Cómo su hipoteca afecta su puntaje de crédito

FG Trade/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Cómo solicitar una hipoteca afecta su puntaje de crédito

Obtener previamente o solicitar una hipoteca generalmente reduce su puntaje de crédito, pero no mucho y solo temporalmente. Para determinar si su crédito lo califica para la hipoteca, el prestamista retira su informe de crédito, que se registra como una consulta difícil. Estos tipos de consultas reducen su puntaje por un corto tiempo.

Si le preocupa afectar su puntaje y está empezando a pensar en comprar una casa, considere ser precalificado en lugar de preaprobado. Una precalificación generalmente solo crea una consulta suave en su informe de crédito, por lo que no afectará su puntaje. Puede ayudar a determinar sus probabilidades de aprobación, cuánta casa puede pagar y las tarifas para las que puede calificar.

Confirme con su prestamista si su proceso de precalificación implica una atracción dura: algunos prestamistas usan los términos «preventivo» y «precalificación» indistintamente. Y tenga en cuenta que, antes de hacer ofertas en las casas, querrá que se aprieta.

Cómo tener una hipoteca afecta su puntaje de crédito

Es probable que su puntaje aumente con el tiempo a medida que comience a realizar pagos oportunos de la hipoteca. He aquí por qué:

• Historial de pago: Su historial de pago es el factor más significativo en su puntaje FICO. Cuando solicita un nuevo crédito, los prestamistas generalmente observan los pagos de sus últimos dos años. «A la larga, si constantemente realiza sus pagos mensuales de hipoteca a tiempo, este será un impulso grave para su puntaje de crédito, como ha demostrado que puede administrar este gran préstamo», dice Tabitha Mazzara, directora de operaciones de Mortgage Bank of California.
• Duración del historial de crédito: La mayoría de las hipotecas son préstamos a más largo plazo, lo que puede beneficiar su puntaje en términos de la duración de su historial de crédito.
• Mezcla de crédito: Su combinación de crédito también mejora si pide prestado un nuevo tipo de deuda. A los prestamistas y acreedores les gusta ver una combinación de préstamos a plazos y cuentas giratorias, como tarjetas de crédito. Cuanto más diversificado sea su perfil de crédito, mejor será la probabilidad de un aumento con su puntaje. «Si tiene una hipoteca, tarjetas de crédito y un préstamo para automóviles, por ejemplo, y los administra todos, esa es una buena combinación de crédito», dice Mazzara.

Si decide refinanciar su hipoteca, su puntaje de crédito podría caer temporalmente debido a otra consulta difícil de su informe. También podría sumergirse porque pagará su hipoteca existente con una nueva, acortando potencialmente la edad promedio de sus cuentas de crédito. Sin embargo, su puntaje debería comenzar a aumentar nuevamente una vez que comience a realizar pagos en el nuevo préstamo.

Cómo pagar su hipoteca afecta su puntaje de crédito

Pagar su hipoteca puede reducir su crédito ya que ya no gestiona una deuda significativa y su combinación se reduce.

«Eliminar la hipoteca disminuirá el ‘paquete de variedades’ que les gusta ver a las oficinas (de crédito)», dice Mazzara. «Pero la reducción (en su puntaje) debería ser pequeña, mucho más pequeña que el impacto de llegar 30 días tarde, por ejemplo».

Cómo una hipoteca puede dañar su crédito

Si pierde un pago de la hipoteca, su puntaje de crédito puede recibir un golpe significativo. Y los pagos atrasados ​​pueden permanecer en su informe de crédito por hasta siete años, aunque el impacto disminuye con el tiempo. Esto puede hacer que sea mucho más difícil obtener crédito, incluida otra hipoteca, en el futuro.

«Si llega más de 30 días de retraso en un pago, eso abollará considerablemente su puntaje, y una ejecución hipotecaria realmente lo enviará a una cola», dice Mazzara. «Es un asunto muy grave para las oficinas de crédito, así que evite esto como la peste».

Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen un período de gracia de 15 días antes de evaluar una tarifa de pago atrasado. Tan pronto como sienta problemas con los pagos, comuníquese con su prestamista o administrador para discutir sus opciones.

Cómo mejorar su crédito por una hipoteca

Estos son nuestros mejores consejos para mejorar su puntaje de crédito para una hipoteca:

1. Conozca su puntaje de crédito e historial. Puede consultar sus informes de crédito con Equifax, Experian y TransUnion de forma gratuita semanalmente en AnnualCreditreport.com. Esta es una oportunidad para examinar los informes de cualquier imprecisión, especialmente con respecto a pagos atrasados ​​o cuentas cerradas. Si detecta un error, dispátelo lo antes posible. Aquí está cómo.
2. Pague todas las facturas de inmediato. Es esencial mantener todas las cuentas en buena posición, ya que un pago perdido o insuficiente puede dañar su puntaje de crédito, con delincuencias que persisten en su informe de crédito por hasta siete años. Si llega tarde pero aún dentro del período de gracia, comuníquese con el acreedor de inmediato para discutir la resolución del problema y posiblemente renunciar a la tarifa tardía. Esfuércese por cumplir constantemente los plazos de pago en el futuro.
3. Reduzca los saldos de sus deudas. Su relación de utilización de crédito, que compara la cantidad que debe con su crédito disponible total, tiene un peso significativo, que comprende alrededor de un tercio de su puntaje. Reducir esta relación ayuda a aumentar su puntaje, por lo que concéntrese en pagar los saldos a menos del 30 por ciento de la línea de crédito total.
4. Evite la deuda adicional. Siempre que sea posible, abstenga de abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito o otorgar préstamos adicionales justo antes de solicitar una hipoteca y durante todas las fases de solicitud y suscripción. Del mismo modo, evite cerrar cuentas antiguas, ya que hacerlo puede aumentar su relación de utilización, afectando negativamente su puntaje.

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