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Desde un informe de empleos débiles a principios de septiembre, las tasas hipotecarias han caído bruscamente. Para los posibles compradores de viviendas y refinanciadores, es un momento estresante. ¿Se seguirán bajando las tarifas? ¿O seguirán su patrón reciente y se recuperarán rápidamente?
Es casi imposible saber a dónde irán las tarifas en las próximas semanas o meses. Pero no actuar en una caída de tasas puede provocar arrepentimientos, y un pago mensual más alto.
Aquí es cuánto podría ahorrar si compra cuando las tarifas son bajas, en lugar de sacar una hipoteca una vez que hayan saltado nuevamente.
La tasa hipotecaria cabeza falsa del otoño 2024
En septiembre de 2024, las tasas hipotecarias a 30 años cayeron hasta el 6.2 por ciento, la marca baja en el agua en los últimos años. El ímpetu fue una tasa inminente recortada por la Reserva Federal. Mientras que la Fed redujo su tasa de referencia tres veces, las tasas hipotecarias se movieron en la dirección opuesta. La tasa hipotecaria promedio de 30 años había aumentado al 7 por ciento en noviembre de 2024.
La tasa promedio para un prestatario que solicitó un préstamo a 30 años el 25 de septiembre de 2024 fue de 6.24 por ciento, según la encuesta de tasas hipotecarias diarias de Bankrate. Pero solo dos semanas después, las tasas saltaron a 6.52 por ciento.
Así es como los dos escenarios se desarrollan con un préstamo de $ 400,000:
| Tarifa | Pago mensual de principios e intereses |
|---|---|
| 6.24% | $ 2,460 |
| 6.5% | $ 2,528 |
Esa es una diferencia de $ 68 por mes, o $ 816 por año.
Hubo una penalización aún mayor si esperaba hasta principios de noviembre de 2024, cuando las tasas eran de hasta el 7 por ciento. En un préstamo de $ 400,000, eso significa un pago mensual de $ 2,661, o $ 201 más que el pago mensual del mismo préstamo solo cinco semanas antes.
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La frustración de la inflación de abril de 2024
En marzo de 2024, todos esperaban que la inflación finalmente estuviera bajo control, y que la Fed reinvirtiera sus aumentos de tasa agresivos de 2022 y 2023. En cambio, la inflación permaneció por encima del 3 por ciento, y la Fed mantuvo firme.
Al 27 de marzo de 2024, la tasa promedio de un préstamo a 30 años era de 7.01 por ciento. Para el 17 de abril, después del número de inflación del mes anterior aumentó a 3.5 por ciento, las tasas aumentaron a 7.33 por ciento. Así es como esas dos situaciones afectan la misma hipoteca de $ 400,000:
| Tasa | Pago mensual de principios e intereses |
|---|---|
| 7% | $ 2,661 |
| 7.375% | $ 2,763 |
Esa es una diferencia de $ 102 por mes, o $ 1,224 por año.
Las tarifas volátiles contribuyen a un mercado inmobiliario difícil
Las tasas de mudanza rápidamente son solo un factor que ha ralentizado el mercado inmobiliario recientemente. Los prestatarios ya no estaban contentos con el estado de las tasas. Cuatro de cada 10 estadounidenses dicen que las tasas hipotecarias tendrían que caer por debajo del 6 por ciento para que se sientan cómodos comprando una casa este año, según la encuesta de sentimientos de tasas hipotecarias de Bankrate.
Los altos precios de la vivienda representan otro desafío para los compradores. Si bien la apreciación de los precios se está enfriando a nivel nacional, julio marcó el 25º mes consecutivo de aumentos de precios año tras año, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
¿Esperando comprar? Prepararse
No debe intentar cronometrar las tasas hipotecarias. Son notoriamente difíciles de predecir, incluso para los expertos. Pero si está en el mercado para una casa, o un refinanciamiento, vale la pena estar listo para atacar cuando las tarifas son más bajas. Puedes hacer esto por:
Poniendo sus finanzas y documentos en orden: Eso significa verificar su crédito y tomar medidas para mejorarlo si es necesario, construir sus ahorros y, si es posible, pagar la deuda existente. También ayuda a comenzar a recopilar la documentación que necesitará para aplicar, como estubos de pago recientes, declaraciones recientes de bancos y estados de cuenta de la cuenta de jubilación.
Elegir un prestamista con una generosa ventana previa y política de bloqueo: Si es un comprador serio, siempre es una buena idea obtener una aprobación previa, un proceso por el cual un prestamista revisa sus finanzas y decide cuánto podría estar dispuesto a prestarlo. Y con una promoción previa, muchos prestamistas le dan la opción de bloquear su tasa en los niveles actuales. Pero los preprovalos y los bloqueos de tarifas expiran, a menudo después de unos 30-60 días si no ha encontrado una casa y solicitó oficialmente una hipoteca. Algunos prestamistas ofrecen períodos más largos o le permiten renovar. Cuanto más tiempo su prestamista extienda su bloqueo previo y bloqueo de la velocidad, más flexibilidad tendrá que atacar a una buena tasa, incluso si aún no ha encontrado un hogar.
La historia reciente muestra que si aumenta cuando las tarifas han bajado un cuarto de punto o más durante unas pocas semanas, probablemente esté haciendo la llamada correcta.
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