Guía de compradores de vivienda por primera vez | Bankrat

¿Qué es un comprador de vivienda por primera vez?

A comprador de vivienda por primera vez es alguien que nunca antes ha tenido una casa, o alguien que no ha tenido una casa durante al menos los tres años anteriores. En ciertas circunstancias impositivas, el IRS considera a alguien que no ha tenido una casa en los dos años anteriores también un comprador por primera vez.

Guía de comprador de vivienda por primera vez paso a paso

Paso 1: Evalúe sus finanzas

Una casa es la compra más grande que hace la mayoría de la gente. Si no puede pagar todo el efectivo, tendrá que obtener un préstamo, por lo que es importante asegurarse de que sus finanzas estén en una buena posición para manejar una hipoteca. Comience revisando su informe de crédito y puntaje, examinando su presupuesto y evaluando su capacidad para realizar un pago inicial y pagar los costos de cierre.

Crédito

Con un puntaje de crédito más alto, idealmente, 760 o más, calificará para términos de préstamos más favorables que podrían ahorrarle dinero durante la vida útil de su hipoteca. Dicho esto, aún puede obtener un préstamo con un puntaje tan bajo como 620 para un préstamo convencional o 500 para un Hubo un préstamo. Sin embargo, es posible que no obtenga la tasa de interés más atractiva con ese puntaje, y puede necesitar un pago inicial más grande.

Relación deuda / ingreso

Calcule su relación deuda / ingreso (DTI). Dependiendo del tipo de hipoteca que esté obteniendo, el monto ideal para gastar en costos de vivienda, incluido el pago de la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios, es el 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Para todos sus pagos mensuales de deuda, incluidos los costos de vivienda, el monto ideal es del 36 por ciento.

Para un préstamo convencional, el tipo de préstamo más popular, muchos prestamistas hipotecarios buscan una relación DTI máxima del 43 por ciento. Pero algunos prestamistas suben, hasta un 50 por ciento, si tiene otros factores de compensación. Cuanto mayor sea su relación DTI, más probabilidades tendrá de pagar una mayor tasa hipotecaria.

Depósito

Si está interesado en un préstamo convencional y puede reducir un 20 por ciento, evitará pagar seguro hipotecario privado (PMI). Esta es una tarifa mensual adicional que cubre al prestamista en caso de que no lo haga, o deje de pagar el préstamo.

Sin embargo, no tiene que reducir el 20 por ciento: puede pagar tan solo 3 por ciento con PMI. Si estás obteniendo un Se verá o Préstamo del USDAes probable que no tenga que realizar ningún pago inicial. Mientras tanto, los préstamos de la FHA requieren un mínimo de 3.5 por ciento de descuento.

Ahorros

Costos de cierre puede variar del 2 por ciento al 5 por ciento del precio de compra de la casa. También está el depósito de dineroque es un depósito más pequeño enviado con su oferta inicial para comprar una casa. Este costo varía, pero generalmente es el 1 por ciento del precio de compra de la casa.

No olvide: también querrá algunos ahorros alineados para gastos y muebles de mudanza o posibles reparaciones o actualizaciones que desea hacer en el hogar.

Paso 2: decida qué tipo de hipoteca obtener

Hay muchos Tipos de hipotecas. Además de qué tipo de préstamo desea, otras consideraciones incluyen si desea una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable y cuánto tiempo de préstamo desea.

Tipos de hipotecas

Ejemplos de diferentes tipos de hipotecas que puede elegir incluyen:

• Préstamos convencionales: Las hipotecas convencionales son el tipo de hipoteca más común. Una hipoteca convencional no está respaldada por el gobierno de los Estados Unidos, y viene con criterios de calificación más estrictos.
• Préstamos de la FHA: Una hipoteca de la FHA es un préstamo respaldado por el gobierno asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estos préstamos vienen con requisitos de puntaje de crédito más bajos, tan bajos como 500 con un pago inicial del 10 por ciento.
• Préstamos del USDA: Al igual que los préstamos de la FHA, una hipoteca del USDA es una hipoteca respaldada por el gobierno. Estos tipos de hipotecas están diseñadas para prestatarios en áreas rurales elegibles y no requieren un pago inicial.
• Préstamos de VA: Un préstamo VA está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Estas hipotecas están disponibles para veteranos elegibles, miembros del servicio de servicio activo y cónyuges sobrevivientes sin ningún dinero.

Tasa fija o ajustable

Préstamos de tasa fija Tienden a tener tasas ligeramente más altas, pero la tasa nunca cambia. Un BRAZO Por lo general, comienza con una tasa más baja durante un tiempo establecido (como cinco o siete años) y luego se ajusta hacia arriba o hacia abajo a un intervalo predeterminado, como una vez cada seis meses. Si la tarifa aumenta, su pago mensual aumentará.

Los préstamos de tasa fija ofrecen más estabilidad para aquellos que planean quedarse en un solo lugar. Si no planea vivir en una casa durante mucho tiempo, una hipoteca de tasa ajustable puede ahorrarle algo de dinero.

Términos de préstamo

También considere el plazo de su préstamo, como 15 o 30 años. Los préstamos a corto plazo tienen tasas más bajas pero mayores pagos mensuales. Esto significa menos flexibilidad en su presupuesto mensual a cambio de costos generales de endeudamiento generales. La mayoría de los compradores de viviendas por primera vez obtienen un Hipoteca de tasa fija a 30 años.

Paso 3: Obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios

Comparar las ofertas de préstamos hipotecarios es uno de los pasos esenciales para comprar una casa. Intenta obtener cotizaciones de tasas de al menos tres prestamistas, ya que las tasas de interés hipotecarias varían considerablemente y el cambio a menudo.

Es posible que pueda obtener una cotización gratuita a través del sitio web del prestamista si proporciona información básica, como el monto de su préstamo deseado, el pago inicial y el rango de puntaje de crédito. De lo contrario, deberá contactar al prestamista. Asegúrese de sopesar todas las tarifas que vienen con un préstamo; a veces, un préstamo con una tasa más baja tiene una mayor Tasa de porcentaje anual (APR) por tarifas.

Paso 4: Obtenga previamente para una hipoteca

Cuando esté listo para buscar un hogar y hacer ofertas, obtenga preventivo para una hipoteca. Una previagración es un compromiso preliminar escrito de un prestamista para prestarle una cierta cantidad de dinero a cierta tasa. No es una oferta finalizada.

Para obtener una prevención de una hipoteca, deberá proporcionar una variedad de documentos e información financiera personal que incluye:

• Extractos bancarios y paga a los trozos de al menos los últimos dos meses
• Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años
• Información de contacto del empleador
• Registros comerciales si trabajan por cuenta propia
• Declaraciones de cuentas de jubilación e inversión

Asegúrese de que realmente esté obteniendo una previagración, no una precalificación. Una precalificación podría indicar que puede ser aprobado para una hipoteca, pero se usa mejor para ayudarlo a determinar cuánto podría pagar. Necesitará una previagración, no una precalificación, para hacer una oferta en un hogar.

Paso 5: Encuentra un agente de bienes raíces

Una vez que esté previamente aprobado y listo para comenzar a buscar casas, conéctese con un agente inmobiliario quién tiene experiencia con los compradores de viviendas en su área. Pida a familiares o amigos una recomendación o agentes de investigación en línea. Tenga en cuenta que algunos podrían especializarse en trabajar con vendedores en lugar de compradores.

Tenga en cuenta también que no tiene que firmar un contrato con el primer agente con el que habla. Entrevista algunos y pregunte sobre su experiencia, rastrear y si se especializan en algún tipo particular de residencia, como condominios. Asegúrese de comprender su estilo de comunicación: ¿escuchará de ellos todos los días con nuevos listados? – y solicite referencias. Idealmente, el agente debe conocer bien el mercado inmobiliario local y poder proporcionar información valiosa sobre cosas como vecindarios y distritos escolares.

Paso 6: Compre una casa

Mientras compra listados en Zillow y otros sitios web de bienes raíces, hable con su agente sobre su presupuesto y los requisitos principales para que también puedan enviarle listados. La búsqueda de su hogar se definirá en gran medida por sus necesidades únicas, pero algunas de las cosas a tener en cuenta al comprar una casa incluyen:

• Ubicación: La ubicación es lo único que no puede cambiar sobre una casa. Antes de hacer una oferta en una casa, asegúrese de estar satisfecho con dónde se encuentra. Piense en el vecindario, el distrito escolar, la posible contaminación acústica y si la casa se encuentra en una zona de inundación, por ejemplo.
• Condición: La condición de una casa es otra consideración crítica para tener en cuenta cuando las compras en el hogar. Revise cada casa que ve con un ojo crítico, evaluando su condición general para cualquier signo de daño o posibles reparaciones costosas.
• Comprar alrededor: Vea varias casas antes de tomar la decisión de tener una imagen más clara de las opciones disponibles y para lograr lo que le gusta y no le gusta (y necesita o no necesita) en un hogar.

Paso 7: Haz una oferta

Cuando esté listo para hacer una oferta en un hogar, discuta los términos del acuerdo de compra con tu agente. Analizarán los listados comparables («comps») recientemente vendidos en el área para ayudarlo a hacer una oferta competitiva. El acuerdo de compra generalmente incluye un precio de oferta, una fecha límite para que el vendedor responda (generalmente dentro de las 24 a 48 horas) y cualquier contingencia.

Como mínimo, la oferta debe incluir contingencias de evaluación y inspección del hogar. Eso significa que si la casa evalúa bajo el precio de la oferta o una inspección revela problemas importantes, puede alejarse sin perder su depósito. Si parece probable una guerra de ofertas, la oferta también debe incluir una cláusula de escalada con su límite de oferta superior.

El vendedor puede aceptar, rechazar o contrarrestar a un precio diferente. Toque la experiencia de su agente para negociar con el vendedor para obtener el mejor resultado posible. No es raro que las casas se vendan rápidamente o por encima del precio de lista, así que no se asuste si no obtiene la primera casa en la que realiza una oferta.

Paso 8: Solicite la hipoteca

Si el vendedor acepta su oferta, es hora de solicitar su hipoteca. Este no es el mismo proceso que la aprobación previa, pero son similares. Aquí están nuestras guías en profundidad para la solicitud de préstamo:

Paso 9: contratar a un inspector de viviendas

Después de que se acepte su oferta, Contratar a un inspector de la casa para evaluar la propiedad. Su agente puede recomendar un inspector de viviendas, o puede ubicar uno a través de la Sociedad Estadounidense de Inspectores de Hogar, la Asociación Internacional de Inspectores Certificados del Hogar y la Academia Nacional de Ingenieros de Inspección de Edificios. Como lo hizo al investigar a los agentes inmobiliarios, consulte los recursos en línea para verificar las quejas y leer testimonios.

Un inspector verificará la base, el techo, el HVAC, la plomería y los sistemas eléctricos de la casa, pero generalmente no verificará la presencia de pintura o moho de plomo. La inspección puede tomar aproximadamente dos o tres horas y variar de $ 300 a $ 500, dependiendo del tamaño de la casa y el alcance de la inspección. Usted y su agente deben estar presentes durante la inspección para que pueda solicitar una aclaración sobre cualquier problema.

Si el informe de inspección descubre problemas importantes, puede intentar pedirle al vendedor que los arregle, pero el vendedor podría no estar dispuesto a si hay otras ofertas que no les exigirán que pague las reparaciones. Si tiene una contingencia de inspección en su acuerdo de compra y el vendedor no está dispuesto a abordar los problemas, puede optar por alejarse.

Paso 10: Obtenga seguro de los propietarios, finalice su mudanza y cierre

Una vez que se atiende la inspección, su prestamista hipotecario puede aprobar condicionalmente su préstamo. Esto generalmente significa que el prestamista está esperando para resolver algunos detalles o que se cumplan otras contingencias antes de limpiar el préstamo para cerrar. En este punto, los siguientes pasos generalmente incluyen:

Asegurando la casa

Los prestamistas hipotecarios requieren un seguro de propietarios, lo que ayuda a proteger su (y su) inversión. Las primas de seguro varían, así que obtenga cotizaciones de varias compañías o trabaje con un corredor de seguros que pueda comprar tarifas para usted. Evalúe sus necesidades y asegúrese de que comprar suficiente cobertura Para reconstruir completamente su hogar si está destruido o gravemente dañado. Si su casa se encuentra en una zona de inundación designada por el gobierno federal, también deberá comprar un seguro contra inundaciones.

Planificación de tu movimiento

Dependiendo de qué tan rápido planee moverse, es probable que desee comenzar a planificar antes del cierre. Mientras se prepara para el día de mudanza, comuníquese con sus proveedores de servicios públicos, cable e Internet para organizar un nuevo servicio para su fecha de mudanza.

Cierre

Finalmente, es hora de poner la pluma en papel y cerrar en su nueva casa. El cierre es cuando finaliza el contrato de compra y se convierte oficialmente en un propietario. Si está pagando los costos de cierre el día de cierre, y la mayoría de los compradores lo hacen, siga con mucho cuidado su compañía de depósito o agente de liquidación o abogado con mucho cuidado. Si recibe un correo electrónico con instrucciones de cableado, llame primero a su agente de liquidación para verificar que sea legítimo.

Un día o dos antes del cierre, hará un tutorial final de la propiedad para asegurarse de que se hicieran reparaciones, si las hubiera, y que la casa esté vacante. En la tabla de cierre, firmará documentos para finalizar el préstamo y transferir la propiedad de la casa del vendedor a usted.

Beneficios de ser un comprador de vivienda por primera vez

• Programas de comprador de vivienda por primera vez: Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para ayudar a pagar la casa. Algunos prestamistas ofrecen una combinación de tarifas hipotecarias ligeramente descontadas, tarifas mínimas y opciones de pago de baja o no hacia abajo para novatos calificados. Muchos estados y gobiernos locales tienen programas que ofrecen Asistencia de costos de pago inicial o de cierre -Préstamos de baja tasa de interés, préstamos diferidos o incluso subvenciones.
• Certificados de crédito hipotecario: Si es elegible, también puede beneficiarse de un certificado de crédito hipotecario (MCC). Un MCC ofrece un crédito fiscal federal de dólar por dólar, hasta $ 2,000 por año.

Desafíos de ser un comprador de vivienda por primera vez

Comprar su primera casa no es sin desafíos. Esté preparado para:

• Tener mucha liquidez: Como comprador de vivienda por primera vez, no se muda de una propiedad que posee a otra, por lo que no tendrá los ingresos de una venta de vivienda para usar en caso de apuro.
• Explique su crédito y circunstancias financieras: Como comprador por primera vez, es posible que no tenga un historial de crédito largo, planifique usar un fondos de regalo para un pago inicial o obtener ingresos a través de un trabajo de trabajo u otra forma de trabajo por cuenta propia. Estos no son tratos para obtener una hipoteca, pero deberá poder demostrar que estas circunstancias lo califican para un préstamo. Esté preparado para que el prestamista hipotecario solicite (y potencialmente solicite nuevamente) una gran documentación.
• Pagar los costos continuos: El presupuesto para los costos de mantenimiento del hogar es una de las mayores transiciones de alquilar a poseer, así que asegúrese de planificar en consecuencia. El costo anual promedio de poseer y mantener una casa unifamiliar es más de $ 18,000 al año, según los costos ocultos de Bankrate de la propiedad de vivienda 2024 Estudiar.

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