¿Con qué frecuencia puede refinanciar su hogar?

Ilustración de Clint Branch/Bankrate

Refinanciar su hogar puede ser una forma efectiva de ahorrar dinero en su hipoteca, pero como con muchas decisiones financieras, los asuntos de tiempo. Si sacó una hipoteca en los últimos años con un plan para refinanciar, es posible que se pregunte cómo responder a las tasas hipotecarias obstinadas. Si refinancia ahora y las tasas caen más, ¿vale la pena refinanciar nuevamente?

No hay límite oficial para la frecuencia que puede Refinanciar su hipotecapero repetir el proceso con demasiada frecuencia puede ser costoso y contraproducente. Aquí está cómo decidir.

¿Con qué frecuencia puede refinanciar su préstamo hipotecario?

Mientras califique, técnicamente puede refinanciar tantas veces como desee, con una advertencia importante.

Los prestamistas a menudo requieren un período de espera entre refinanciamientos, conocidos como condimento período, que a menudo dura alrededor de seis meses. Esto le da tiempo a su prestamista para evaluar su historial de pagos antes de aprobar otro refinanciamiento.

¿Qué tan pronto puede refinanciar una hipoteca?

El período de condimento requerido para las refinanciamiento varía según el tipo de préstamo:

• Préstamos convencionales: Los prestamistas generalmente requieren un período de espera de al menos seis meses en su préstamo actual antes de refinanciar, especialmente para Refinanciaciones de efectivo. Sin embargo, es posible que tenga cierta flexibilidad si está refinanciando con un nuevo prestamista.
• Refinanciamiento de la FHA a racionalización: Los prestatarios deben esperar al menos 210 días desde la fecha de cierre de su préstamo FHA actual para refinanciarlo bajo el programa. También deben haber esperado al menos seis meses desde la primera fecha de vencimiento de pago y han realizado seis pagos mensuales consecutivos y a tiempo antes de la solicitud.
• Refinanciamiento de efectivo de la FHA: Los propietarios deben haber sido propietarios de la propiedad durante al menos 12 meses antes de que puedan sacar efectivo usando un refinanciamiento de la FHA.
• VA REDIGULAR REFINANCE: También conocido como un préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés (IRRRL), esta opción requiere que los prestatarios esperen hasta que hayan pasado 210 días desde su primer pago de hipoteca, y han realizado seis pagos mensuales consecutivos.
• Refinanciamiento de VA Cash-Out: Al menos 210 días deben haber pasado después del cierre del préstamo antes de que un prestatario pueda solicitar un refinanciamiento de efectivo de VA.

¿Debería refinanciar su hipoteca más de una vez?

Puede refinanciar su hogar más de una vez, y muchos propietarios lo hacen. Pero el hecho de que puedas no significa que debas. La refinanciación repetidamente puede obtener sus ahorros, especialmente una vez que tenga en cuenta los costos de cierre y otras tarifas.

Razones para refinanciar

Hay muchas razones estratégicas por las que es posible que desee refinanciar su hipoteca:

• Baje su tasa de interés: Refinanciar para asegurar un tasa de refinanciamiento Puede reducir tanto su pago mensual como su interés total, suponiendo que no extienda el plazo de su préstamo. Es posible que pueda reducir su tasa si las tasas de interés han disminuido desde que realizó su préstamo por primera vez o si su puntaje de crédito ha mejorado.
• Tipos de préstamo de cambio: Refinanciando de un hipoteca de tasa ajustable (ARM) a un préstamo de tasa fija puede proporcionar pagos mensuales más estables y previsibilidad financiera a largo plazo, especialmente en un entorno de tasa creciente. Del mismo modo, la refinanciación de un Hubo un préstamo Para un préstamo convencional, puede eliminar la necesidad de pagar primas de seguro hipotecario si ha acumulado suficiente capital en su hogar.
• Acortar el plazo del préstamo: Pasar de 30 años a una hipoteca de 15 años puede ayudarlo a construir capital y pagar su casa más rápidamente. Si bien esto generalmente aumenta su pago mensual, reduce su interés total pagado durante la vida útil de su préstamo.
• Aproveche la equidad: Un refinanciamiento de efectivo le permite acceder a algunos de los valores de su hogar para cubrir grandes gastos, como Renovaciones en el hogarcostos de educación o consolidación de deuda. Estos préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas que las refinanciamiento estándar.
• Baje su pago mensual: Si está luchando con sus pagos actuales o necesita más flexibilidad financiera, refinanciar a un largo plazo podría reducir lo que debe cada mes, aunque pagará más en intereses en general.

Consideraciones importantes antes de refinanciar nuevamente

Refinanciar más de una vez puede tener sentido en ciertas situaciones, pero antes de que lo haga, sopesar los costos involucrados.

• Debe volver a calificar. La refinanciación no es automática. Tendrá que calificar para una hipoteca nuevamente, lo que puede llevar mucho tiempo. Además, si tu puntaje de crédito ha disminuido o su relación deuda / ingreso ha aumentado desde su último refinanciamiento hipotecario, no puede calificar para un nuevo préstamo o tasas de interés favorables. Un perfil financiero más débil podría cancelar sus ahorros.
• Tendrá que pagar los costos de cierre nuevamente. Costos de cierre puede sumar hasta el 5 o el 6 por ciento del monto de su préstamo. Este es dinero que debe recuperar antes de poder llegar al punto de equilibrio Y en realidad beneficiarse de su refinanciamiento. Cuanto más tiempo permanezca en su hogar después de alcanzar su punto de equilibrio, mayores serán los beneficios financieros de la refinanciación.
• Puede enfrentar una penalización por pago anticipado. Mientras sanciones por pago anticipado Son menos comunes hoy, su prestamista puede cobrar una tarifa por pagar su hipoteca antes de un préstamo de refinanciamiento. Verifique los términos de su préstamo actual antes de refinanciar.

Calcular el costo de la refinanciación varias veces

Debido a los costos involucrados, querrá considerar cuidadosamente cada refinanciamiento adicional. Haga los cálculos para averiguar cuánto tiempo le llevará ahorrar dinero del refinanciamiento después de pagar las tarifas por adelantado. Estos generalmente incluyen:

• Tarifa de solicitud
• Tarifa de origen del préstamo
• Tarifa de apertura
• Búsqueda de títulos y seguro
• Tarifa del informe de crédito
• Tarifas de grabación
• Cuerpo o honorarios de abogados
• Interés prepago
• Impuestos

Ejemplo: costos de refinanciamiento

Aquí hay un ejemplo simple de cómo los costos de las refinanciaciones múltiples se suman con el tiempo.

Primer refinanciamiento

Refinancia una hipoteca de $ 300,000 del 7.0 por ciento al 6.25 por ciento, reduciendo su pago en aproximadamente $ 149 por mes. Si los costos de cierre son del 3% ($ 9,000), su punto de equilibrio es de poco más de cinco años.

Segundo refinanciamiento (un año después)

Refinancia nuevamente al 5.75 por ciento. El saldo de su préstamo ahora es de $ 290,000, y sus nuevos ahorros mensuales son de aproximadamente $ 93. Con costos de cierre de $ 8,700, el período de equilibrio es de poco más de 7,5 años.

Cada vez que refinancie, acumula más costos que necesitará para recuperar antes de ahorrar dinero. Esto puede estar bien si planea quedarse en su hogar a largo plazo, pero aún es importante hacer los cálculos.

Esto también supone que no extiende el plazo de su préstamo cada vez que refinancia. Esto puede ahorrarle dinero en su pago mensual, pero le costará más en interés total.

Preguntas frecuentes