Control de llave
Asegúrese de aprovechar su capital doméstico utilizando un refinanciamiento de efectivo de VA por las razones correctas, como hacer renovaciones y reparaciones del hogar o consolidar la deuda de alto interés.
Piense dos veces antes de usar un refinanciamiento de efectivo de VA para pagar las facturas cotidianas o las grandes compras discrecionales como vacaciones, celebraciones o muebles para el hogar.
Mientras que los préstamos VA le permiten tocar casi toda su equidad, asegúrese de que ese sea el movimiento correcto para usted. Si los precios de la vivienda caen, puede estar bajo el agua.
El jubilado de Florida, Leroy George, estaba tratando de aprovechar su equidad en el hogar: tenía facturas no remuneradas y quería engordar su cuenta de ahorros de emergencia. Pero podría pedir prestado solo el 80 por ciento del valor de su hogar a través de rutas convencionales, como un refinanciamiento de efectivo o un préstamo de capital doméstico. Gracias a sus 17 años en la Marina, George era elegible para una refi de retirada a través del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). George terminó con un pago cercano al 92 por ciento del capital de su hogar.
Si ha servido en el ejército de los Estados Unidos, puede calificar para un préstamo de VA. Las hipotecas de VA y el Refis ofrecen beneficios generosos, incluida la capacidad de financiar o aprovechar el 100 por ciento del valor de una casa.
Pero, ¿eso significa que un refinanciamiento VA es una buena idea? No siempre. Debe considerar para qué quiere los fondos y sopesar otras preocupaciones para decidir si un refi de efectivo de VA es la mejor opción.
Un refinancio de efectivo de VA es un tipo de hipoteca garantizada por el VA que esencialmente intercambia su hipoteca actual con un préstamo nuevo y más grande que permite a los prestatarios sacar el monto adicional como efectivo listo. Debe ser elegible para un préstamo VA para hacer un refinanciamiento de efectivo de VA.
Momentos en que debe obtener un refinanciamiento de cobre de VA
Solo porque tu poder Toque su equidad casera no significa que deba hacerlo.
Los propietarios de viviendas que han acumulado una equidad considerable en sus propiedades y confían en su capacidad para cubrir el aumento de los pagos de la hipoteca son buenos candidatos para un refinanciamiento de efectivo de VA. Sin embargo, la razón por la que necesita el dinero también puede ser un factor. Aquí hay un desglose de buenas razones para sacar efectivo de su hogar.
Mejoras y reparaciones del hogar
«Muchas personas se encuentran con mejoras en el hogar por las que no pueden pagar en efectivo», dice Jason Bower, vicepresidente de préstamos para la hipoteca EPIC en Brookfield, Wisconsin. «Un nuevo techo, revestimiento, ventanas y otras remodelaciones con un buen retorno de la inversión puede ser una gran razón para utilizar un refinanciamiento de VA de efectivo».
Hacer soluciones importantes, remodelación y actualización con dinero de referencia de efectivo puede ser un movimiento astuto: está utilizando su capital doméstico para mejorar el valor de su hogar, lo que a su vez aumenta el valor de su participación en el hogar. Pero la clave es la parte de valor de mejora/retorno sobre la inversión. Tenga cuidado con adiciones no esenciales como piscinas o pozos de fuego lujosos que pueden no necesariamente al valor de su propiedad de manera significativa. Evite ir por la borda con proyectos como actualizaciones de cocina y baño: cuanto más gaste en ellas, menos probabilidades tendrá de recuperar su costo.
Por otro lado, si necesita actualizaciones esenciales como un nuevo aire central o un sistema eléctrico mejorado, hacer un refi de efectivo puede ser una forma rentable de financiar estos proyectos. Al usar fondos hipotecarios, puede aprovechar las tasas de interés favorables y distribuir el costo durante un período más largo.
Consolidación de deuda
Puede ser beneficioso reemplazar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés con deuda hipotecaria, que históricamente ofrece tasas de interés más bajas. Sin embargo, hay una condición importante a tener en cuenta: si paga las facturas con fondos de refi de efectivo y luego vuelve a ejecutar grandes saldos de tarjetas de crédito, puede encontrarse en una situación financiera más estricta con un colchón de capital doméstico disminuido para suavizar el impacto.
Solo opta por retirar fondos de su hogar para pagar tarjetas de crédito si los saldos crecían debido a los gastos únicos, y si está comprometido a evitar acumular más deudas de tarjetas de crédito en el futuro.
Inversión
Tomar deudas con fines de inversión, pedir dinero con préstamo con la esperanza de ganar dinero, también puede ser una buena estrategia, aunque no está exenta de controversia.
Bower aconseja usar el patrimonio tocado para comprar una propiedad de inversión, como un dúplex o un pequeño edificio de apartamentos.
«La mayoría de los prestatarios de préstamos de VA no saben que realmente pueden utilizar su beneficio de préstamo de VA para comprar una propiedad de dos a cuatro unidades», señala. Solo tenga en cuenta que debe vivir en esa propiedad (al menos en una de las unidades) como su residencia principal; Si lo hace, puede alquilar las otras unidades.
Otro buen uso: si tiene la intención de aplicar el patrimonio liquidado para reforzar su ahorro de jubilación, invertir en ETF o fondos mutuos de bajo riesgo y bajo costo, o diversificar su cartera.
Sin embargo, si su objetivo es comenzar a negociar acciones o participar en la moda de las criptomonedas, piense dos veces. Estos movimientos conllevan un riesgo significativo, y aunque existe la posibilidad de ganancias significativas, existe una posibilidad igual de pérdidas sustanciales.
Pagar préstamos estudiantiles
Esta situación puede ser un poco difícil de navegar. Si tiene deuda de préstamos estudiantiles de prestamistas privados, podría ser beneficioso utilizar su capital doméstico para pagarlo. Los préstamos privados a menudo vienen con tasas de interés más altas y opciones de reembolso menos flexibles, por lo que abordarlos primero tiene sentido.
Sin embargo, si tiene préstamos federales para estudiantes, no hay necesidad de entrar en pánico para pagarlos rápidamente. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés razonablemente bajas y ofrecen planes de pago basados en ingresos. Como resultado, los préstamos federales para estudiantes pueden no cargarlo tanto como otros tipos de deuda.
Momentos en que no debe obtener un refinanciamiento de efectivo de VA
No todos los escenarios son dignos de apretar el gatillo en un refi de efectivo de préstamo VA. Evite el impulso si se aplica alguna de las siguientes situaciones.
Creciente entornos de tasa de interés
Eche un vistazo a dónde están ahora las tasas de interés prevalecientes, frente a cuando obtuvo su primera hipoteca.
«Puede que no sea una buena idea refinanciar el uso de un préstamo VA de efectivo si su nueva tasa de interés no es significativamente más baja que la actual, o si los costos de cierre y tarifas superan los beneficios», advierte Dennis Shirshikov, profesor de economía en la Universidad de la Ciudad de Nueva York. «Además, si no planea quedarse en su hogar el tiempo suficiente para recuperar estos costos, o si no tiene suficiente capital, generalmente no es aconsejable. Y sacar demasiado capital de su hogar también puede ser arriesgado si el mercado inmobiliario cae».
Yendo de vacaciones
Considere esta perspectiva: su préstamo hipotecario está estructurado para abarcar 15 o 30 años porque los bienes raíces son un activo duradero que proporciona beneficios a largo plazo y es probable que aprecie su valor. Por otro lado, disfrutar de un crucero por el Caribe o una estancia de dos semanas en el sur de Francia puede parecer atractivo, pero el disfrute se desvanece rápidamente mientras te quedan años de reembolso. Si recurrir a la refinanciación de efectivo es su único medio para financiar una escapada, es más sabio posponer el viaje.
Financiar compras de alto precio
Resista la tentación de liquidar su preciosa equidad solo para mantenerse al día con los Jones. En otras palabras, no sace efectivo de su hogar solo para cubrir el costo de cosas caras como muebles nuevos o un lujoso paisajismo que no mejorará sustancialmente el valor de su hogar. Del mismo modo, es una buena idea evitar el uso de la equidad casera para compras de boletos grandes como un automóvil o bote. Si necesita fondos para este tipo de gastos, es probable que haya mejores opciones que refinanciar.
Mantenerse al día con las facturas del hogar
Los expertos financieros advierten a los propietarios de viviendas que no confíen demasiado en la equidad hipotecaria como un medio de apoyo continuo. Asumir un préstamo de 30 años para cubrir los costos mensuales como cuidado infantil, comestibles, servicios públicos y mantenimiento regular del hogar no es un estilo de vida sostenible. Si se encuentra con problemas de flujo de efectivo debido a un problema repentino, como una pérdida de empleo, podría considerarlo; Pero establezca un presupuesto ajustado y una línea de tiempo para pagar el préstamo lo antes posible.
Alternativas a un refinanciamiento de efectivo de VA
Aprovechar el capital de su hogar a través de un préstamo VA no es la única opción. Si necesita algo de efectivo, considere estas alternativas:
- Refinanciamiento de efectivo estándar: Es posible que pueda obtener un préstamo de refinanciamiento de efectivo estándar. Los términos probablemente no serán tan generosos, pero el proceso puede ser más rápido.
- Préstamo de capital para el hogar/línea de crédito: Los préstamos de equidad en el hogar y los HELOC también proporcionan formas de aprovechar su participación en la propiedad, generalmente hasta el 80 a 85 por ciento del valor de su hogar. Estos no afectan su hipoteca original; Son deuda adicional. Sin embargo, su tasa de interés probablemente será más alta que la de un Refi.
- Acuerdo de capital compartido: En este acuerdo, vende un porcentaje del capital de su hogar a una compañía de inversión a cambio de una suma global. Dado que el dinero es una inversión, no un préstamo, no tiene reembolsos que hacer. Cuando vende su hogar o el término de varios años del acuerdo, el inversor recupera su dinero y, a menudo, una cantidad adicional, en función del valor actual de su participación de propiedad en su hogar.
- Préstamo personal: Con esta opción, no tiene que tocar su equidad casera en absoluto. Es posible que pueda obtener un préstamo personal a una tasa competitiva, si tiene un puntaje de crédito sólido. Sin embargo, es posible que no pueda pedir prestado tanto y el término de reembolso será más corto.
¿Es una buena idea un refinanciamiento de VA en efectivo?
Los expertos están de acuerdo: perseguir un refi de efectivo de capital doméstico de préstamo VA puede valer la pena si cumple con los criterios recomendados y su uso para el efectivo es uno que idealmente debería aumentar la riqueza con el tiempo y/o disminuir su deuda general.
«Recomiendo utilizar su opción de refinanciamiento de efectivo de VA si tiene mejoras en el hogar que desea hacer, tener una deuda excesiva que pagar o está interesado en comprar propiedades de inversión», dice Bower.
Aún así, la respuesta correcta dependerá de su situación. «Si tiene una cantidad sustancial de deuda de alto interés, necesita efectivo significativo por una razón válida y es probable que obtenga una tasa más baja o mejores términos de préstamo, puede ser una buena opción», dice Shirshikov. «Pero siempre considere los costos, los nuevos términos del préstamo y sus planes financieros a largo plazo».
Además, consulte de cerca con un experto en hipotecas con experiencia que pueda examinar sus objetivos financieros, ayudarlo a sopesar los costos y beneficios y ofrecer orientación personalizada según sus circunstancias específicas.
Aprenda más: Comparar las tasas actuales de refinanciamiento de VA
