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Los costos de cierre de la hipoteca son las tarifas asociadas con la compra de una casa, y la mayoría de ellos vencieron el día de cierre.
Los costos de cierre generalmente varían del 2 al 5 por ciento del monto total del préstamo, e incluyen tarifas por la evaluación, el seguro de título y el origen del préstamo.
Para reducir sus costos de cierre, puede explorar opciones como negociar concesiones de vendedores y comprar para proveedores de servicios.
¿Cuáles son los costos de cierre?
Los costos de cierre de la hipoteca incluyen gastos relacionados con la solicitud del préstamo y finalización de una venta de bienes raíces. Algunos de los costos están relacionados con la propiedad, mientras que otros están relacionados con los servicios del prestamista hipotecario y el documento involucrado en la transacción. Por lo general, pagará la mayoría de estos costos el día de cierre.
¿Cuánto cuestan los costos de cierre?
Los costos de cierre de la hipoteca son típicamente entre el 2 al 5 por ciento del monto total del préstamo. Para un préstamo de $ 400,000, por ejemplo, los costos de cierre podrían variar de $ 8,000 a hasta $ 20,000.
El monto total que pagará en los costos de cierre depende de tres factores clave:
- El precio de la casa
- La ubicación de la casa
- Ya sea que esté comprando o refinanciando
Para 2021, el último año disponible, los costos de cierre promedio para comprar una casa unifamiliar fueron de $ 6,905, según la firma de datos de bienes raíces ClosingCorp. Los costos de cierre promedio para un refinanciamiento llegaron a $ 2,375.
Sin embargo, esos costos varían ampliamente en todo el país, en parte debido a las leyes fiscales estatales y locales. Por ejemplo, en la encuesta, los compradores de viviendas en Washington, DC, pagaron los costos de cierre promedio más altos por la compra, a $ 29,888. Delaware y Nueva York llegaron en segundo y tercero, respectivamente, con costos de cierre promedio de más de $ 16,000. Los estados con los costos de cierre promedio más bajos fueron Missouri ($ 2,061), Indiana ($ 2,200) y Nebraska ($ 2,210).
Cómo aprender sus costos de cierre
Antes de cerrar la casa, recibirá una estimación de préstamo hipotecario, que es un documento que describe los términos y gastos de su hipoteca. Algunos de estos gastos son fijos, pero el documento especificará los servicios que puede comparar la tienda, como el seguro de título. Al menos tres días hábiles antes del cierre, recibirá una divulgación de cierre. Este es un documento similar que enumera los costos finales de cierre.
¿Quién paga los costos de cierre?
Si bien el comprador tiende a pagar muchos costos de cierre, el vendedor también es responsable de pagar algunos. Los compradores pueden intentar negociar con el vendedor para cubrir algunos de sus costos, llamados «concesiones de vendedor», aunque eso generalmente solo es factible si el vendedor no tiene ofertas competidoras.
Además, hay límites en las concesiones del vendedor, dependiendo del tipo de préstamo del comprador. Si está comprando una propiedad con un préstamo convencional, puede negociar hasta el 9 por ciento del precio de compra o valor tasado, lo que sea más bajo. Préstamos de la FHA y Préstamos del USDA Permita hasta el 6 por ciento, mientras que los préstamos VA tienen un máximo del 4 por ciento en total. Los préstamos jumbo varían según el prestamista.
Costos de cierre pagados por el comprador
Aquí hay costos de cierre que normalmente puede esperar pagar si está comprando una casa:
Tarifa de evaluación: Esta tarifa cubre el costo de un tasador con licencia para determinar el valor de la casa. La tarifa de evaluación promedio para una casa unifamiliar es de aproximadamente $ 350, según Angi. Si bien esto se considera un costo de cierre, generalmente lo paga bien antes del día de cierre.
Tarifa del abogado: Puede elegir usar un abogado durante su cierre, o su estado puede requerir uno.
Tarifa de verificación de crédito: Lo más probable es que, si estás en el proceso de comprar una casa, has Revisó su puntaje de crédito e informe ya. Pero su prestamista querrá realizar su propia consulta, y generalmente hay una tarifa asociada con hacerlo.
Puntos de descuento: Al comprar puntos de descuento (también llamados puntos de hipoteca), puede comprar una tasa hipotecaria. Por lo general, pagará el 1 por ciento del principal del préstamo por un punto fuera de la tasa de interés, que generalmente es igual a una reducción de la tasa del 0.25 por ciento.
Tarifa de origen: Los prestamistas pueden cobrar una tarifa de origen por crear el préstamo, que generalmente es del 0.5 por ciento al 1 por ciento de la cantidad que está tomando prestado. Esta tarifa puede incluir otros costos, como la tarifa de solicitud y la tarifa de suscripción.
Interés por diem: La tasa de interés por diem en una hipoteca es el interés diario que se cobra entre la fecha de cierre y el inicio del ciclo de facturación.
Premios de seguro de propietarios prepagos, primas de seguro hipotecario, impuestos a la propiedad y tarifas de asociación de propietarios de viviendas (HOA): Su prestamista puede requerir un año de seguros anticipados y primas de impuestos a la propiedad para mantenerse en custodia. Si su propiedad está ubicada en una comunidad con una asociación de propietarios de viviendas, es posible que también debe un monto prepago al cierre.
Tarifa de encuesta de propiedades: Su prestamista puede requerir esto para confirmar que los límites de su propiedad coinciden con el título. El costo depende del tamaño de la propiedad, el tipo de encuesta y su ubicación.
Comisiones de agentes inmobiliarios: El agente del comprador y el agente del vendedor generalmente dividen una comisión de aproximadamente el 5 por ciento del precio de venta.
Tarifa de grabación: Esta tarifa es para una agencia gubernamental que registra la transacción de bienes raíces y lo convierte en un registro público. A menudo cuesta alrededor de $ 125.
Póliza de seguro de título: Los prestamistas requieren que los prestatarios obtengan un seguro de título en caso de que surjan problemas con la propiedad después de la venta. Esta política protege al prestamista, y el costo generalmente es de aproximadamente el 0,50 por ciento del monto de la hipoteca. También puede comprar su propio seguro de título por un costo adicional.
Tarifa de búsqueda de títulos: A menos que esté comprando una nueva casa de construcción, su prestamista tendrá una empresa de títulos de búsqueda de registros de propiedad para asegurarse de que no haya problemas con el título de la casa, como un gravamen fiscal. La tarifa para una búsqueda de título es de alrededor de $ 200.
Impuesto sobre la transferencia: Muchos estados imponen un impuesto de transferencia cuando los bienes raíces cambian de manos. A menudo, el vendedor paga este impuesto, pero en algunos lugares, el costo se comparte con el comprador.
Costos de cierre pagados por el vendedor
A menudo, aunque no siempre, el vendedor cubre el impuesto de transferencia. Muchos estados imponen un impuesto de transferencia cuando los bienes raíces cambian de manos. El vendedor también paga algunas de las mismas tarifas que hacen los compradores, como la tarifa de un abogado y los impuestos sobre la propiedad prorrateados.
¿Quién paga las comisiones de agentes inmobiliarios?
A raíz de un acuerdo de 2024, los vendedores pueden no ser responsables de cubrir las comisiones de su agente inmobiliario y el agente del comprador. Los compradores ahora podrían necesitar cubrir las tarifas para su propio agente, aunque esto variará según el caso.
Cómo reducir sus costos de cierre
No puede salirse con la suya con no pagar costos de cierre, pero hay formas en que puede reducir la cantidad. Aquí hay algunas formas de reducir los costos de cierre:
Busque prestamistas que ofrezcan descuentos: Considere trabajar con un prestamista hipotecario que no cobra una tarifa de origen O eso te ofrecerá un descuento. Si recibe su hipoteca en su banco, también puede intentar pedir una exención de descuento o tarifa, ya que ya es cliente.
Solicite asistencia para el pago inicial: Particularmente si eres un comprador de vivienda por primera vezexplore la asistencia para el pago inicial y subvenciones Eso puede ayudar a cubrir los costos de cierre.
Utilice un préstamo sin costo de cierre: No dejes que el nombre te engañe: aún pagarás los costos de cierre con un préstamo sin costo de cierre. En lugar de pagarles por adelantado, los financiará con su hipoteca (y pagará intereses sobre ellas) o pagará un ligeramente más alto tasa de interés.
Negociar concesiones de vendedor. Para alentar una venta, un vendedor podría aceptar pagar algunos de sus costos.
Compre cuando sea posible: Se le permite comprar ciertos costos de cierre, como seguro de título, búsquedas de títulos y evaluaciones de viviendas. Obtener precios de comparación puede ayudarlo a reducir sus costos de cierre.
Preguntas frecuentes
– Informes adicionales de Lara Vukelich
