¿Cuál es el proceso de suscripción hipotecaria?

¿Qué es la suscripción hipotecaria?

La suscripción hipotecaria es el proceso que un prestamista utiliza para determinar si aprobar su solicitud hipotecaria.

Durante la suscripción, un suscriptor hipotecario, que trabaja para el prestamista, verifica y evalúa la información en su solicitud, incluidas sus ingresos, reservas de efectivo, inversiones y deudas.

Muchos prestamistas siguen de cerca las pautas de suscripción emitidas por Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades patrocinadas por el gobierno que respaldan y compran hipotecas en el mercado hipotecario secundario. Esto hace que estas hipotecas sean elegibles para la compra de Fannie Mae y Freddie Mac después del cierre.

¿Qué es un suscriptor hipotecario y qué hacen?

Al evaluar sus finanzas, un suscriptor hipotecario mide la cantidad de riesgo que el prestamista asumirá si le presta dinero. Luego decide si este riesgo es aceptable y, por lo tanto, si aprobar o negar su préstamo.

Para tomar esta decisión, un suscriptor hipotecario revisa su historial de crédito y puntaje de créditoasí como sus finanzas y los resultados de una evaluación del hogar. Puede leer más sobre cada uno de estos pasos a continuación.

Pasos en el proceso de suscripción hipotecaria

1. PREPROVOVE

Una prevención de la hipoteca es un proceso de investigación exhaustivo en el que un prestamista decide cuánto le presta, y a qué tasa de interés. Una previagración no es una oferta de préstamo garantizada, sino una indicación de su capacidad de endeudamiento potencial. A menudo necesitarás un preventivo para hacer ofertas en casas.

2. VERIFICACIÓN DE INGRESOS, ACTIVOS Y EMPROMABLO

El siguiente paso en el proceso de suscripción es verificar su crédito, ingresos, activos y estado laboral. El suscriptor también determinará si sus finanzas cumplen con los requisitos del prestamista y si es probable que pueda pagar el préstamo.

Por ejemplo, un convencional, hipoteca de tasa fija respaldado por Fannie Mae a menudo requiere un puntaje de crédito mínimo de 620, un máximo de 36 por ciento relación deuda / ingreso (DTI) y al menos un pago inicial del 3 por ciento, también llamado una relación de préstamo a valor del 97 por ciento, o LTV. El prestamista también puede agregar sus propios requisitos y considerar sus ahorros, inversiones y si obtendrá ingresos de la propiedad alquilarlo a los inquilinos o planear usarlo como residencia principal.

3. Evaluación de la propiedad

Una evaluación del hogar es una evaluación del valor de la propiedad realizado por un tasador certificado. Esto asegura que la cantidad que está tomando está en línea con el valor de la casa que está comprando. Si el valor de la casa no alcanza el monto de la hipoteca, puede intentar negociar el precio con el vendedor, pero lo más probable es que deba pagar la cantidad adicional usted mismo. En algunos casos, es posible que incluso deba alejarse del trato.

4. Búsqueda de título y seguro de título

Antes de que un prestamista apruebe su préstamo, un suscriptor debe asegurarse de que la casa pueda ser transferida legalmente a usted. Una compañía de títulos investiga la historia de la propiedad, en nombre del prestamista, para descubrir:

• Hipotecas existentes
• Reclamos o gravámenes
• Derechos de servidumbre
• Ordenanzas de zonificación
• Acciones legales pendientes
• Impuestos a la propiedad no remunerados
• Convenios restrictivos

Si surgen problemas durante la búsqueda de títulos, tiene algunas opciones:

• Pídale al vendedor que solucione el problema antes de cerrar
• Solicite la compensación del vendedor para abordar el problema usted mismo
• Alejarse de la compra

La aseguradora luego emite un póliza de seguro de título Eso garantiza la precisión de su investigación. Casi siempre se requiere una política que proteja al prestamista, pero puede optar por comprar una política separada que también lo proteja al comprador.

5. Decisión

Si el suscriptor hipotecario está satisfecho con su solicitud, evaluación y búsqueda de títulos, su préstamo se considerará claro. En ese momento, puede avanzar con Cerrar la propiedad.

Sin embargo, si las cosas no salen bien, puede recibir una de estas decisiones:

• Denegado: Si tu La solicitud de la hipoteca se niegaDescubra por qué antes de dar los próximos pasos. Por ejemplo, si el prestamista cree que tiene demasiada deuda, puede volver a aplicar después de pagar algunos de sus saldos.
• Suspendido: Esto podría significar que a su archivo le falta alguna documentación. Su solicitud podría suspenderse si, por ejemplo, el asegurador no podría verificar su empleo o ingresos. El prestamista puede decirle si puede reactivar su aplicación proporcionando más información.
• Aprobación condicional: A aprobación condicional significa que su préstamo será aprobado si cumple con una condición pendiente, como obtener una póliza de seguro de propietarios de viviendas. Una vez que proporcione una prueba de lo que falta, debe ser despejado para cerrar.

Una vez que se aprueba su hipoteca, la compra de su casa está casi completa. El último paso es el día de cierre, cuando el prestamista le da el dinero y usted le paga al vendedor. Firmará el papeleo final, liquidará cualquier costos de cierre y recibe el título y las llaves de su nuevo hogar.

¿Cuánto tiempo lleva la suscripción hipotecaria?

La suscripción suele ser la parte más lenta del proceso de financiamiento de la vivienda, que lleva entre 40 y 50 días en muchos casos. Sin embargo, puede tomar más o menos tiempo, dependiendo de si el asegurador necesita más información de usted, cuán ocupado está el prestamista y las prácticas de suscripción específicas del prestamista.

También tiene una parte que desempeñar: cuanto más rápido compilará sus documentos y responda a las solicitudes de información del prestamista, más rápido podrá recibir una decisión sobre su préstamo.

Otro factor es si el asegurador usa un proceso manual o automatizado. La suscripción automatizada suele ser más rápida que suscripción manual. Sin embargo, no es ideal para prestatarios con circunstancias únicas, como ingresos inconsistentes. A veces, los prestamistas usan una mezcla de ambos para medir el riesgo.

Consejos para un proceso de suscripción hipotecaria sin problemas

El proceso de suscripción hipotecaria puede ser complicado, pero hay cosas que puede hacer para ayudarlo a ir más bien. Tome estos pasos, comenzando al menos varios meses antes de que tenga la intención de solicitar, para ayudar a las cosas.

1. Pon tu crédito en forma

Tener un puntaje de crédito más bajo puede significar que se le niega una hipoteca o que se aprueba en un tasa de interés más alta. Puede mejorar su solvencia por:

• Pagar las deudas existentes
• Evitando solicitar nuevos préstamos
• Mejora de su relación DTI (apunte al 36 por ciento o menos)
• Verificar su informe de crédito y disputar cualquier error

2. Ahorre un pago inicial más grande

El suscriptor hipotecario también considera la relación LTV de su hipoteca: cuánto dinero está tomando prestado, también llamado el principal del préstamo, dividido por el valor de la propiedad. Una relación LTV más alta significa que el prestamista podría perder más dinero si incumplirá la hipoteca. Baje su LTV por:

• Haciendo un pago inicial más grande
• Pedirle ayuda a familiares o amigos con fondos de pago inicial, ya sea como regalo o préstamo personal
• Explorador Programas de asistencia de pago inicial
• Abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento para aumentar sus ahorros más rápidamente
• Automatizar los ahorros regulares para ir de su cuenta corriente directamente a ahorros
• En vista de Pedir prestado de su 401 (k) o retirarse de una IRA bajo disposiciones especiales de comprador de viviendas

3. Haga organizar sus documentos

La mejor manera de mantener el proceso de suscripción hipotecaria en camino es tener todos sus documentos financieros en orden antes de solicitar, incluyendo:

• Información de empleo de los últimos dos años
• W-2 de los últimos dos años
• Pague trozos de 30 a 60 días antes de cuando solicite
• Información de las cuentas, incluso para las cuentas de control, ahorro, mercado monetario, CD, inversión y jubilación
• Información de ingresos adicional, como pensión alimenticia o manutención infantil, anualidades, bonos o comisiones, dividendos, intereses, pagos de horas extras, pensiones o pagos de seguridad social
• A carta de regalo Si le han dado fondos de amigos o familiares para realizar su pago inicial.

Un prestamista puede requerir documentación adicional o diferente si trabaja por cuenta propia, como registros comerciales y declaraciones de impuestos.

4. Sea honesto sobre sus finanzas

Los suscriptores hipotecarios se sumergen profundamente en su historial financiero, así que sea honesto en su solicitud. Si tiene una marca negativa en su informe de crédito, como un pago perdido, dígalo y explique lo que sucedió. El prestamista podría ser más indulgente con una delincuencia si, por ejemplo, estuviera tratando con circunstancias atenuantes y luego fue bien en el pago.

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