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Control de llave
La refinanciación de una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero en intereses y pagar su hipoteca antes.
Si bien una hipoteca de 15 años viene con un pago mensual más alto, también le ayuda a construir capital y eliminar la deuda hipotecaria más rápido.
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Cuando tasas hipotecarias declive, más propietarios buscan refinanciara veces a préstamos de 15 años. Una hipoteca de 15 años puede colocarlo en el camino para construir capital más rápido y pagar su préstamo antes, potencialmente por menos intereses, pero también viene con desventajas. Desglosemos si refinanciar una hipoteca de 15 años es adecuada para usted.
¿Debería refinanciar en una hipoteca de 15 años?
Antes refinanciación a una hipoteca de 15 años, considere:
- ¿Ha tenido su hipoteca actual? lo suficiente como para refinanciar? La mayoría de los prestamistas requieren una cierta cantidad de tiempo para pasar antes de que pueda refinanciar un nuevo préstamo, un período conocido como «condimento. «
- ¿Puede pagar el pago mensual más alto? Si está refinanciando un préstamo a 15 años de un préstamo de 30 años, su pago mensual podría aumentar, incluso con un saldo más bajo en general, porque está pagando el nuevo préstamo en la mitad del tiempo.
- ¿Permanecerás en tu casa? lo suficiente como para romper el punto de equilibrio? La refinanciación viene con costos de cierre. Incluso si está refinanciando una tarifa más baja, podría tomar hasta unos años recuperar el costo de esos gastos por adelantado.
- ¿Se interpondrá un pago mensual más alto en el camino de otros objetivos financieros? ¿Tendrá suficiente flujo de efectivo para mantener un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación y cumplir con otros hitos financieros?
- ¿Qué tan seguros son sus ingresos? Una hipoteca a corto plazo significa pagos mensuales más caros y un cronograma de reembolso más estricto. ¿Podrían esos aspectos plantear un problema si tuviera que perder sus ingresos?
- ¿Es mejor simplemente pagar más por su hipoteca actual? Si se libera y es libre de su hipoteca es el objetivo principal, podría lograrlo con Pagos adicionales hacia su principal. No obtendrá una nueva tasa de interés o término, pero se ahorrará para solicitar otro préstamo.
Pros de refinanciación a una hipoteca de 15 años
- Tasa de interés más baja: Las tasas de interés de los préstamos fijos a 15 años son más bajas que las de hipotecas de 30 años. Esa tasa más baja, más un período de reembolso más corto, puede ahorrarle decenas de miles (o más) en intereses.
- Construya equidad más rápido: Pagar su hipoteca a un ritmo más rápido le permite construir capital más rápido. Puede aprovechar ese patrimonio en el futuro a través de un préstamo de capital de vivienda, una línea de crédito de capital domiciliaria (HELOC) o refinanciamiento de efectivo.
- Potencial para reducir los pagos mensuales: Si su nueva tarifa es significativamente menor que la tarifa existente, podría tener un pago mensual más bajo.
Contras de refinanciación a una hipoteca de 15 años
- Potencial para un pago mensual más alto: Debido a que los préstamos a 15 años son más cortos, su pago mensual podría aumentar. Deberá poder pagar eso además de otras obligaciones mes a mes.
- Costos de cierre: Si no puede pagar los costos de cierre de un Refi de 15 años por adelantado, no ahorrará tanto como espere.
- Otros costos: El proceso para refinanciar implica papeleo y espera, lo que puede ser inconveniente. Además, solicitar un refinanciamiento reduce temporalmente su puntaje de crédito.
- Menos dinero para otras cosas: Las casas son un activo ilíquido, lo que significa que no puede convertirlos fácilmente en efectivo. Además de ese riesgo, si más de su presupuesto va a un pago más alto de 15 años, es posible que tenga menos que contribuir a un plan de jubilación, otras inversiones y ahorros de emergencia, o pagar la deuda. Si está demasiado extendido, eso puede dificultar la calificación de otras formas de crédito también.
Cuánto podría ahorrar refinanciación a una hipoteca de 15 años
La refinanciación se trata de los números. Digamos que nuestro prestatario sacó una hipoteca de 30 años y $ 265,000 en 2020 al 3.9 por ciento. Avance rápido cinco años hasta hoy: las tasas hipotecarias ahora son cercanas al 7 por ciento. ¿Podría nuestro prestatario ahorrar al refinanciar a un plazo de 15 años, incluso a la tasa más alta?
| Balance | Plazo de préstamo | Tasa de interés | Pago mensual | Intereses pagados por plazo | Ahorros de intereses durante el término |
| $ 265,000 | 30 años | 3.90% | $ 1,250 | $ 184,971 | $ 0 |
| $ 238,351 | 15 años | 7% | $ 2,142 | $ 147,275 | $ 37,696 |
En este escenario, el prestatario podría ahorrar considerablemente en intereses (menos costos de cierre) refinanciando a un préstamo de 15 años y pagando alrededor de $ 892 más por mes. Si su presupuesto tiene esa flexibilidad y está decidido a arrojar su hipoteca antes en comparación con el préstamo de 30 años, la refinanciación podría tener sentido para usted.
Ahora, digamos que las tasas disminuyeron de 2020 en lugar de aumentar. Así es como podría desarrollarse el ejemplo anterior:
| Balance | Plazo de préstamo | Tasa de interés | Pago mensual | Intereses pagados por plazo | Ahorros de intereses durante el término |
| $ 265,000 | 30 años | 3.90% | $ 1,250 | $ 184,971 | $ 0 |
| $ 238,351 | 15 años | 3.5% | $ 1,703 | $ 68,328 | $ 116,643 |
En este caso, nuestro prestatario seguiría haciendo un pago mensual más alto, pero no tan alto como el escenario de mayor velocidad. Nuestro prestatario también ahorraría más de $ 115,000 en interés total.
Cómo refinanciar a una hipoteca de 15 años
Refinanciar una hipoteca de 15 años es similar al proceso que completó cuando sacó su hipoteca original. Esto es lo que puede esperar del proceso:
- Tienda de prestamistas: No solo asuma que obtendrá el mejor acuerdo de refinanciamiento con su prestamista actual. Compare múltiples opciones con algunos prestamistas diferentes para ver dónde obtendrá el mejor trato con una tarifa competitiva y bajos costos de cierre.
- Enviar información financiera y documentación: Una vez que haya seleccionado un prestamista, deberá enviar documentos para el préstamo y compartir su información financiera. Esto incluye cosas como los talones de pago, las declaraciones de impuestos, la información de la cuenta bancaria y cualquier deuda.
- Obtener una evaluación: Una vez que se conforma con el mejor prestamista y envíe toda su información, deberá pagar una evaluación para verificar el valor de la propiedad.
- Cerrar el préstamo: Una vez que todo esté en orden, cerrará los nuevos costos de préstamo y cierre de pago, si es necesario. Tenga en cuenta que el cierre del nuevo préstamo no ocurrirá de la noche a la mañana: la refinanciación puede llevar tanto tiempo como una hipoteca de compra.
En pocas palabras: ¿Debo refinanciar una hipoteca de 15 años?
En general, es una buena idea refinanciar a un préstamo de 15 años si:
- Puede obtener una tasa más baja que su tasa hipotecaria actual, idealmente en al menos media a tres trimestres de un punto porcentual.
- Estarás en tu hogar a largo plazo.
- Puede pagar el pago mensual más alto.
- Su puntaje de crédito o ingresos han aumentado desde que fue aprobado por primera vez para su préstamo.
- Tiene 15 (o más) años restantes en su hipoteca.
