Credit Union vs. Hipoteca bancaria: cómo elegir

Control de llave

Las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas y tarifas hipotecarias más bajas, pero a menudo carecen de las sucursales en persona y los servicios digitales que hacen los bancos.
Los bancos más grandes pueden ofrecer una variedad más amplia de productos de préstamos y no exigir que se convierta en miembro.
Puede ser más fácil obtener una hipoteca con una cooperativa de crédito a la que ya se ha unido.

Cuando se trata de elegir dónde obtener una hipoteca, tiene muchas opciones para elegir, y no se trata solo de grandes bancos. Muchas cooperativas de crédito también ofrecen préstamos para ayudar a los miembros locales a financiar sus compras de viviendas. Pero, ¿cuál tiene más sentido para sus necesidades de compra de viviendas? Siga leyendo para conocer los pros y los contras de usar cooperativas de crédito y bancos para su hipoteca.

Uniones de crédito versus hipotecas bancarias: similitudes y diferencias

Los préstamos bancarios son una opción popular, pero las hipotecas de la cooperativa de crédito ciertamente también tienen su apelación. De hecho, Navy Federal Credit Union es uno de los prestamistas hipotecarios más grandes del país por volumen de origen de préstamos para 2024, junto con algunos de los nombres bancarios más reconocibles. Estos tipos de prestamistas comparten similitudes pero tienen diferencias claras que pueden afectar su elección de dónde obtener una hipoteca.

Similitudes entre cooperativas de crédito y hipotecas bancarias

Las cooperativas de crédito y los bancos comparten muchas similitudes, como:

Proceso de solicitud: Con muchos bancos y cooperativas de crédito, puede solicitar una hipoteca en línea, por teléfono o en persona en una sucursal.
Tipos de hipotecas: Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen una variedad de préstamos hipotecarios, como fijos y hipotecas de tasa ajustablehipotecas convencionales y Préstamos de la FHA.
Otros productos y servicios financieros: Las cooperativas de crédito y los bancos también pueden ser una ventanilla única para sus finanzas, ofreciendo préstamos para automóviles, ahorros y cuentas corrientes, préstamos personales y CD.

Diferencias entre las cooperativas de crédito y las hipotecas bancarias

Mientras que en la superficie, las cooperativas de crédito y los bancos se ven similares, existen diferencias importantes, que incluyen:

Rentabilidad: Por lo general, las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro, mientras que los bancos son instituciones con fines de lucro.
Afiliación: Cuando se trata de nuevos clientes, los bancos están abiertos al público, pero las cooperativas de crédito pueden ser más selectivas. Por ejemplo, es posible que deba residir en un determinado estado o localidad, o trabajar en una profesión específica para unirse a algunas cooperativas de crédito.
Programas de préstamos: Los bancos nacionales pueden ofrecer una gama más amplia de tipos de préstamos que las cooperativas de crédito.
Préstamos de retención: Las cooperativas de crédito a menudo se aferran a las hipotecas que se originan (también conocidas como préstamos de cartera), mientras que los bancos a menudo venden las hipotecas que originan en el mercado hipotecario secundario.

Pros y contras de obtener una hipoteca de cooperativa de crédito

Al investigar a los prestamistas hipotecarios, las cooperativas de crédito pueden no estar en su radar, pero tal vez deberían estarlo. A menudo, estas instituciones financieras tendrán tarifas más bajas, más flexibilidad y un mejor servicio al cliente que los grandes bancos o los prestamistas en línea.

Por supuesto, debe ser miembro de la cooperativa de crédito para disfrutar de estas ventajas. Sin embargo, unirse suele ser simple y valioso: solo pregunte a la editora de préstamos para el hogar de Bankrate Laurie Richards, quien recientemente sacó una hipoteca a través de una cooperativa de crédito local y se sorprendió gratamente por la experiencia.

Si hubiéramos elegido un banco o prestamista más grande, no estoy seguro de haber recibido el mismo nivel de servicio al cliente y alojamiento que con nuestra cooperativa de crédito local.

– Laurie Richards, editora, préstamos domésticos, bankrate

Aún así, unirse a una cooperativa de crédito no es la opción correcta para todos. Antes de tomar su decisión, considere los beneficios y los inconvenientes de las hipotecas de la cooperativa de crédito.

Pros de obtener una hipoteca de cooperativa de crédito

Menos tarifas: Uniones de crédito pasan los ahorros a los miembros, lo que resulta en menos tarifas. Esto es diferente de los bancos, cuyo único propósito generalmente implica generar ingresos para los inversores.
Tasas más bajas: Si está buscando obtener la mejor tasa hipotecaria posible, hay una buena posibilidad de que la encuentre en una cooperativa de crédito. «En promedio, las cooperativas de crédito ofrecen tasas más bajas en préstamos hipotecarios», dice Curt Long, economista jefe y vicepresidente de datos e investigación para las cooperativas de crédito de Estados Unidos.
Mejor personalización y servicio: Las cooperativas de crédito son conocidas por su servicio superior, dice Long. Por ejemplo, existe una mayor posibilidad de que conozca a su administrador. «Las cooperativas de crédito conservan una mayor participación de los préstamos que originan en su cartera que otros prestamistas, donde es más común vender el préstamo y su servicio a un tercero», dice Long. Eso lleva a que los prestatarios tengan más probabilidades de mantener la relación con el prestamista.
Aprobación más fácil: Los compradores potenciales que no tienen un perfil tradicional, como un excelente historial crediticio, pueden beneficiarse de obtener un préstamo hipotecario de la cooperativa de crédito, dice Long. Las cooperativas de crédito «tienen más probabilidades de obtener préstamos de ingresos bajos y medianos que otros creadores».

Contras de obtener una hipoteca de cooperativa de crédito

Requisitos de membresía: «Muchas cooperativas de crédito tienen requisitos de membresía basados en su mercado objetivo», dice Rich Arzaga, fundador y CEO de la Planificación y Educación Financiera de Osceptor de Bienes Raíces en Monumento, Colorado. Si no cumple con los requisitos para unirse, no podrá obtener una hipoteca con esa cooperativa de crédito específica.
Tecnología rezagada: Si está buscando un prestamista hipotecario con una experiencia en línea de primer nivel o tecnología intuitiva, es posible que desee considerar un banco o institución en línea en lugar de una cooperativa de crédito. «Para aquellos que prefieren usar la tecnología para rastrear sus finanzas, la tecnología de la cooperativa de crédito se retrasa», dice Arzaga.
Acceso limitado de rama y cajero automático: En general, la mayoría de las cooperativas de crédito tienen una impronta geográfica más pequeña que los bancos nacionales. Esto puede traducirse en menos ramas y cajeros automáticos. Algunas cooperativas de crédito participan en las redes nacionales de cajeros automáticos u ofrecen reembolsar las tarifas de cajeros automáticos hasta una cierta cantidad.
Costo potencialmente más alto: Si bien a menudo proporcionan excelentes tarifas para sus miembros, a veces las cooperativas de crédito simplemente no pueden competir con bancos más grandes. «Para aquellos que se inclinan solo a comprar en Uniones de Credit Unions, el mayor inconveniente es que los bancos ofrecerán periódicamente tasas hipotecarias muy bajas», dice Arzaga.

Pros y contras de obtener una hipoteca con un banco

Similar a las hipotecas de la cooperativa de crédito, también hay ventajas y desventajas clave para sacar una hipoteca con un banco.

Pros de obtener una hipoteca con un banco

Opciones de préstamo: Los bancos generalmente ofrecen una variedad más amplia de productos hipotecarios. Esto puede ser beneficioso para los prestatarios que buscan tipos específicos de préstamos hipotecarios o para aquellos con situaciones financieras únicas.
Accesibilidad: Los bancos nacionales a menudo tienen más ubicaciones físicas que las cooperativas de crédito, lo que significa que puede disfrutar de la conveniencia que conlleva tener acceso al servicio en persona cuando lo necesita. En lugar de confiar únicamente en el teléfono, el chat o el soporte por correo electrónico, puede visitar una sucursal local para hablar con un oficial de préstamos.
Membresía no requerida: A diferencia de las cooperativas de crédito, los bancos ofrecen hipotecas a cualquier persona que califique; No tiene que ser miembro para postularse.

Contras de obtener una hipoteca con un banco

Impulsado por las ganancias: Los bancos son típicamente instituciones con fines de lucro, por lo que puede pagar más tarifas y obtener una tasa de interés más alta de lo que una cooperativa de crédito podría ofrecerle.
Servicio menos personalizado: A menos que esté haciendo negocios con una comunidad o un banco regional, la mayoría de los bancos tienen una gran cantidad de clientes en todo el país. Como resultado, el servicio que recibe puede no ser tan personalizado como prefiera.
Pautas de préstamos más estrictas: Los criterios de aprobación de la hipoteca de los bancos, incluidas las pautas de crédito e ingresos, pueden ser más estrictos que los requisitos de la hipoteca de la cooperativa de crédito.

Uniones de crédito versus hipotecas bancarias: cómo elegir el prestamista correcto

Los bancos constituyen una gran parte del mercado hipotecario, pero no pasan por alto las cooperativas de crédito cuando Comprar un prestamista.

«Los préstamos de cooperativas de crédito son un recurso para aquellos que desean evitar apoyar a los bancos (esta es una sólida preferencia por algunos), prefieren tener una experiencia personalizada y que buscan tarifas preferidas», dice Arzaga.

Si está tratando de elegir entre una cooperativa de crédito y un banco tradicional, considere los siguientes pasos:

Determine qué experiencia prefiere: Las cooperativas de crédito son instituciones propiedad de miembros que proporcionan muchos beneficios, como tarifas más bajas, menos tarifas y un servicio al cliente excepcional. Sin embargo, los bancos tienden a tener más sucursales, una mejor tecnología y una mayor cantidad de opciones de préstamos. Si ya tiene una cuenta con una institución, puede calificar para un descuento de relación.
Explore las revisiones de los clientes: Una vez que haya reducido su elección a algunos prestamistas, mire revisiones de clientes En línea para ver lo que dicen otros prestatarios sobre las empresas. También puede solicitar referencias de amigos o familiares.
Comprar alrededor: No importa qué tipo de institución decida, asegúrese de comprar con al menos tres prestamistas hipotecarios. Cada prestamista hipotecario ofrece diferentes tasas, tarifas y términos de préstamos. Comprar le brinda la capacidad de elegir la opción correcta para su situación.

Preguntas frecuentes sobre la cooperativa de crédito versus hipotecas bancarias

Informes adicionales de Taylor Freitas

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