¿Debería obtener una hipoteca de tasa ajustable?

Con las tasas hipotecarias que se mantienen estables a altos niveles y precios de vivienda que establecen continuamente los nuevos registros, las hipotecas de tasa ajustable o las armas son más atractivas. Este tipo de hipoteca puede ser un medio más asequible para ingresar a una casa, especialmente a medida que las tasas más altas en hipotecas fijas generan algunos prestatarios.

Tal vez se pregunte, entonces: ¿Debería obtener una hipoteca de tasa ajustable? Aquí hay alguna orientación para ayudarlo a determinar si este tipo de hipoteca es adecuada para usted.

Por qué algunos prestatarios están considerando los brazos en este momento

Las hipotecas de tasa ajustable generalmente vienen con tasas de interés fijas más bajas para un período inicial. Eso es especialmente atractivo en el mercado inmobiliario actual, donde las tasas fijas más altas (hipotecas de 30 años han rondado el rango del 7 por ciento durante gran parte de 2025) se traducen en menos poder adquisitivo.

«Los compradores potenciales están encontrando formas de reducir sus pagos mensuales y ver los brazos como más atractivos dada la extensión de la extensión entre las tasas para los préstamos con el brazo y la tasa fija», dice Joel Kan, vicepresidente y adjunto economista de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA).

Cuando el MBA analizó las solicitudes hipotecarias en la mitad del año, los brazos representaban el 7.8 por ciento de todas las solicitudes de hipotecas, un salto considerable de la participación del 4.7 por ciento que representaron al comienzo de 2025.

¿Es un préstamo de brazo una buena idea en este momento?

Un brazo es esencialmente una apuesta sobre el futuro de las tasas hipotecarias. Si cree que las tasas hipotecarias serán más bajas en unos pocos años, un brazo puede permitirle sacar provecho al permitir que su tasa se mueva más baja una vez que finalice el período de tasa fija.

Sin embargo, la gran pregunta en la mente de todos es cuando las tarifas realmente se reducirán de manera significativa. «Las tasas hipotecarias son la bala mágica, y estamos esperando y esperando hasta que se reduzcan», dijo Lawrence Yun, economista jefe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, en las Reuniones Legislativas de Agentes Inmobiliarios NAR 2025 en junio.

En términos de decidir si un brazo es una buena idea o no, se trata de dónde cree que las tasas estarán cuando termine su período de tasa fija, generalmente en tres, cinco o siete años. Sin embargo, predecir tasas tan lejos en el futuro es bastante difícil. Si no está dispuesto a asumir esta incertidumbre, considere quedarse con una hipoteca de tasa fija.

¿Para quién es una hipoteca de tasa ajustable mejor?

Un pago mensual de hipoteca mensual más bajo suena como obvio, pero las armas son arriesgadas y no son adecuadas para cada prestatario. A medida que pesa los pros y los contras, aquí hay algunas situaciones en las que un brazo es una buena idea:

• No estás comprando tu casa para siempre. Los brazos generalmente tienen períodos introductorios de tasa fija de tres, cinco, siete o 10 años, por lo que «pueden tener sentido para un prestatario con planes para un período de tiempo más corto en su nueva casa de cinco a 10 años, donde probablemente venderían antes de que su tarifa se reinicie», dice Kan.
• Te sientes cómodo con el riesgo. Si está decidido a comprar una casa ahora con un pago más bajo para comenzar, simplemente puede estar dispuesto a aceptar el riesgo de que su tarifa y pagos puedan aumentar la línea, ya sea que planee moverse o no. «Un prestatario podría percibir que los ahorros mensuales entre el brazo y las tasas fijas valen el riesgo de un aumento futuro de la tasa», dice Pete Boomer, jefe de hipoteca de Regions Bank.
• Estás tomando prestado un préstamo jumbo. Muchos prestamistas promueven el valor de optar por una hipoteca de tasa ajustable si está buscando pedir prestado una mayor cantidad de dinero para una casa más cara. Al asegurar una tasa más baja en los primeros días de reembolso, es posible que pueda pagar una propiedad más grande cómodamente.
• Puede realizar pagos adicionales en el período introductorio. Si tiene espacio en su presupuesto para pagar más al principal del préstamo durante el período de tarifa inicial, un brazo de menor nivel puede ayudarlo a maximizar esos ahorros de intereses. (La calculadora de pago de hipotecas adicionales de Bankrate puede ayudarlo a sopesar diferentes escenarios).

Los riesgos de las armas

Si bien los brazos han organizado un regreso en los últimos años, no dejes que ese aumento de popularidad te engañe para que piensen que son fáciles de conseguir. Necesitará un pago inicial más alto de al menos 5 por ciento, versus 3 por ciento para un préstamo convencional de tasa fija.

También existe la necesidad de verificar que su situación financiera actual permita un pago más alto en el futuro, incluso si planea moverse antes de que finalice el período de baja tasa.

«La mayoría de los préstamos para los brazos ahora están suscritos en función del pago más alto esperado en el préstamo para garantizar que el prestatario pueda manejar el choque de pago a partir de un aumento de tasas», dice Kan. «Muchos otros factores entran en juego, como las tasas durante el más largo de cinco a 10 años, los ingresos de los prestatarios y la situación de empleo, las condiciones del mercado de la vivienda que impactan su capacidad para refinancia o venta (si es necesario) cuando su período fijo expira y más». Más «.

Esa pieza «si es necesario» subraya el riesgo principal con los brazos: es imposible predecir el futuro. ¿Qué pasa si estás cerca del final del período introductorio y pierde tu trabajo? ¿Qué pasa si su plan para vender la casa se descarrila por una recesión del mercado? Nada en la vida es cierto, por lo que si necesita un pago mensual estable, o simplemente no puede tolerar ningún nivel de riesgo, es mejor ir con una hipoteca de tasa fija, a pesar de los gastos.

Tipos de brazos a considerar

Si estás examinando los brazos, querrás hacerte dos preguntas clave. Primero, ¿cuánto tiempo desea un período de estabilidad donde la tasa no cambia? Y segundo, ¿con qué frecuencia desea que se reinicie la tarifa y su pago mensual? Aquí hay un resumen de las hipotecas de tasa ajustable más comunes y cómo funcionan:

• Arm 3/1 o 3/6: tendrá una tarifa introductoria durante tres años, seguido de reinicios de tarifas anuales o de seis meses. Dado que solo obtiene la tasa fija por un corto tiempo, esa tasa podría ser la tasa de brazo más baja que encuentre. Sin embargo, los brazos 3/1 no son tan comunes como otros tipos de brazos. Estos préstamos son mejores para las personas que solo planean estar en la casa temporalmente o tienen un aumento inminente en los ingresos (por ejemplo, están terminando un título o esperando una promoción prometida).

• Arm 5/1 o 5/6: el 5/1 es el tipo más común de hipoteca de tasa ajustable, que viene con una tasa fija durante cinco años antes de restablecer una vez al año. Un 5/6 viene con el mismo período de estabilidad de cinco años antes de una tasa que se restablece cada seis meses.

• Arm 7/1 o 7/6: tendrá una tasa fija durante siete años, luego pagará una nueva tasa (ya sea más alta o más baja) cada año o seis meses. Esta podría ser una buena opción si desea más años de pagos fijos y está dispuesto a asumir una tarifa ligeramente más alta que el brazo más popular de 5/1 o 5/6.

• ARMA 10/1 o 10/6: estos préstamos de tasa ajustable ofrecen el período de estabilidad más largo: una década completa de pagos predecibles de tasa fija, seguidos de ajustes anuales o de seis meses. Dado que recibe 10 años de los mismos pagos, la tasa introductoria generalmente no es tan competitiva como las tasas en armas más cortas. Este tipo de brazo es mejor para las personas que desean obtener una tasa más baja que un préstamo de tasa fija, pero desean minimizar el riesgo tanto como sea posible.

La mayoría de los brazos tienen límites sobre cuánto puede aumentar la tasa en un año (o cualquiera que sea el intervalo), junto con un límite de vida que limita la cantidad que puede aumentar durante el plazo del préstamo. Puede usar la calculadora de hipotecas de tasa ajustable de Bankrate para estimar si podría asumir el mayor pago mensual posible en función de su límite de vida útil.

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