¿Cuál es el derecho de rescisión en una hipoteca?

Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Si tiene dudas sobre un refinanciamiento hipotecario o un préstamo de capital domiciliario, es posible que pueda salir del acuerdo gracias al derecho de rescisión. Sin embargo, el beneficio de la hipoteca de rescisión solo está disponible en circunstancias limitadas, y por un tiempo limitado.

¿Cuál es el derecho de rescisión?

El derecho de rescisión permite a los prestatarios cancelar ciertos acuerdos de financiamiento de viviendas sin penalizaciones financieras.

Usted tiene tres días después de firmar un acuerdo para aprovechar su derecho de rescisión, pero se aplica solo a las refinanciamiento hipotecario, los préstamos de capital doméstico y las líneas de crédito de capital doméstico (HELOC), no los préstamos de compra.

No está obligado a dar una razón para ejercer su derecho a cancelar, pero puede decidir hacerlo porque desea comprar un poco más, ha encontrado un mejor trato o si cree que ha cometido un error.

Otra razón válida, según Shashank Shekhar, fundador y CEO de Instamortgage en San José, California, es si nota la letra pequeña que no estaba al tanto en el momento del cierre o que se alteró sin su conocimiento.

Cómo dar aviso de rescisión

Si está interesado en ejercer el derecho de rescisión, siga estos pasos:

• Firmar y enviar el aviso de rescisión: La forma más fácil de cancelar su acuerdo hipotecario es utilizar el aviso de rescisión que recibió de su prestamista sobre su derecho a rescindir. «Cualquier titular puede firmarlo y enviarlo a su prestamista o al agente final para rescindir el cierre del préstamo», dice Shekhar. También puedes escribir una carta. En cualquier caso, debe entregarlo o enviarlo por correo a la medianoche del tercer día hábil después de la transacción.
• Espere 20 días para que el prestamista actúe: Una vez que ha dado un aviso de rescisión, el acuerdo se vuelve nulo y ya no está obligado por ninguno de sus términos. El prestamista tiene 20 días después de recibir un aviso de su decisión de reembolsar cualquier dinero que haya pagado y renunciar a sus reclamos a la propiedad.
• Devolver cualquier fondos recibidos: Si recibió algún dinero como parte de la transacción, debe devolverlo al prestamista una vez que el prestamista haya cancelado el acuerdo.

Tenga en cuenta que una vez que rescindga el contrato de préstamo, no hay que volver. «Si los prestatarios no están seguros sobre algo, primero deben buscar aclaraciones de su prestamista», dice Shekhar. «Sería una pena cancelar una transacción por completo por (a) confusión que podría haberse aclarado fácilmente».

¿Cuándo se puede ejercer el derecho de rescisión?

El derecho de rescisión se aplica solo a HELOC, préstamos de equidad en el hogar y refinanciamientos. Además, para calificar, una transacción debe involucrar:

• Una residencia principal
• Un nuevo prestamista. Si está utilizando su prestamista original, debe obtener un monto del préstamo mayor que su principal impagado.

El derecho de rescisión no se aplica a las hipotecas de compra. Tampoco serás elegible si:

• El contrato estipula que una agencia estatal es el prestamista.
• Está renovando las primas de seguro opcionales.
• El préstamo está asegurado por una propiedad de vacaciones, alquiler o inversión.

¿Cuándo comienza el derecho de rescisión?

El reloj comienza a su derecha de rescisión tan pronto como ocurran los tres eventos siguientes:

• Usted firma el contrato hipotecario (la «nota hipotecaria»).
• Recibe la divulgación de tila o el documento de divulgación de cierre.
• Recibe dos copias de un aviso de rescisión, diciéndole sobre su derecho de rescindir el contrato.

Una vez que todo esto suceda, tendrá hasta la medianoche del tercer día hábil después de la transacción para cancelar su acuerdo. Los días hábiles incluyen los sábados, pero no los domingos o los días festivos legales. Por ejemplo, si completara el cierre el viernes antes del fin de semana del Día de los Caídos, tendrá hasta la medianoche del miércoles siguiente para ejercer su derecho de rescisión.

¿Qué sucede si no recibe la divulgación de Tila o el aviso de derecho a rescindir?

Si nunca recibió la divulgación de Tila o el aviso de rescisión, o si estos documentos fueran inexactos, podría tener hasta tres años para ejercer el derecho de rescisión.

Recuerde: además de su notificación de rescisión, su prestamista debe darle un aviso por escrito, la divulgación de cierre, que describe la tasa de porcentaje anual del préstamo (APR), el cargo financiero, el monto financiado, los pagos totales, el horario de pagos y otros detalles.

Preguntas frecuentes