Control de llave
Es posible obtener otra hipoteca después de pasar por una ejecución hipotecaria.
En general, debe observar un período de espera después de la ejecución hipotecaria antes de recibir otra hipoteca. Los períodos de espera varían según el tipo de préstamo.
Antes de solicitar otra hipoteca, restablezca sus ingresos y concéntrese en mejorar su puntaje de crédito.
¿Cuánto tiempo después de la ejecución hipotecaria puede comprar una casa?
En general, los prestatarios cuyas casas han sido ejecutadas deben someterse a un período de espera antes de que otra institución les preste dinero para un nuevo hipoteca. Para ciertos tipos de préstamos, las circunstancias atenuantes, como una emergencia médica, pueden acortar el marco de tiempo.
Préstamo convencional: 3-7 años
Después de un juicio hipotecariopuede llevar hasta siete años obtener un préstamo convencional, uno que los fabricantes de mercados hipotecarios como Fannie Mae o Freddie Mac comprarán. Sin embargo, es posible que solo tenga que esperar tres años si la ejecución hipotecaria estaba relacionada con circunstancias como una pérdida de empleo o un problema médico, según Jilyn Crawford, oficial de préstamos senior y gerente de ventas de American Family Funding en Santa Clarita, California.
Préstamo de la FHA: 3 años
Tendrá que esperar tres años para obtener un préstamo respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). El período de espera comienza cuando termina el caso de ejecución hipotecaria, generalmente cuando se vende la casa exclusiva. Al igual que con un préstamo convencional, si puede probar que las circunstancias más allá de su control causaron la ejecución hipotecaria, es posible que pueda solicitar un período de espera más corto.
Préstamo de VA: 2 años
Para los veteranos y aquellos que aún sirven en el ejército, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) requiere solo dos años entre la ejecución hipotecaria y la búsqueda de un nuevo préstamo. Tenga en cuenta que si califica para un préstamo VA, obtendrá un derecho de préstamo hipotecario, que es el monto máximo que el VA garantiza que pagará al prestamista en caso de incumplimiento. «He hecho que los veteranos pierdan parte de su derecho en una ejecución hipotecaria, pero aún les queda derecho.
Préstamo del USDA: 3 años
Disponible en áreas predominantemente rurales, los préstamos del USDA tienen un período de espera de tres años para calificar si tiene una ejecución hipotecaria en su historial crediticio, dice Crawford.
Hipoteca no calificada: sin tiempo de espera
Con una hipoteca no calificada (no QM), o un préstamo que no cumple con los estándares del gobierno, es posible que pueda obtener otro préstamo justo después de su ejecución hipotecaria, dice Crawford. Tenga en cuenta que los préstamos que no son de QM tienen tarifas más altas, tasas de interés más altas y diferentes criterios de elegibilidad que las hipotecas calificadas (QM).
Cómo obtener una hipoteca después de la ejecución hipotecaria
A pesar de una ejecución hipotecaria, puede calificar para una hipoteca nuevamente, siempre que pueda asegurarle a un prestamista que esté listo para la propiedad de vivienda:
1. Verifique su informe de crédito
Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito de Anual creditreport.comy busque cualquier cuentas delincuentes que se enviaran a una agencia de cobro. Si sabe que estas cuentas son suyas, vale la pena contactar a la agencia e intentar negociar un plan de pago.
Si encuentra algún error en su informe de crédito, reúna documentos de respaldo y presente una disputa por correo, teléfono o en línea con la agencia de informes de crédito aplicables: Experian, Equifax o TransUnion.
Una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito por hasta siete años y reducirá significativamente su puntaje de crédito, a menudo en hasta 100 puntos, según Equifax.
2. Concéntrese en mejorar su puntaje de crédito
Para comprar una casa después de la ejecución hipotecaria, deberá Mejora tu crédito.
Esfuércese por pagar cada factura a tiempo. Crawford dice que los pagos atrasados son muy difíciles de sacar de su informe de crédito. La mayoría de los acreedores le darán un ajuste de buena voluntad único, por lo que puede intentar pedirlo si los pagos atrasados no son un hábito regular. Si es posible, configure sus facturas en pago automático para evitar olvidar pagarlas.
Si tiene alguna tarjeta de crédito, intente pagar más que el saldo mínimo debido también. Si no puede permitirse el mínimo debido a una dificultad temporal, comuníquese con el acreedor y solicite un acuerdo de pago.
3. Restablecer los ingresos
A los prestamistas generalmente les gusta ver la consistencia en el empleo y los ingresos. Si perdió su trabajo, haga que sea una prioridad encontrar otro.
Tenga en cuenta que su nuevo empleador puede revisar su informe de crédito que contiene información sobre la ejecución hipotecaria. En la mayoría de los casos, esto no debería afectar sus perspectivas, aunque puede ser un candidato para un papel que trata directamente con el dinero. En todos los casos, es mejor ser honesto sobre cómo está tomando medidas para superar sus percances crediticios pasados.
4. Guarda si puedes
Para calificar para otra hipoteca después de la ejecución hipotecaria, deberá demostrarle a un prestamista que puede pagar el préstamo en caso de que surja una emergencia.
Esto puede ser difícil, dice Crawford, pero si puede, reduzca cosas pequeñas como comidas de restaurantes. También puede buscar otras formas de ahorrar, como cambiar su seguro de automóvil o plan de teléfono celular o dejar su televisor de cable o suscripción de transmisión.
5. Encuentre un prestamista basado en sus necesidades y situación
Al descubrir cómo comprar una casa después de la ejecución hipotecaria, un nuevo prestamista puede ser un aliado. Busque un prestamista familiarizado con su situación o uno con varios programas para elegir que pueda adaptarse a lo que necesita, recomienda Crawford. Por ejemplo, si está buscando un préstamo VA, busque un prestamista que se especialice en ellos.
«Todos los prestamistas están pescando en el mismo estanque», dice Crawford. «La diferencia está en el oficial de préstamos y el conocimiento que tiene el oficial».
También es una buena idea leer Revisiones de clientes para los prestamistas hipotecarios Estás considerando. Esto puede ayudarlo a aprender más sobre la experiencia y la calidad del servicio que puede esperar.
Qué considerar antes de comprar una casa después de la ejecución hipotecaria
Antes de comprar otra casa después de la ejecución hipotecaria, consulte con usted y sus finanzas. ¿Te sientes listo para asumir la responsabilidad de la propiedad de vivienda nuevamente? Piense en los costos que conlleva ser dueño de una casa, como reparaciones y mantenimiento, además del pago mensual de la hipoteca. Y considere las circunstancias que llevaron a la pérdida de su antigua casa. ¿Es probable que se repitan?
Finalmente, evalúe la escena de bienes raíces en su área. «Debe examinar cómo se ve el mercado en ese momento y un prestamista trabajará con usted», dice Crawford.
Hay ventajas innegables para ser dueño de una casa. Pero a veces, alquilar un poco más de tiempo puede ayudarlo a reparar su crédito, pagar su deuda y acumular sus activos. Y todas esas cosas harán que la comprensión de la casa después de la ejecución hipotecaria sea mucho menos estresante cuando esté listo.
