Cómo obtener una aprobación previa para una hipoteca

Para la mayoría de los compradores, ser aprobado para una hipoteca es vital, ya que le da una idea sólida de cuánto puede pedir prestado. También muestra a los vendedores que te tomas en serio la compra de una casa. En ubicaciones donde el mercado inmobiliario sigue siendo competitivo, una promoción podría diferenciarlo de compradores de la competencia mientras oferte en las viviendas. Aquí hay una visión paso a paso de cómo ser aprobado para un préstamo hipotecario.

¿Qué es la preprovisión de la hipoteca?

Una preventiva hipotecaria es una declaración, generalmente un documento o carta, que indica cuánto dinero está dispuesto a que un prestamista le permita pedir prestado para pagar una casa. Otorgado después de una solicitud, este documento o carta se basa en su perfil financiero, incluidos sus ingresos, activos en sus cuentas de ahorro e inversión, y sus deudas.

El proceso generalmente involucra al prestamista:

¿Por qué necesita una prepacia de hipoteca?

Una prevención indica que califica para el financiamiento. También muestra que el prestamista está preparado para avanzar con el préstamo siempre que la casa cumpla con ciertos criterios y su situación financiera no cambia drásticamente en el tiempo que le lleva encontrar una casa y solicitar una hipoteca real.

Cómo obtener una aprobación previa para una hipoteca

En muchos casos, puede obtener previamente una hipoteca enviando una solicitud en línea y hablando con un prestamista por teléfono, si es necesario. Si prefiere hacer las cosas en persona, generalmente puede reunirse con un prestamista en una sucursal bancaria local. Sin embargo, planea obtener preaprobación, siga estos pasos:

1. Elija un prestamista hipotecario

Para obtener las mejores tarifas y tarifas, es importante comprar antes que usted. Seleccione un prestamista para su aprobación de hipoteca. Investigue diferentes opciones para determinar quién tiene las tarifas y tarifas más bajas, lea las revisiones de los prestamistas para tener una mejor idea de las experiencias de los clientes anteriores y aplicar en más de un lugar para Compare las ofertas de hipotecas.

2. Reúna documentos personales y financieros

Necesitarás suministrar Documentación para una aprobación de hipotecaque incluye información sobre sus ingresos, activos y deudas. Estos documentos generalmente incluyen lo siguiente:

• Pague trozos de al menos los últimos 30 días
• W-2 de los últimos dos años
• Prueba de cualquier otra fuente de ingresos (como bonificaciones o comisiones, manutención infantil o ingresos por alquiler)
• Los estados de cuenta, que incluyen la corriente, los CD y los ahorros de jubilación, de al menos los últimos dos meses
• Documentos que detallan cualquier préstamo que tenga actualmente
• Cartas que explican cualquier préstamo nuevo que haya sacado recientemente
• Cartas de regalo de cualquiera que le dé dinero para usar para un pago inicial
• Registros judiciales si se divorció recientemente o se trata de algo como la bancarrota o la ejecución hipotecaria
• Información de contacto para sus propietarios si el prestamista desea verificar el pago
• ID (como una licencia de conducir o pasaporte), para que los prestamistas puedan verificar su identidad y que usted es ciudadano estadounidense. Los ciudadanos extranjeros pueden obtener financiamientopero es mucho más complicado.

Trabajadores por cuenta propia Los profesionales también pueden necesitar incluir información adicional y someterse a una auditoría de ingresos. Una auditoría de ingresos podría implicar pedirle a un contador que verifique que sus ingresos se establezcan al hablar con los clientes; revisar los registros comerciales, como las declaraciones de P&L; o examinar las declaraciones de impuestos.

Deberá compartir la documentación financiera resultante con cualquier prestamista que esté solicitando una prevaluación previa, por lo que es mejor organizarse todo antes de comenzar a buscar ofertas.

3. Verifique su informe de crédito

Además de proporcionar documentación, también tendrá que aceptar una dura verificación de crédito del prestamista. Necesita asegurarse de tener un puntaje de crédito para comprar una casa.

Por esta razón, es importante verificar su informe de crédito antes de que su prestamista lo haga, en caso de que haya errores que puedan afectar su capacidad de obtener preaprobaciones y obtener una tasa hipotecaria favorable. Según la ley federal, tiene derecho a copias gratuitas de sus informes de crédito de cada oficina de crédito una vez por semana. Estos se pueden obtener en Anual creditreport.com.

Si buscas un hipoteca convencionalEs probable que necesite un puntaje de crédito mínimo de 620, aunque los requisitos pueden variar por el prestamista. Para un asegurado federal Hubo un préstamonecesitará un puntaje mínimo de 580 con un pago inicial del 3.5 por ciento.

Otros préstamos gubernamentales, como los préstamos VA y los préstamos del USDA, no tienen puntajes de crédito ordenados por sus agencias federales, dejando que el prestamista establezca mínimos. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, la tasa de interés más baja y los mejores términos de hipotecas que un prestamista le ofrecerá.

4. Verifique su relación deuda / ingreso

Antes de que se aporre, es una buena idea verificar su deuda a ingreso (DTI) Relación. Su relación DTI es uno de los factores más importantes que los prestamistas observan cuando solicita una hipoteca. Puede calcular esta cifra dividiendo sus pagos de deuda mensuales con sus ingresos mensuales brutos y multiplicando ese número en 100. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $ 2,000 más $ 1,000 en otras deudas y gana $ 9,000 al mes, su relación DTI ascendería al 33 por ciento.

La mayoría de los prestamistas requieren una relación DTI de menos del 50 por ciento para calificar para una hipoteca, pero el número real depende del prestamista. Es mejor apuntar a una relación DTI del 36 por ciento o menos para calificar para los términos de préstamo y la tasa de interés más favorable.

Si su relación DTI no es ideal, considere trabajar en ella antes de presentar la solicitud. Algunas formas de mejorar su relación DTI incluyen pagar la deuda existente, realizar pagos de deuda adicionales cada mes y aumentar sus ingresos. También debe evitar abrir nuevas cuentas o préstamos de crédito.

5. Obtenga previamente

Los prestamistas generalmente ofrecen flexibilidad cuando se trata de solicitar la prevención, lo que le permite completar el proceso en persona o en línea.

Al evaluar su aplicación, muchos prestamistas usan la relación de calificación «28/36» para descubrir qué pago mensual que puede pagar. En general, a los prestamistas les gusta ver un pago de la hipoteca que no ocupa más del 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos, y sus pagos de deuda total (que incluyen tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otras obligaciones además de su hipoteca) que representan no más del 36 por ciento de sus ingresos mensuales brutos.

Como se mencionó, su prestamista también realizará una consulta de crédito difícil o «tirón» de su crédito. Analizará su informe de crédito e historial para evaluar su relación de utilización de crédito – que son básicamente los saldos pendientes en todas sus tarjetas de crédito y qué tan cerca están de sus límites de crédito total. Cuanto menor sea el índice de utilización de su crédito, mayores serán las posibilidades de obtener una aprobación previa para una hipoteca.

La atracción dura reducirá su puntaje de crédito en algunos puntos, pero ese impacto menor disminuye con el tiempo hasta que cae de su informe de crédito después de dos años. La ventaja es que múltiples tirones duros para la prevención de la hipoteca se puede agrupar en uno en su historial de crédito. Si desea comparar ofertas, intente obtener preventamente los prestamistas dentro de los 45 días para limitar el impacto en su puntaje de crédito.

Una vez que el prestamista evalúe su crédito y perfil financiero, decidirá si está previsto para una hipoteca. Si es así, se le emitirá una carta de prevención que indica el monto del préstamo y el precio máximo de compra de la vivienda para el que fue aprobado, junto con la fecha de vencimiento previa a la aprobación. También verá el tipo de préstamo y los términos en esta carta.

PREPROVEL PREPRESIÓN MUERTA versus precalificación

Preventivo y precalificación suena como términos similares, pero difieren de manera crucial.

• Precalificación: Precalificación para una hipoteca es una aplicación menos extenuante que le da una idea aproximada del cantidad de financiamiento Es posible que pueda obtener. Sin embargo, los prestamistas generalmente solo hacen una consulta de crédito suave (mucho menos riguroso que una difícil) y no verifican la información que proporciona. Entonces no hay compromiso por parte del prestamista. Puede recibir una carta de precalificación, pero no corta mucho hielo con los vendedores.
• Preventivo: Los preprovalos requieren más investigación: el prestamista lo revisa y verifica sus finanzas básicas. Su carta de previación dice, en efecto, es elegible para pedir prestado hasta una cierta cantidad. Eso lo hace más útil cuando está buscando hacer una oferta en una casa: muestra a los vendedores que puede pagar la compra.

Básicamente, una promoción previa indica mejor su capacidad para obtener una hipoteca que una precalificación.

PREPRAVIMIENTO DE MUERTA VS. APROBACIÓN FINAL

Así como la precalificación y la prevención de la prevención son diferentes, la prevención también difiere de la aprobación real de la hipoteca.

• Preventivo: PREPROVOVE no le garantiza un préstamo; Es solo un paso hacia la aprobación. El prestamista otorga a sus finanzas una breve descripción y, según eso, está de acuerdo en principio de prestarle fondos.
• Aprobación final: El prestamista autoriza completamente su solicitud a pedir prestados fondos para comprar una propiedad en particular. Revisa a fondo sus finanzas y la compra pendiente, incluida la verificación del empleo y los ingresos, y la evaluación del hogar. Si algo inesperado regresa durante este suscripción Revisión, es posible que no califique para un préstamo o encuentre que los detalles de su préstamo hayan cambiado.

Beneficios de obtener preventamente para un préstamo hipotecario

No importa si es un mercado de compradores o un mercado del vendedorobtener preventamente, es esencial para comprar una casa. Esto es lo que hace una preventiva:

• Credibilidad con los vendedores: Su promoción muestra que los vendedores son un comprador serio que probablemente califique para financiar. También hace que su oferta sea más convincente.
• Búsqueda de casa enfocada: Con una promoción previa, puede limitar la búsqueda de su hogar a propiedades que se ajustan dentro de su presupuesto. Hacerlo ayuda a ahorrar tiempo y evitar la decepción que viene con enamorarse de una casa que está fuera de su alcance.
• Compras de tasas: Obtener preaprobado con múltiples prestamistas hace que sea más fácil comparar ofertas de hipotecas. Además, te da la oportunidad de encontrar un Tasa hipotecaria más baja (o negociar por uno) que podría ahorrarle miles durante el plazo del préstamo.

La línea de tiempo del proceso de previación de la hipoteca

Si comienza el proceso de prevención de la hipoteca temprano, manténgase organizado y manténgase al tanto de su solicitud, es probable que su prevención vaya más rápido. Y cuanto antes lo obtengas, antes podrás comenzar la búsqueda seria de la casa.

¿Con cuánta anticipación debe obtener una hipoteca previa para una hipoteca?

El mejor momento para obtener una aprobación de hipoteca es antes de comenzar a buscar una casa. Si no lo hace y encuentre un hogar que le guste, es probable que sea demasiado tarde para comenzar el proceso de prevención si desea Haz una oferta en esa casa. Además, los vendedores a menudo quieren ver una carta de previación hipotecaria como parte de su oferta, y ciertamente antes de celebrar un contrato con usted. Tan pronto como sepa que se toma en serio la compra de una casa, que incluye obtener sus finanzas en forma de compra de viviendas, debe solicitar una prevención de un prestamista de confianza.

¿Cuánto tiempo tarda la aprobación previa para una hipoteca?

Dependiendo del prestamista hipotecario con el que trabaje y si califica, podría obtener una prevención en tan solo un día hábil, pero podría llevar unos días o incluso una semana recibir. Y si tiene que someterse a una auditoría de ingresos u otras verificaciones, puede llevar incluso más tiempo que eso.

En general, si tiene su papeleo en orden y su crédito y finanzas se ven bien, es posible obtener una prevaluación previa rápidamente.

¿Cuánto tiempo dura una preventiva?

Muchas previas hipotecas son válidas por 90 días, aunque algunos prestamistas solo autorizarán una preventiva de 30 o 60 días.

Si su prevalecimiento expira, obtenerlo renovado puede ser tan simple como su prestamista que retira su crédito y finanzas para garantizar que no haya habido cambios importantes en su situación desde la primera vez. Solo tenga en cuenta que esto podría contar como otro tirón difícil contra su crédito, dejando caer su puntaje por algunos puntos.

Qué hacer después de que te estén apropiados

¡Deja que comience la búsqueda! La caza de viviendas con una carta de prevención muestra que se toma en serio la compra de una casa y está equipado financieramente para hacerlo.

Las cartas de prevención son válidas para un período específico, así que no espere demasiado después de recibir su prevención para ir a la caza de casas. Si su situación financiera cambia drásticamente o el hogar que desea evaluación Por mucho menos, es posible que no obtenga la hipoteca por la que fue aprobado.

Después de encontrar la casa adecuada y hacer una oferta aceptada, es hora de oficialmente solicitar una hipoteca. Incluso con la preventiva, el proceso de aprobación para una hipoteca podría llevar varias semanas, ya que el prestamista revisa sus finanzas y el hogar, realizando una evaluación para determinar su valor justo de mercado.

Mientras esperas, continúa monitoreando tasas hipotecarias. Recuerde, su preventiva no bloquea una velocidad específica. Debe haber completado una solicitud de préstamo hipotecario para un bloqueo de tarifas.

Qué hacer si se le niegan la previa de la hipoteca de la hipoteca

Si se le denega la previagración de su hipoteca, hay pocos pasos que puede tomar:

• Pregúntale al prestamista por qué te negaron: Si es un problema que puede remediar, como un error en su informe de crédito que está causando que el prestamista rechace su solicitud, puede abordarlo de inmediato y buscar una promoción de nuevo una vez que se resuelva.
• Mejora tu puntaje de crédito: Si su puntaje de crédito es demasiado bajo u otros obstáculos financieros evitan que sea previamente aprobado, también puede trabajar para mejorar esas áreas. Aumente su puntaje de crédito realizando pagos a tiempo y pagando (o pagando) su carga de deuda, por ejemplo, o disminuya su relación de deuda al encontrar una manera de aumentar sus ingresos.
• Aplicar a través de un prestamista diferente: Algunos prestamistas tienen criterios de calificación muy estrictos, por lo que otra opción es trabajar con un prestamista diferente y más flexible. Si usted es un titular de cuentas existente con un banco local o un miembro de una cooperativa de crédito, estas instituciones podrían estar más dispuestas a trabajar con usted en una promoción previa.

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