Comprar para un HELOC: 10 formas de obtener la mejor tarifa

Si desea pedir prestado contra su hogar con una línea de crédito de capital doméstico (HELOC), comprar uno para uno es crucial, obviamente para la tasa de interés más competitiva, pero también para otros términos y condiciones favorables. Los HELOC vienen con varios costos y factores que afectan el costo del préstamo durante su vida: las multas por pago anticipado, la duración del período de sorteo, los montos mínimos de sorteo, los pagos de solo interés y las tarifas anuales y de «tasa de bloqueo».

Varios factores entran en juego cuando se trata de obtener una buena tarifa. Necesitará un puntaje de crédito sólido, pero los prestamistas también considerarán su relación deuda / ingreso y su salud financiera general.

En esta publicación, cubrimos 10 consejos esenciales para obtener la mejor tarifa HELOC, más las perspectivas para las tarifas de HELOC para el resto de 2025.

10 consejos para obtener la mejor tarifa de Heloc

1. Mantener un buen crédito

Para llevar: tener un puntaje de crédito más alto lo ayudará a obtener tasas más bajas, así que haga lo que pueda para recaudarlo antes de solicitarlo.

Tener un buen puntaje de crédito es una de las formas clave de obtener una tasa de interés competitiva al solicitar HELOC. Es lo principal que el prestamista considerará al decidir cuánto cobrarle.

Un puntaje de crédito de 700 o más probablemente lo calificará para las mejores tasas de interés, aunque los propietarios de viviendas con puntajes tan bajos como 620 podrían ser aprobados.

«Todo es parte del factor de riesgo para el prestamista, si te van a prestar o no», dice Sacha Rady, agente de bienes raíces y asesor inmobiliario en Compass en Atlanta. «Quieren asegurarse de que se les devuelva el pago. Cuanto más bajo sea el puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés que tendrá». Su puntaje de crédito también determinará para qué productos de préstamo puede calificar.

Para ayudar a mejorar su puntaje de crédito al solicitar un HELOC, considere estos pasos:

• Verificar su informe de crédito y disputar cualquier error
• Mantener bajos los saldos de su tarjeta de crédito
• Hacer todos los pagos de crédito a tiempo
• Permitiendo la adquisición de nuevas deudas o tarjetas de crédito poco antes de solicitar (su puntaje disminuye cuando abre una cuenta)

2. Acumular suficiente equidad

Takeaway: es probable que encuentre tasas de HELOC más bajas si tiene un capital sustancial acumulado en su hogar.

La cantidad de capital (participación directa) que tiene en su hogar determina el tamaño de su línea de crédito de capital doméstico, e influye en la tasa HELOC que puede obtener. Cuanta más equidad tenga, mejor será un prestamista y menos probable que esté sobrecargado de deuda contra su hogar.

Tener una cantidad decente de capital también significa que tendrá una relación de préstamo a valor combinada más baja, o CLTV. El CLTV se determina agregando el saldo de su préstamo actual y su línea de crédito deseada y luego dividiendo por el valor tasado de su hogar. Para los HELOC, los prestamistas generalmente prefieren CLTV por debajo del 85 por ciento.

«Cuanto menor sea su préstamo al valor, menos riesgo para el prestamista, por lo que su precio probablemente será un poco mejor», dice Heather Kyle, ex oficial de préstamos de Waterstone Mortgage Corporation en Virginia.

Para tener una idea de la cantidad de capital domiciliario que tiene, encuentre una estimación en línea para el valor de su hogar y reste el saldo adeudado en su hipoteca. Aquí hay un ejemplo:

• $ 325,000 (valor doméstico) – $ 215,000 = $ 110,000 (cantidad de capital en dólares)
• $ 110,000 / $ 325,000 (valor doméstico) = 0.338 (33.8 por ciento de capital)

3. Considere diferentes tipos de prestamistas

Takeaway: Su propio banco o cooperativa de crédito es un excelente lugar para comenzar a buscar un HELOC, pero siempre es mejor comparar las tarifas de al menos algunos otros prestamistas para asegurarse de obtener los términos más competitivos.

Si bien su prestamista actual puede ofrecerle una buena oferta en un HELOC, no se detenga allí. Compare las estimaciones de otros jugadores, incluyendo:

Cada tipo de prestamista tiene sus propias ventajas. Por ejemplo, los prestamistas en línea generalmente tienen costos operativos más bajos, lo que puede permitirles ofrecerle tasas de interés más bajas, mientras que los bancos locales y las cooperativas de crédito pueden tener una mejor comprensión de su mercado local y ofrecerle un servicio más personalizado o menos tarifas, especialmente si ya hace negocios en esa institución. Para obtener la mejor tarifa HELOC, intente obtener al menos tres cotizaciones al considerar sus opciones.

«Cuando compara los prestamistas, compare todos los factores, no solo la tasa», dice Kyle. «Incluso con un prestamista que podría tener una tasa ligeramente más alta, (ellos) podrían tener tarifas más bajas, podría haber mejores términos de reembolso o que pueda calificar de manera diferente».

4. Comprender las tarifas introductorias

Para llevar: sepa cómo y cuándo su tasa de interés de HELOC podría cambiar durante los períodos de sorteo y reembolso.

Cuando crea que ha encontrado una gran tasa de Heloc, averigüe cuánto tiempo durará y cómo podría cambiar con el tiempo. Un HELOC típicamente viene con una velocidad ajustable durante el período de sorteo que fluctúa sincronizado con la tasa principal u otro índice de referencia. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ofrecerle una tasa fija por un período temporal inicial, a veces llamado tasa de teaser.

«Algunos prestamistas ofrecen tarifas introductorias muy atractivas durante los primeros seis a 12 meses solo para aumentarlo de manera significativa después de ese período», dice Vikram Gupta, ex vicepresidente ejecutivo y jefe de capital local para PNC Bank.

Averigüe cuánto durará su tarifa introductoria y cuál será su tarifa después de que finalice ese período, especialmente si planea retirar fondos durante varios años. Una tarifa más baja durante un período introductorio de un año puede no valer la pena si su tasa de skyrockets después.

5. Busque topes de velocidad

Takeaway: un límite de tasa baja lo protege contra un mercado de tasas de interés al aumento.

Las tasas de interés en los HELOC se basan en una tasa o índice de referencia, como la tasa preferente, más un porcentaje o margen adicional, su prestamista se pone. Suelen ser variables, fluctuando con su punto de referencia. Sin embargo, existe un límite: la mayoría de los HELOC ofrecen límites de tasas como salvaguardia contra las tasas de interés crecientes. Si selecciona un HELOC con un límite de tarifa baja, está protegido de pagar más que ese máximo, incluso si la tarifa prima avanza. Si no hay límite, corre el riesgo de que su tasa de interés que empuje su pago mensual más allá de lo que puede pagar.

«Como seres humanos, pensamos, ‘Oh, bueno, mi pago puede aumentar en el futuro, pero haré más dinero por eso'», dice Kyle. «Creemos que estas cosas y ese podrían no ser el caso. Debe prestar atención a ese límite de tarifas para que sepa la cantidad máxima que podría pagar».

6. Factor en las tarifas

Para llevar: al comparar los prestamistas, asegúrese de considerar cualquier tarifa relevante, así como la tasa de interés, para obtener una imagen real del costo total del préstamo. Incluso con las tarifas, algunos préstamos aún pueden terminar teniendo un costo general más bajo.

Si bien es importante obtener una tasa de interés baja, las tarifas asociadas con un HELOC también juegan un factor importante en su costo final. «Todos los prestamistas tienen tarifas diferentes asociadas con un HELOC, y podrían ser muy diferentes», dice Kyle. «Cuando (usted) hables con un oficial de préstamos, (usted) debería sacar eso por adelantado para comparar manzanas con manzanas».

Las tarifas típicas incluyen:

• Tarifa de origen: Una cantidad que el prestamista cobra por procesar y aprobar su solicitud HELOC.
• Tarifa de terceros: Una tarifa cobrada por un administrador externo por el trabajo realizado en relación con su préstamo, como un tasador, asesor legal o individuos que realizan una búsqueda en el título.
• Tarifa anual: Un gasto anual cobrado por su prestamista para mantener su cuenta abierta durante la duración del préstamo.
• Tarifa de inactividad: Una tarifa recaudada por el prestamista si no recurre a la cuenta para un período especificado (por el prestamista).
• Tarifa de cierre temprano/penalización por prepago: Gasto cobrado si paga su HELOC temprano y cierre su cuenta, generalmente dentro de los primeros años.
• Tarifa de bloqueo: Esta es una tarifa para arreglar la tasa de interés en todo o parte de su saldo de HELOC (más sobre esto en la punta número nueve) durante el período de sorteo.

Obtenga documentación para cada cotización que reciba, incluidos los intereses asociados y todas las tarifas de tarifas para que pueda comparar sus opciones una al lado de la otra. Es importante evaluar el costo total a largo plazo de cada oferta de préstamo. Y no tengas miedo de negociar. «Con las líneas de crédito de capital doméstico, hay tarifas y costos involucrados, pero muchos prestamistas ofrecen pagarlos por usted», dice Raymond Portales, un corredor hipotecario independiente con sede en Tempe, Arizona.

7. Cuidado con los pagos con globos

Para llevar: una tasa baja puede no valer la pena si la compensación es un gran pago global al final de su plazo.

Obtener una tarifa mensual baja puede parecer el factor más importante al elegir un HELOC, pero a veces esas tasas bajas vienen a expensas de un pago con globo. Un HELOC con un pago con globo requiere que pague su saldo restante en una suma global al final de su plazo, un pago potencialmente grande si no está preparado para ello.

Si no puede hacer el pago del globo por algún motivo, puede verse obligado a refinanciar el préstamo o incluso vender su propiedad por completo para cubrir el pago.

Asumiendo que puede manejarlo es «un punto de vista optimista que es genial tener, pero al mismo tiempo, puede hacer que tome decisiones imprudentes», dice Kyle. «Asegúrese de tener reservas en caso de que algo salga mal. Desea estar en una posición en la que un pequeño hipo no va a poner en peligro su hogar».

8. Elija períodos de pago y reembolso más cortos

Takeaway: los períodos de sorteo más cortos y los períodos de reembolso presentan menos riesgo para el prestamista, por lo que se le puede ofrecer tasas de interés más bajas si tiene la opción de elegir términos más cortos.

Muchos prestamistas tienen solo un conjunto de términos de HELOC, pero algunos prestamistas pueden permitirle elegir la duración de su período de sorteo y el período de reembolso. Optar por un plazo de reembolso más corto puede disminuir la cantidad de intereses que paga.

Además, puede obtener una mejor tasa de interés si selecciona una línea de tiempo de reembolso más corta. Consulte con diferentes prestamistas para ver si es una posibilidad cambiar la longitud de los períodos de sorteo o reembolso.

9. Busque opciones de tasa fija

Para llevar: si las tasas de interés son bajas, las opciones de tasa fija durante el período de sorteo podrían ser un punto de venta. Incluso si la cerradura viene con una tarifa, puede valer la pena evitar las tarifas futuras de aumento.

Cada vez más prestamistas ofrecen la opción de convertir algunos o todo el saldo de HELOC en un préstamo de tasa fija por un período de tiempo establecido, a veces sin una tarifa. Esta es una buena opción si desea bloquear la tasa de interés sin preocuparse por las posibles fluctuaciones en el mercado.

Hacerlo puede permitirle pagar menos de su bolsillo durante la vida del préstamo también. «La fijación de la tarifa protege al consumidor de los aumentos de tarifas y los aumentos de los pagos», dice Mark Worthington, gerente del prestamista en línea Churchill Mortgage.

Si cree que las tasas de interés aumentarán antes de tener la capacidad de pagar el HELOC, entonces obtener una tasa fija puede proporcionar algo de comodidad y seguridad, dice Worthington.

Sin embargo, un período más largo con una tasa de interés fija podría significar una tasa de interés más alta. Y la estrategia podría ser contraproducente si las tasas de interés comienzan a disminuir drásticamente.

10. Aproveche los descuentos

Takeaway: los descuentos automáticos o de los miembros son posibles formas de reducir el APR en su HELOC, así que busque formas de ahorrar donde pueda.

Si tiene una relación existente con un banco o cooperativa de crédito, puede calificar para los descuentos de los miembros en su tarifa HELOC. Muchos prestamistas también ofrecen descuentos de tarifas para establecer pagos automáticos.

«Algunos prestamistas ofrecen lo que yo llamo precios agrupados», dice Jean Chalifoux Kiely, vicepresidente ejecutivo y director de banca de consumo en Sunrise Banks, con sede en St. Paul, Minnesota. «Cuanto más profunda sea la relación, más profundo es el descuento».

Es posible que vea mayores beneficios si es un cliente de piso neto: estamos hablando de un millón de dólares o más. Para estas almas afortunadas, los prestamistas «ofrecen algunos descuentos, a veces un cuarto, mitad o incluso un punto porcentual completo de la tasa», dice Portales.

Sin embargo, aún debe hablar con varios prestamistas, ya que el mejor trato no siempre está con un banco con el que ya tiene una relación.

¿Qué se espera que las tasas de HELOC hagan en 2025?

Después de aumentar a dos dígitos, las tasas de HELOC comenzaron a retroceder a fines de 2024 y se predice que seguirán tendiendo tendencias hacia abajo en 2025, tal vez alcanzando un promedio de 7.25 por ciento, un mínimo no visto durante tres años.

El principal impulsor para las disminuciones es el cambio de la Fed de su política monetaria. A medida que la inflación se enfrió a lo largo de 2024, la Reserva Federal se embarcó en una serie de recortes de la tasa de interés de referencia. Eso hizo que las tasas de HELOC cayeran de un máximo de 10.16 por ciento al comienzo de 2024 a un promedio de 8.36 por ciento para fin de año. A mediados de mayo de 2025, la tasa promedio en un HELOC era de menos del 8 por ciento en los mercados estadounidenses más grandes.

Los recortes de tarifas adicionales de la Fed este año podrían hacer que Helocs sea aún más asequible. Pero no hay garantía de que suceda. «Cualquier disminución en las tasas de HELOC se basará en la Reserva Federal que reduce las tasas de interés, y para que eso suceda, la inflación debe disminuir más allá», dice el analista financiero principal de Bankrate, Greg McBride. «Si la inflación no disminuye, las tasas de interés no disminuirán, y esa tasa de HELOC que está llevando ahora será la misma tasa que lleva hasta que eso suceda».

Junto con la inflación y la economía, otros factores podrían influir en las acciones de la Fed. «La dirección futura de la tasa de interés de referencia de la Fed es muy incierta, en parte debido a las aspiraciones de la administración presidencial y el Congreso controlado por el Partido Republicano», observa Mark Hamrick, analista económico senior de Bankrate. «Las reducciones de la tasa de interés que anteriormente se consideraban un hecho han sido cuestionados. Por ahora, más alto por más tiempo sigue siendo un mantra relevante».

En pocas palabras para obtener la mejor tarifa de Heloc

Un HELOC puede ser una forma útil de cubrir gastos grandes o inesperados. Incluso con los caminatas de tarifas continuas, en muchos casos, Helocs seguirá siendo una mejor apuesta que las tarjetas de crédito, los préstamos personales e incluso los préstamos de capital doméstico (aunque la brecha de tasa de interés entre los dos ha cerrado en el último año). Pero en el entorno económico actual, es más importante que nunca hacer su debida diligencia antes de elegir un prestamista.

Mientras investiga, recuerde que hay pasos que puede tomar para reducir la cantidad de intereses que paga durante la vida útil del préstamo, incluida la consideración de los diferentes tipos de prestamistas, optando por períodos de sorteo más cortos, bloqueando los límites de tarifas y aprovechando los descuentos.

También es una buena idea trabajar para mejorar su puntaje de crédito para calificar para las mejores ofertas, idealmente varios meses antes de solicitar. Esa es una estrategia para todas las estaciones, sin importar cómo sea el clima actual de tasas de interés.

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