¿Cuál es el Programa de Modificación Flex (FMP)?

¿Cuál es el programa de modificación Flex?

El Programa de Modificación Flex (FMP) es un programa de modificación de préstamos convencional diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas que están experimentando dificultades financieras a largo plazo o permanentes. El programa, que ofrece Fannie Mae y Freddie Mac, le permite reducir su pago mensual, obtener un período de reembolso más largo y posiblemente incluso recibir una tasa de interés más baja.

La mayoría de las personas que están atrasadas en los pagos de su hipoteca pueden solicitar automáticamente el programa de modificación Flex a través de su prestamista.

¿Cómo funciona el programa de modificación Flex?

El programa de modificación Flex está destinado a ayudar a los propietarios a evitar la ejecución hipotecaria al hacer que sus pagos de hipotecas sean más asequibles. Funciona ajustando los términos de un préstamo existente reduciendo la tasa de interés, extendiendo el plazo de reembolso hasta 40 años y trasladando cualquier pago de pago posterior al saldo del préstamo. También puede reducir sus pagos de principios y intereses en hasta un 20 por ciento.

Los prestatarios generalmente deben completar un período de prueba (generalmente de tres a cuatro meses) en el que deben realizar pagos modificados a tiempo antes de que los cambios se vuelvan permanentes.

En mayo de 2024, la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA) anunció mejoras al programa de modificación Flex. Estas mejoras permiten a más personas que experimentan dificultades financieras para calificar para la modificación de préstamos y reducir los pagos de principios y intereses. Las modificaciones deben reducir los pagos de principios y intereses de un prestatario de forma incremental siguiendo tres pasos:

1. Reducir la tasa de interés del prestatario (si es elegible, a la tasa de interés de modificación flexible)
2. Extender el plazo de la hipoteca (hasta 480 meses)
3. Principal que abarca los prestatarios cuyas relaciones de préstamo a valor de marca al mercado exceden el 50 por ciento

Las políticas de modificación FLEX mejoradas entraron en vigencia el 1 de diciembre de 2024.

¿Quién califica para el programa de modificación Flex?

En última instancia, su prestamista determina si es elegible para la modificación Flex. Para empezar, Fannie Mae y Freddie Mac deben ser dueños de su préstamo, lo que significa que debe ser una hipoteca convencional. Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno como una hipoteca de la FHA, VA o USDA, esos programas tienen opciones de modificación de préstamos separadas que puede seguir.

Algunos de los requisitos de elegibilidad para el programa incluyen:

• Su hipoteca tiene al menos un año.
• Su préstamo es una hipoteca de primer nivel o primaria, lo que significa que su prestamista será el primero en reembolsar si no se vende y se vende la casa embargada.
• Si el préstamo es actual o pasado por menos de 60 días, debe ser para su residencia principal. Si se trata de una segunda propiedad de hogar o inversión, debe ser delincuente por 60 días o más.
• Su prestamista ha determinado que su préstamo está en incumplimiento inminente, lo que significa que el prestamista cree que ya no puede pagar su pago, incluso si el préstamo es actual o menos de 60 días previos.

¿Qué se considera una dificultad para una modificación de préstamo?

En circunstancias normales, los prestamistas pueden aceptar cualquiera de las siguientes formas de dificultades financieras:

• Desempleo
• Reducción de ingresos debido a circunstancias fuera de su control
• Aumento de los gastos de vivienda debido a circunstancias fuera de su control

• Desastres naturales o provocados por el hombre que afectaron su propiedad o lugar de empleo

• Discapacidad a largo plazo o permanente
• Enfermedad grave del prestatario, co-prestatario o un miembro de la familia dependiente
• Divorcio o separación legal
• Separación de prestatarios no relacionados con el matrimonio, la unión civil o una asociación doméstica similar
• Muerte de un prestatario o el asalariado primario o secundario
• Reubicación de empleo de más de 50 millas
• Otras dificultades según lo descrito por el prestatario

Independientemente del tipo de dificultades financieras con la que se enfrente, deberá proporcionar documentación cuando solicite probar la elegibilidad.

Cómo solicitar una modificación flexible

Estos son los pasos clave que deberá tomar para obtener un préstamo de modificación FLEX:

• Inicie la aplicación: Si su prestamista aún no lo ha contactado sobre la modificación Flex, comuníquese y solicite un paquete de respuesta del prestatario.
• Complete el papeleo: Complete y firme el formulario de asistencia del prestatario y el Formulario 4506 del IRS, lo que permite al prestamista solicitar una transcripción de su declaración de impuestos.
• Proporcionar documentos: Necesitará pruebas de ingresos y evidencia de sus dificultades financieras.

Si llega 90 días o más días tarde en su hipoteca, su prestamista utilizará un proceso simplificado de modificación FLEX, que no requiere que complete el paquete.

Pros y contras del programa de modificación Flex

Considere estos pros y contras antes de aplicar al programa:

¿Por qué debería considerar una modificación flexible?

El FMP puede ser una excelente opción para alguien que está atrasado en los pagos de su hipoteca debido a dificultades financieras y no anticipa un cambio en su situación. Esta solución a largo plazo puede ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria, lo que puede dañar su crédito y desarraigar su vida, lo que lo obliga a encontrar otro lugar para vivir.

Una vez que completa el período de prueba, una modificación FLEX también lleva su préstamo al estado actual. Eso no negará el hecho de que ha sido delincuente, pero puede detener más daños a su puntaje de crédito. Si el acuerdo funciona con su presupuesto, podrá permanecer en su hogar con menos tensión financiera.

Otras formas de obtener ayuda con los pagos de su hipoteca

Si sus dificultades financieras son temporales, el programa de modificación FLEX podría no ser el adecuado para usted. Aquí hay algunas alternativas a considerar:

• Paciencia: Su prestamista puede ofrecer a la torre de la torre, lo que detiene sus pagos mensuales por una hora establecida. Sin embargo, esto no borra lo que debe, por lo que deberá ponerse al día con esos pagos más adelante.
• Modificación interna: Muchos prestamistas hipotecarios han creado sus propios programas de modificación internos que vienen con términos diferentes que el FMP. Uno de estos podría ser un mejor ajuste.
• Organizaciones de caridad: Algunas organizaciones benéficas brindan asistencia de vivienda, aunque los requisitos de elegibilidad y el alcance de la asistencia pueden variar según la organización. Los ejemplos incluyen el United Way, el Ejército de Salvación, las Caridades Católicas de EE. UU. Y la Sociedad de San Vicente de Paul del Condado de Marin.
• Amigos y familiares: Dependiendo de su situación, es posible que pueda pedir ayuda a sus amigos y familiares. Solo asegúrese de comprender el impacto potencial que tal solicitud podría tener en sus relaciones, especialmente si no puede devolverlas.

Preguntas frecuentes sobre el programa de modificación Flex

Informes adicionales de Erik Martin