A menudo puede pedir prestado directamente de la escuela siempre que tenga una carta de oferta firmada y comenzar a trabajar en unos pocos meses. No necesitas ningún historial profesional.

Contras de préstamos médicos

• Tasas variables. Los préstamos médicos generalmente tienen tarifas ajustables, lo que significa que el pago puede cambiar con el tiempo.
• Solo para residencias primarias. No puede usar el préstamo para comprar un Segunda propiedad o propiedad de inversión.
• Riesgo de sobrecalentamiento. Hacer un pago inicial pequeño, o no, siempre conlleva el riesgo de convertirse en bajo el agua en su hipoteca. Digamos que compró una casa de $ 1,000,000. Si el mercado corrige y el valor de la vivienda disminuye, aún debe esos $ 1,000,000.
• Condominios o casas adosadas potencialmente no elegibles. Muchos prestamistas solo ofrecen préstamos para casas unifamiliar separadas.

¿Qué prestamistas ofrecen préstamos médicos?

Muchos tipos de prestamistas ofrecen préstamos hipotecarios médicos, incluidos grandes prestamistas nacionales, compañías hipotecarias independientes y bancos comunitarios. Entre los prestamistas que proporcionan este tipo de financiamiento (algunos incluyendo Préstamos comerciales o de práctica) son:

• Banco de América
• BMO BANK
• Fairway Independent Mortgage Corporation
• Quinto tercer banco
• Primer Banco Nacional
• Banco Flagstar
• Banco de huntington
• Northpointe
• Tasa
• TD Bank
• Truista
• United Community Bank

Si está considerando obtener una hipoteca, investigue varios prestamistas en su área. Su prioridad puede ser una tasa de interés baja, pero no olvide factores como el servicio al cliente. Hub de Bankrate’s Mortgage Review puede ayudarlo a reducir el campo de los posibles prestamistas.

¿Debería obtener un préstamo hipotecario para los médicos?

Los préstamos para el hogar del médico pueden ser una buena opción para muchos profesionales médicos. Puede beneficiarse de este tipo de hipoteca si:

• Está buscando una residencia principal y planea permanecer en el mismo lugar durante al menos unos años.
• Tendrá tiempo para cuidar y mantener el hogar a pesar de los largos turnos.
• Puede pagar cómodamente un pago de hipoteca mensual más alto si su tasa de interés aumenta.

Un préstamo hipotecario médico podría no ser la opción correcta para su situación si:

• Te mudas a una nueva ubicación para la residencia y planea irse justo después. En este caso, probablemente sea mejor alquilar.
• Desea una hipoteca de tasa fija.
• Desea comprar una propiedad multifamiliar, o un condominio, casa adosada o propiedad de inversión.

Alternativas a un préstamo hipotecario médico

Un préstamo médico no es la única opción disponible para los médicos. Si califica, podría obtener otro préstamo de pago de baja o no hacia abajocomo a:

• Préstamo convencional: Tan solo un 3 por ciento menos con tasas fijas disponibles, pero pagará PMI y tendrá un límite de endeudamiento más bajo.
• Hubo un préstamo: Tan solo 3.5 por ciento menos con al menos un puntaje de crédito de 580 y Seguro hipotecario de la FHA. Al igual que con los préstamos convencionales, tendrá un límite de endeudamiento más bajo que el de un préstamo médico.
• Se verá: No hay dinero descendente, en la mayoría de los casos, para los miembros y veteranos elegibles y sin seguro hipotecario.
• Préstamo 80/10/10 piggyback: 10 por ciento inactividad, más dos préstamos para un total de financiamiento del 90 por ciento: 80 por ciento en el primer préstamo y 10 por ciento en el segundo. Esta puede ser una mejor opción que un préstamo médico, dependiendo de las tarifas que se le ofrece.

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