Imagen de Getty Images; Ilustración de Bankrate
Control de llave
«Casarse con la casa, fecha la tasa» se refiere al concepto de comprar ahora con el ojo de la refinanciación en caso de que las tasas caigan.
El consejo está dirigido a compradores cautelosos que están preocupados por comprar una casa, mientras que las tarifas están elevadas.
El plan funciona si las tarifas caen bruscamente, o si las tarifas caen un poco, pero puede evitar los costos de cierre.
Cuando las tasas hipotecarias comenzaron a aumentar en 2022, los estadounidenses respondieron comprando menos casas. En un intento por estimular a los compradores reacios a dejar de lado sus miedos y hacer un movimiento, muchos en la industria de la vivienda han comenzado a usar la frase «casarse con la casa, salir con la tarifa».
Lo que significa «casarse con la casa» y «fechar la tarifa»
Este lema se hizo popular durante la era post-pandemia de tasas crecientes. Es un coloquialismo que contrasta la relativa permanencia de poseer una casa con la transacción mucho más temporal de llevar un préstamo hipotecario. Después de todo, durante mucho tiempo ha sido una práctica común para los propietarios de viviendas cuando las tasas hipotecarias caen.
Casarse con la casa
«Marry the House» es un concepto sencillo: encuentra la casa de tus sueños y vive feliz para siempre. En esta parte de la estrategia de compra, te enfocas en encontrar una casa que amas. La propiedad de vivienda puede o no ser tan duradera como un matrimonio real: en la década de 1940, uno de cada cinco estadounidenses se mudó cada año, aunque ese ritmo ha disminuido constantemente desde mediados de la década de 1980, según investigaciones del Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de Harvard. En cualquier caso, no tiene que quedarse en la casa para siempre, pero se compromete con al menos unos años.
Fecha de la tasa
Mientras desarrolla una conexión emocional con una casa, lo mismo no se aplica a una hipoteca. Es solo un instrumento financiero. La analogía con las citas es algo adecuada: puede seguir con su hipoteca durante unos meses o años, pero cuando surge algo mejor, puede romper con la antigua hipoteca y pasar a la nueva. Afortunadamente para los prestatarios, refinanciar una hipoteca es menos incómodo y desgarrador que abandonar a un compañero romántico.
¿’Casarse con la casa, fecha la tasa’ sigue siendo un buen consejo en el mercado actual?
Si bien las tasas cayeron por debajo del 3 por ciento por solo un breve período durante la pandemia, los acuerdos fueron tan tentadores que muchos no pueden olvidar el momento de dinero súper barato. Como resultado, las ventas de viviendas se han convertido en algunos de los niveles más bajos en años. Dado ese telón de fondo, «casarse con la casa, fecha la tasa» es un consejo útil.
Una advertencia: no debe contar con los valores de las viviendas que suben y las tasas hipotecarias bajan. Si bien los precios de la vivienda han estado estableciendo un récord tras otro, es posible que hayan entrado en un período de aprecio más apagado. Y las tasas hipotecarias son especialmente impredecibles. Si bien los economistas de la vivienda esperan que las tasas hipotecarias caigan gradualmente, no hay garantías.
Vishal Garg, CEO del prestamista hipotecario Better, es un defensor de la estrategia de «casarse con la casa, fecha de la tasa».
«La primera pregunta es: ¿has encontrado una casa que amas? Segundo, ¿puedes financiar la casa que amas a un precio similar a lo que pagas en el alquiler?» Garg dice. «Si ese es el caso, tiene la oportunidad de comprar una opción para refinanciar en el futuro y reducir significativamente sus costos de vivienda».
La primera pregunta es: ¿has encontrado una casa que amas? En segundo lugar, ¿puedes financiar la casa que amas a un precio similar a lo que pagas en el alquiler? «
– Vishal Garg
CEO, Better.com
Garg ha hecho parte de la estrategia de su empresa «Date the Tarife. Better ofrece costos de cierre reducidos a los compradores de viviendas que financian una compra con la compañía y luego refinancian con Better en el futuro.
Eso es importante porque los costos de cierre pueden hacer que un refinanciamiento sea un mal negocio. Sin embargo, en algunos casos, puede refinanciar sin tarifa de seguro de título y sin evaluación. «Eso significa que puedes hacer un refi casi cero de costo cero», dice Garg.
En ese caso, incluso una modesta reducción en las tasas hipotecarias podría desencadenar a un prestatario para jugar el campo. Digamos que tiene un préstamo de $ 400,000 al 7 por ciento, por un capital mensual y un pago de intereses de $ 2,661. Si las tarifas caen al 6.25 por ciento, su nuevo pago sería de $ 2,463, o un ahorro de $ 198 al mes.
Si sus costos de cierre son de $ 4,000, alcanzaría los costos de refinanciación en 20 meses.
¿Cuándo es inteligente «casarse con la casa, fechar la tarifa»?
Casarse con la casa y salir con la tarifa podría funcionar a su favor si:
- Puede pagar una casa que le guste a las tarifas de hoy
- Esperas quedarte en la casa durante al menos tres a cinco años.
- Su alquiler mensual es comparable a lo que costaría tener una casa
- Puede refinanciar en una hipoteca que conlleva una exención de seguro de título, una exención de evaluación u otros costos de cierre con descuento
¿Cuándo debe evitar ‘casarse con la casa, salir con la tarifa’?
Por otro lado, esta estrategia puede no ser para su beneficio si:
- No puede encontrar una casa que esté en su presupuesto y satisfaga sus necesidades
- Crees que te mudarás por razones laborales o familiares en los próximos tres a cinco años.
- Su alquiler mensual es significativamente más barato de lo que sería el pago mensual de la hipoteca
- Usted vive en un estado como Florida o Nueva York que recauda un impuesto sobre la refinanciación: el costo adicional puede expulsar el punto de equilibrio
Alternativas al enfoque de ‘casarse con la casa, fecha de la tasa’
¿Todavía no estoy seguro de si esta es la estrategia adecuada para usted? Aquí hay algunos enfoques diferentes que puede considerar:
- Espere a que las tarifas caigan: El principal inconveniente aquí es que los precios de las viviendas podrían aumentar mientras espera, lo que podría compensar cualquier ahorro que pueda obtener refinanciándose a una tasa más baja más adelante.
- Saca un hipoteca de tasa ajustable (BRAZO): Estos préstamos le permiten capturar la disminución de las tasas hipotecarias sin refinanciarlo, aunque las armas lo exponen al riesgo de que las tasas aumenten en el futuro.
- Pagar por los puntos de la hipoteca: Si decide pasar con la compra de la casa, puede comprar puntos de descuento de su prestamista al cierre. Estos pueden reducir su tasa de interés, a menudo en 0.25% por punto de hipoteca.
