Cómo obtener la mejor tasa de refinanciamiento

Las tasas hipotecarias se han reducido ligeramente de su pico en 2023, pero no están cerca de los mínimos históricos vistos hace solo unos años. Aún así, si obtuvo su hipoteca durante los últimos años de tasas más altas, la refinanciación podría tener sentido para usted si las tasas disminuyen más.

Idealmente, los propietarios deben considerar la refinanciación si pueden afeitarse la mitad a las tres cuartas partes de un punto porcentual de un préstamo hipotecario, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. El objetivo principal de un Refi, después de todo, es reducir el pago mensual de la hipoteca y pagar menos intereses sobre el plazo del préstamo. Entonces, aquí hay algunas estrategias para obtener la mejor tasa de refinanciamiento.

Cómo obtener la mejor tasa de refinanciamiento

Cada uno de estos pasos puede dirigirlo hacia una tasa de refinanciamiento que reduce sus pagos mensuales. Tenga en cuenta que la aprobación y su oferta de tasa real también dependerán de las tendencias de su hogar, ubicación y tasa hipotecaria actuales.

1. Mejora tu puntaje de crédito
2. Comparar las tasas de refinanciamiento
3. Comprar puntos para reducir su tarifa
4. Decide qué término del préstamo es el mejor
5. Elija una tasa de interés fija
6. Considere el monto del préstamo
7. Pague los costos de cierre por adelantado

1. Mejore su puntaje de crédito

Además de corregir cualquier error cometido a su informe de crédito«No hay muchas formas de mejorar rápidamente su puntaje de crédito», dice Jackie Boies, directora senior de relaciones con socios para administración de dinero International, una organización de asesoramiento de deuda sin fines de lucro con sede en Sugar Land, Texas, con sede en Texas. «Aplicar buenas prácticas crediticias a lo largo del tiempo es cómo mejora su puntaje».

Dichas buenas prácticas crediticias incluyen realizar pagos a tiempo a tiempo, pagar grandes saldos de tarjetas de crédito y solicitar un nuevo crédito juiciosamente.

2. Compare las tasas de refinanciamiento

Al buscar refinanciar y guardar, Compare como muchas ofertas de hipotecas como posible. Incluso una diferencia fraccional puede salvar miles.

Cuando compara las tasas de interés, considere la tasa de porcentaje APR o anual, que también abarca tarifas anuales y le da una mejor idea del costo real. Es posible que el prestamista de la hipoteca con la tasa anunciada más baja tenga tarifas más altas y costos de cierre que realmente hacen que el APR del préstamo sea más alto que el de los competidores.

Si no está seguro de por dónde comenzar, la calculadora en línea de Bankrate hace que la comparación Tasas actuales de refinanciamiento En un lugar fácil, lo que le permite conectar sus términos preferidos y las tarifas de un préstamo en particular, para ver cuánto costará el Refi.

3. Comprar puntos para obtener las tasas de refinanciamiento más bajas

Con puntos hipotecariosusted paga al prestamista por adelantado por una tasa más baja durante la vida útil del préstamo. Un punto es igual al 1 por ciento del monto del préstamo.

Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Credit, una organización sin fines de lucro con sede en Washington, DC, dice que los propietarios deben negociar los términos de préstamos siempre que sea posible para bloquear las tarifas y términos más favorables. Agrega que los prestatarios con puntajes de crédito más saludables tienen más poder de negociación que aquellos con puntajes promedio o bajos.

Obtener más de una cita también es importante. McBride de Bankrate dice que los prestamistas ofrecen una variedad de programas, que van desde «no hay puntos y costos de bolsillo con una tasa más alta a aquellos que requieren más puntos por adelantado al comprar permanentemente la tarifa». Por supuesto, los propietarios deben evitar agotar sus reservas solo para comprar la tarifa. McBride aconseja los puntos de compra solo «si puede ahorrar el efectivo y el plan para estar en el préstamo durante el tiempo suficiente para obtener el beneficio de la tasa más baja».

4. Determinar qué término del préstamo es mejor

Mientras que los préstamos más cortos, como un 10 años fijo o 15 años fijollevan tasas más bajas que los préstamos más largos, la compensación es pagos mucho más altos, y eso puede ser problemático si se produce una pérdida de empleo.

«Los propietarios no deben estirarse y ensillarse a grandes pagos que limitan su flexibilidad solo para ahorrar medio punto porcentual más o menos», dice McBride. «Mantener la flexibilidad financiera es importante».

Un término hipotecario más largo puede ayudar a mantener bajos los pagos mensuales, pero el préstamo será más costoso para pagar porque se cobra más intereses con el tiempo, dice McClary.

5. Elija una tasa de interés fija

Muchos propietarios elegirán un Préstamo de 15 o 30 años Cuando refinancian, pero aún necesitan decidir entre una tasa de interés fija o variable. El valor para los propietarios está en tasas fijas cuando hay poca diferencia entre las tasas fijas y la tasa inicial de las hipotecas ajustables, dice McBride.

«Vaya a la asequibilidad de pago permanente del préstamo de tasa fija», dice McBride. Una tasa fija también puede ayudar a los consumidores a presupuestar más fácilmente.

Tiene sentido obtener un préstamo de tasa fija si planea quedarse en su hogar durante mucho tiempo, dice McClary. «Si es posible que las tasas puedan caer en el futuro cercano o que la propiedad pueda venderse antes de que se reembolse el préstamo, un préstamo de tasa variable podría ser el camino a seguir».

Con una variable o Hipoteca de tasa ajustable (ARM)los cambios de la tasa de interés a intervalos predeterminados basados ​​en el mercado y un margen determinado por el prestamista. Por lo tanto, si bien su tasa de interés puede disminuir en esos momentos, también puede aumentar sustancialmente, lo que hace que un préstamo de tasa fija sea generalmente menos riesgosa y más fácil de calificar que un brazo.

6. Considere el monto del préstamo

Cuanto más tome prestado para una hipoteca, mayor será su pago mensual. Un propietario que obtiene una hipoteca de una casa de $ 250,000 con una tasa de interés del 4 por ciento durante 30 años y un pago inicial del 10 por ciento paga $ 1,195 por mes, mientras que un pago inicial del 20 por ciento logra a $ 955, dice Boies.

«Querrá considerar los ahorros a largo plazo durante la vida del préstamo», agrega.

Si bien es fácil confundirse cuando se presenta todas las opciones para refinanciar una hipoteca, hay muchos recursos disponibles para recibir ayuda. «Una agencia sin fines de lucro aprobada por HUD afiliada a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crédito puede ofrecer algunos consejos y dirección de expertos para tomar la decisión correcta», dice McClary.

Los prestatarios también deben comprender completamente los términos de su préstamo hipotecario. Utilizar Calculadoras en línea Para ayudar a tomar decisiones y encontrar una hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades, dice Boies.

7. Pague los costos de cierre por adelantado

El costos de cierre Pagará variar por el prestamista, el monto del préstamo y la ubicación, pero generalmente es del 2 al 5 por ciento del nuevo monto del préstamo. Entonces, si desea refinanciar un préstamo hipotecario de $ 400,000, generalmente pagará entre $ 8,000 y $ 20,000 en costos de cierre. Es posible que pueda negociar estos gastos hasta cierto punto.

Algunos prestamistas ofrecen costos de cierre de rollo en el préstamo, pero hay una trampa. Es probable que tenga que pagar una tasa de interés más alta para asegurar un préstamo de refinanciamiento sin costo de cierre, lo que significa que el pago de su hipoteca será mayor. Además, le pagará al prestamista más intereses porque pagará intereses sobre estos costos de cierre durante el plazo del préstamo.

Para ilustrar, el prestamista podría ofrecer refinanciar su préstamo hipotecario de $ 400,000 con un plazo de 30 años al 6 por ciento de APR, cobrándole $ 13,000 en costos de cierre. O podría obtener un refinanciamiento sin costo de cierre con el mismo plazo de préstamo, pero con un APR de 6.5 por ciento.

Si va con el refinanciamiento que tiene la tasa de interés más baja, pagará $ 1,919 por mes en capital e intereses y $ 370,682 en intereses por la duración del préstamo. Pero si opta por cero costos de cierre, el pago mensual de su hipoteca aumentará a $ 2,023, y pagará un total de $ 407,182 en intereses.

Preguntas frecuentes sobre obtener la mejor tasa de refinanciamiento