El Congreso se mueve para limitar los clientes potenciales del activador de la hipoteca

Casi tan pronto como Bryan Dyke completó un solicitud hipotecaria A mediados de mayo, estaba inundado de solicitudes de prestamistas. «En 15 a 20 minutos, comencé a recibir llamadas», dice.

Dyke fue víctima de un tipo desagradable de marketing llamado liderazgo de disparador. Su solicitud de hipoteca «activó» una avalancha de mensajes de texto y llamadas telefónicas de los prestamistas, con la esperanza de obtener su negocio. Y en el caso de Dyke, no fueron solo algunas ofertas amigables pero rectas. «Probablemente recibí 1,000 llamadas en un mes», dice Dyke, director de investigación de CBS Miami.

Cuentos como el Congreso de Dyke para tomar medidas enérgicas contra la práctica de marcar a los prestatarios con mensajes de marketing. Las formas ligeramente diferentes de la Ley de Protección de la Privacidad de los compradores de viviendas bipartidistas aprobaron en la Cámara y el Senado a partir de junio. A continuación, el Congreso elegirá una versión del proyecto de ley y se la enviará al presidente.

Cómo funcionan los cables del gatillo

Cuando Dyke solicitó un préstamo hipotecario, su prestamista realizó una verificación de crédito. El nombre y el número de teléfono de Dyke aparecieron en una lista que atribuyó las oficinas de crédito Equifax, Experian y Transunion vendidas a otros prestamistas.

La táctica ha existido durante años. Pero a medida que las tasas hipotecarias se dispararon del 3 por ciento en 2021 al 8 por ciento en 2023, el negocio hipotecario se agotó y los prestamistas quedaron luchando por los restos. Esto lleva a los compradores de vivienda de hoy, como Dyke, que potencialmente reciben muchas más solicitudes que las de los últimos años.

Su teléfono está explotando de todo tipo de maneras diferentes. Los correos de voz son bastante largos. Los textos son bastante largos. Es paralizante.

– Bryan Dyke

Por irritantes como son, los clientes potenciales de activación pueden ser útiles en pequeñas dosis: idealmente, algunos prestamistas llamarían, ofreciendo tasas hipotecarias mejor de lo que un prestatario ha alineado. Comparar al menos tres ofertas de préstamos puede ahorrarle miles de dólares durante la vida útil de su hipoteca, según una investigación de Freddie Mac, pero muchos prestatarios toman la primera oferta que reciben.

Las compras crecen más importantes, las tasas más altas suben. Sin embargo, como aprendió Dyke, el gran volumen de liderazgo de gatillo que recibió no le permitió comparar con precisión ofertas de hipotecas legítimas.

Llamadas constantes de prestamistas desesperados

Dyke dice que muchas de las llamadas que recibió promocionó refinanciación hipotecaria, pero no tenía préstamo hipotecario para refinanciar. Dyke había vendido una casa en Seattle y estaba buscando comprar en el sur de Florida.

«Realmente ni siquiera entendieron para qué era la aplicación», dice.

Mientras que algunos de los prestamistas que se contactaron a Dyke estaban equivocados, Peter Idziak, un abogado con sede en Dallas en Polunsky Beitel Green, señala que otros prestatarios han recibido llamadas que fueron engañosas deliberadamente.

«Algunos consumidores … han informado que las personas que llaman de terceros han implicado fraudulentamente que están pidiendo en nombre del prestamista al que solicitó el consumidor o las tasas citadas y las tarifas que el consumidor no calificaría o no se ofrece en realidad», dice Idziak.

Para Dyke, las ofertas de refinanciamiento fueron una molestia menor en comparación con el exceso de llamadas telefónicas, que llegó más rápido de lo que podía responderlos. «Estaba recibiendo llamadas mientras intentaba responder otra llamada», dice Dyke. «Se iban (a) correo de voz, siguen (lo hicieron) con un mensaje de texto. Su teléfono está explotando de todo tipo de diferentes maneras. Los correos de voz son bastante largos. Los textos son bastante largos. Es paralizante».

Terminando el abuso

La erupción de los líderes del gatillo de hoy alentó al senador Jack Reed, un demócrata de Rhode Island, a copatrocinar la versión del Senado de la Ley de Protección de la Privacidad de los compradores de viviendas.

«Ser enviado por correo electrónico con ofertas adicionales, después de que una familia ya ha comprado una hipoteca y ha elegido a un prestamista, hace que este proceso ya estresante sea aún más estresante», dijo Reed al presentar el proyecto de ley este año. «Puede ser muy difícil, si no imposible, que una familia examine docenas de ofertas durante unos días y realmente reciba un mejor crédito. Los consumidores que están sujetos a un diluvio de solicitudes como resultado de un plomo desencadenante están justificados para sentir que su privacidad ha sido invadida».

La Ley de Protección de la Privacidad de los compradores de viviendas enmendaría la Ley de Informes de Crédito Justo para prohibir el uso de los leads desencadenantes de manera que acosan a los consumidores. Los especialistas en marketing podrían contactar a los consumidores solo para proporcionar una oferta firme de crédito y solo bajo ciertas circunstancias, incluidas:

• El consumidor ha consentido previamente en solicitudes.
• La Compañía que hace contacto se originó o presta servicios a la hipoteca actual del consumidor.
• El vendedor es un banco o una cooperativa de crédito que ya tiene dinero para el consumidor.

Mientras tanto, un puñado de estados, incluidos Connecticut, Idaho, Rhode Island y Texas, han aprobado sus propias leyes que limitan el uso de clientes potenciales. Y en un giro interesante, la Asociación Nacional de Brokers Hipotecarios y la Asociación de Banqueros Hipotecarios se encuentran entre los grupos comerciales que apoyan la legislación.

Bob Broeksmit, presidente y CEO de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, calificó el proyecto de ley «un enorme paso para finalmente poner fin a los abusos de plomo».