Estrabas de hipotecas inversas y cómo evitarlas

Las hipotecas inversas pueden ser útiles para los propietarios de viviendas mayores que tienen una equidad significativa en sus hogares y quieren convertirlo en ingresos complementarios. Dicho esto, los malos actores a veces apuntan a personas mayores con afirmaciones engañosas sobre Cómo funciona una hipoteca inversa. Antes de sacar este tipo de préstamo, esto es lo que necesita saber, incluidas algunas de las estafas de hipotecas inversas más comunes para evitar.

¿Son las estafas de hipotecas inversas?

No todas las hipotecas inversas son estafas, pero algunas pueden serlo. Para ayudarlo a detectar una estafa y mantenerse alejado del fraude hipotecario inversa, es útil comprender cómo funcionan estos productos de préstamos y saber qué banderas rojas para tener en cuenta.

A diferencia de una hipotecadonde saca un préstamo y lo devuelve gradualmente, una hipoteca inversa, como su nombre lo indica, funciona de manera opuesta. Su prestamista hipotecario le realiza pagos de préstamos, en función de un porcentaje del valor de su hogar, ya sea en una suma global, cuotas mensuales o una línea de crédito (o una combinación de estas opciones). En lugar de pagar un préstamo, su deuda crece y no lo devuelve hasta que venda su casa, se mude o fallece.

En gran medida, las estafas de hipotecas inversas no están en el producto de préstamo real sino en el prestamista y otros profesionales involucrados en el proceso.

Aquí hay una mirada más cercana a cómo funcionan las hipotecas inversas:

• Los propietarios de viviendas que tienen un valor de capital sustancial en contra de esa equidad. El tipo más común se llama hipoteca de conversión de capital doméstico (HECM).
• El prestamista proporciona un pago de suma global, pagos mensuales por un período fijo o una línea de crédito a la que se puede acceder hasta que los fondos se hayan agotado. También es posible recibir una combinación de estos.
• Mantiene el título de la casa y puede continuar viviendo allí.
• No se requieren pagos en la hipoteca inversa hasta que se mude o venda la casa.
• Si fallece, sus herederos pueden vender la casa y usar los ingresos para pagar la hipoteca inversa.

Estafas de hipotecas inversas: banderas rojas para tener en cuenta

Algunas hipotecas inversas son legítimas, pero ¿cómo sabes cuándo te enfrentas a una estafa? Aquí hay algunos signos de una posible estafa de hipoteca inversa para tener en cuenta:

• El estafador le envía una oferta no solicitada.
• El estafador te dice que es dinero gratis.
• El estafador no puede explicar claramente el préstamo o cómo funcionará.
• El estafador dice que son el único prestamista o vendedor con el que debes hablar.
• El estafador trata de cobrarle tarifas por adelantado, potencialmente incluso para obtener información.
• El estafador dice que una hipoteca inversa es la solución a todos sus problemas financieros.
• El estafador trata de venderle un producto financiero.
• El estafador es agresivo.
• El estafador intenta enviarle pagos por una casa que no compró.

En última instancia, si aún no estaba buscando hipotecas inversas, tenga mucho cuidado con cualquiera que se acerque a usted y sugiera esto opción de hipoteca.

Estafas de hipotecas inversas comunes

Debido a que las hipotecas inversas pueden ser una fuente lista de efectivo, los estafadores podrían alentar a las personas mayores a solicitar hacer reclamos engañosos o cometer un fraude absoluto. Luego embolsan parte o la totalidad del dinero de la equidad liquidada de la casa.

Consulte los siguientes ejemplos de lanzamientos para estas situaciones de préstamos desagradables para que sepa cuando las hipotecas inversas son estafas.

‘Puede retrasar el Seguro Social’

Cómo funciona: Un profesional de préstamos, asesor financiero u otro experto en autoproclamado le dice a un propietario que puede sacar una hipoteca inversa a los 62 años para obtener un flujo de ingresos ahora y retrasar la seguridad social hasta los 70 años.

Por qué es malo: Las hipotecas inversas generalmente cuestan más, desde los costos de cierre hasta las tarifas asociadas, que el aumento en su control del Seguro Social si espera hasta los 70 años, según el Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Además, habrá abandonado el patrimonio en su casa, lo que limita sus opciones financieras en el futuro.

‘Puedes comprar una casa nueva sin dinero hacia abajo’

Cómo funciona: Tenga cuidado si se le acerca una propiedad potencial específica para comprar. Muchas estafas de hipotecas inversas se centran alrededor de los estafadores, a menudo con la ayuda de compradores de paja, comprando una propiedad angustiada o abandonada, luego reclutando personas mayores para «comprar» la casa de bajo costo transfiriendo la escritura. Dicen que no tendrá que cambiar ningún dinero, una señal segura de que algo es sospechoso.

Por qué es malo: En esta situación de fraude hipotecario inverso, el estafador generalmente «ayuda» a los senior a obtener un préstamo con un pago global. A menudo, el estafador en realidad no arregla el nuevo hogar: las cosas pueden verse bien, pero el senior encuentra serios problemas al mudarse. Al igual que descubren los problemas más profundos, el estafador desaparece con la suma global.

‘Puedes obtener ingresos gratis’

Cómo funciona: Un personaje desagradable le dice a un senior que una hipoteca inversa les da una forma gratuita y sin ataduras para obtener un flujo de ingresos.

Por qué es malo: Cualquiera que le diga que una hipoteca inversa es un ingreso gratuito está mintiendo. Este dinero no es gratis. Cualquier dinero que obtenga se destina al saldo del pago de su préstamo. Deberá pagar eso cuando se mude o, si fallece, su familia deberá resolver la deuda con su prestamista. Además, las hipotecas inversas generalmente vienen con tarifas.

‘Puedes confiar en nosotros’

Cómo funciona: Algunos prestamistas de hipotecas inversas contratan portavoces de celebridades para que presten credibilidad a sus anuncios. ¿Pero son las hipotecas inversas legítimas solo porque un nombre familiar está detrás de ellas? No necesariamente.

Por qué es malo: Si bien el producto que el portavoz está promocionando podría ser legítimo, e incluso puede gustar o confiar en las afirmaciones de la celebridad, asegúrese de hacer su tarea antes de comprometerse con una oferta.

‘Puedes hacer esto sin involucrar a tu cónyuge’

Cómo funciona: Los estafadores les dicen a las personas mayores que pueden obtener una hipoteca inversa como el único prestatario. Dicen que el beneficio es que no tendrá que involucrar a su pareja, preocupándolos con papeleo o reuniones.

Por qué es malo: Incluso si la hipoteca inversa es legítima, si fallece antes de su cónyuge, el préstamo vence. En ese momento, su socio podría verse obligado a vender la casa para pagar la hipoteca inversa.

‘Todo lo que necesitas hacer es firmar aquí’

Cómo funciona: Algunos estafadores podrían pedirle que firme documentos que tengan campos en blanco. Nunca firme documentos con espacios en blanco, incluso si la otra parte afirma que los llenarán más adelante.

Por qué es malo: Los estafadores podrían completar cualquier cosa en esos espacios en blanco, permitiéndoles cometer fraude hipotecario inversa, como transferir absolutamente la propiedad de su hogar a ellos sin darle un centavo.

‘Puedes hacer mejoras en el hogar’

Cómo funciona: Los profesionales financieros de estafación no son los únicos detrás de las hipotecas inversas depredadoras. Los contratistas y los profesionales del hogar también pueden estar en juego, lo que sugiere una hipoteca inversa como método de pago para el trabajo, afirman que su hogar necesita.

Por qué es malo: Si desea usar su capital en su casa para una remodelación o adición, otras opciones, como un préstamo de capital domiciliario o Línea de crédito de capital doméstico (HELOC) -puede darle un camino de menor riesgo hacia adelante. Además, estas opciones generalmente cuestan menos que las hipotecas inversas.

‘Puedes invertir en este creador de dinero’

Cómo funciona: En este escenario, un estafador intenta lograr que use dinero de una hipoteca inversa para una «oportunidad lucrativa», como una anualidad, póliza de seguro de vida o acciones.

Por qué es malo: Comprar estos productos generalmente no es el movimiento financiero más inteligente, especialmente si necesita los fondos para otros fines, como los costos de atención médica. Recuerde: nunca debe comprar ningún tipo de producto financiero, o invertir en cualquier cosa, para calificar para una hipoteca inversa.

‘No perderás tu casa’

Cómo funciona: Si eres Luchando por pagar su hipotecaLos estafadores pueden parecer que le están ofreciendo una gran alternativa con una hipoteca inversa. Este producto de préstamo puede parecer una solución bienvenida si se enfrenta a una ejecución hipotecaria.

Por que es malo: Antes de comprometerse con una hipoteca inversa, comuníquese con su prestamista hipotecario. Muchos ofrecen Modificaciones de préstamo Cuando los propietarios luchan por hacer sus pagos. Esto le permite permanecer en su casa sin tirar su capital en ella.

Cómo evitar las estafas de hipotecas inversas

Aquí hay algunos pasos que puede tomar para ayudar a ser estafado:

• Si está interesado en una hipoteca inversa, consulte primero con su prestamista actual o un asesor financiero de confianza.
• Antes de sacar una hipoteca inversa, hable con un Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) certificado asesor de vivienda. El asesoramiento puede tener un costo mínimo, en una escala deslizante o incluso gratuita según sus ingresos.
• Compre un prestamista de buena reputación. A menudo, los estafadores intentarán presionarlo para que crea que son los mejores o únicos prestamistas para sus necesidades. Es mejor para Considere múltiples prestamistas para comparar los términos de acuerdo antes de comprometerse con cualquier cosa.
• Consulte con Better Business Bureau para obtener posibles quejas sobre cualquier prestamista que esté considerando.

Final

Para los propietarios de viviendas mayores que tienen un capital doméstico significativo, una hipoteca inversa puede ser una forma atractiva de obtener ingresos suplementarios. Pero antes de firmar este tipo de préstamo, es importante tomarse el tiempo para participar en la debida diligencia, incluido el conocimiento de las banderas rojas para fraude y revisar múltiples opciones. Si tiene inquietudes, hable con un asesor financiero de confianza o un consejero de vivienda certificado por HUD antes de tomar cualquier decisión.