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Control de llave
Un refinanciamiento de la FHHA a simpatividad hace que sea más fácil y más barato que los prestatarios con préstamos de la FHA se refinen a tasas más bajas.
Hay dos opciones de optimización de la FHA: calificación sin crédito y calificación de crédito. El primero no tiene verificación de crédito.
Para ser elegible para un refinanciamiento de la FHA, el prestatario debe obtener un beneficio tangible neto, como una tasa de interés más baja o una tasa fija.
¿Qué es un refinanciamiento de la FHA?
Un refinanciamiento de la FHA es un tipo de préstamo de refinanciamiento disponible para Hubo un préstamo prestatarios. Al igual que con cualquier refinanciamiento, implica sacar una nueva hipoteca que utiliza para pagar la actual. Se llama un refinanciamiento de línea racional porque el proceso de solicitud para el préstamo es mucho más simple que el de un refinanciamiento estándar. Por lo general, no requiere una evaluación del hogar, por ejemplo.
¿Cómo funciona un refinanciamiento de la FHA?
El programa FHA Streamline se divide en refinanciaciones calificadas y calificadoras de crédito sin crédito. Ambos tipos están diseñados para reducir los pagos de principios y intereses mensuales en una hipoteca asegurada por la FHA.
Refinanciamiento de la FHA que califica el crédito FHA:
- Requiere que el prestamista verifique sus ingresos
- Los prestamistas deben verificar su crédito y confirmar su relación deuda / ingreso
- Utilizado cuando el refinanciamiento reduciría el pago de la hipoteca en más del 20 por ciento (según lo requiera la FHA)
Refinanciamiento de la FHA de FHA sin crédito:
- Los prestamistas no están obligados a verificar los ingresos
- La FHA no requiere una verificación de crédito o una consulta de ingresos de deuda a relación (aunque el prestamista aún podría verificar)
Bankrate Insight
El programa FHA Streamline le permite refinanciar incluso si tiene una hipoteca submarina, es decir, debe más en el hogar de lo que vale la pena.
Pautas de elegibilidad de FHHA Streamline
El programa de refinanciamiento de la FHA Streamline tiene pautas de préstamos más relajadas que las refinanciaciones tradicionales cuando se trata de una evaluación, verificación de crédito y verificación de ingresos. Sin embargo, aún impone una serie de requisitos de elegibilidad. Los requisitos pueden variar según el prestamista, pero aquí están los estándares mínimos.
1. Debe refinanciar un préstamo de la FHA
Esta es la regla principal. Para aprovechar el programa FHA Streamline, ya debe tener una hipoteca asegurada por la FHA.
2. Debe recibir un ‘beneficio tangible neto’
Solo es posible hacer un refinanciamiento de la FHA si resulta en lo que la FHA llama un «beneficio tangible neto» para el prestatario. Estos beneficios tangibles netos incluyen:
- Al menos una reducción del 0.5 por ciento en el pago de su hipoteca de tasa fija (incluida la prima de seguro hipotecario)
- Cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija
- Acortar el plazo del préstamo o extenderlo (a pagos más bajos)
Las refinanciamiento de la línea de agitación también tienen otros requisitos específicos. Si desea optimizar el refinanciamiento de un brazo de un año a un préstamo de tasa fija, por ejemplo, la nueva tasa de interés no puede ser más de dos puntos porcentuales más altos que la tasa de brazo actual. El inverso también es cierto: si está refinanciando un préstamo de tasa fija a un brazo de un año, la nueva tasa debe ser al menos dos puntos porcentuales más bajas que la tasa fija.
3. Solo puedes aplicar después de un período de espera
No puede solicitar un refinanciamiento de línea de corriente inmediatamente después de cerrar su préstamo de la FHA. Tendrás que esperar hasta que:
- Has realizado al menos seis pagos a tiempo
- Han pasado seis meses desde su primera fecha de vencimiento de pago
- Han pasado 210 días desde que cerró su préstamo de la FHA
4. Debe tener un historial de pagos a tiempo
Si su préstamo de la FHA tiene menos de un año, deberá haber realizado todos sus pagos mensuales a tiempo. Si ha tenido su hipoteca durante más de un año, se le permite un pago tardío de 30 días en los últimos 6 meses, pero debe haber realizado todos los pagos de la hipoteca a tiempo durante los tres meses antes de solicitar el refinanciamiento.
5. Debe pagar primas de seguro hipotecario
Como todos los préstamos de la FHA, pagarás primas de seguro hipotecario (MIP) en un refinanciamiento de la FHA. Esto significa otro MIP por adelantado, más MIPS anual, a las siguientes tarifas:
- MIP por adelantado: 1.75 por ciento del monto del préstamo
- MIP anual: Varía según el monto del préstamo, la relación LTV y el plazo del préstamo, entre 0.15 por ciento y 0.75 por ciento
Dependiendo de cuándo obtuviera su préstamo inicial de la FHA, es posible que pueda obtener una parte del reembolso de MIP por adelantado cuando se refinata. Cuanto más tiempo ha pasado, menor es el reembolso. Este reembolso podría ayudarlo a pagar el MIP en el nuevo préstamo.
Pros y contras de las refinanciaciones de la FHA Streamline
Pros de un refinanceg de la FHA
- Sin verificación de crédito: Tener un puntaje de crédito bajo generalmente no le impedirá refinanciar (para refinanciar la calificación de la FHA sin crédito) de refinanciamiento)
- Sin verificación de ingresos: A diferencia de un Refi convencional, no necesitará probar sus ingresos (nuevamente, con un refinanciamiento de la FHA de FHA que no es de crédito). Eso te ahorra algo de papeleo.
- Sin evaluación: El monto del préstamo de refinanciamiento está determinado por lo que debe en su hipoteca actual, no en el valor actual de su hogar. Eso puede ser muy beneficioso para los prestatarios en una situación de capital negativa.
- Tiempo más rápido para cerrar: Debido a que no requieren un largo proceso de suscripción, racionalizar Refis se cierre relativamente rápido.
Contras de un refinanciamiento de la FHA
- Limitado a los prestatarios de la FHA: Si no tiene un préstamo de la FHA ahora, no calificará para este programa. No está abierto a los prestatarios con un tipo de hipoteca convencional u otro.
- Reglas estrictas: Para calificar para un refinanciamiento de línea racional, el nuevo préstamo debe tener un «beneficio tangible neto» para usted como prestatario. Dependiendo de sus objetivos de refinanciamiento, estos requisitos pueden ser más difíciles de cumplir.
- Pagar el seguro hipotecario: Cuando vuelva a refinanciar con una optimización de la FHA, tendrá que pagar nuevamente la prima de seguro hipotecario (MIP).
- No hay efectivo: No puede hacer un refinanciamiento de efectivo dentro del programa Streamline.
¿Cuáles son las tasas de refinanciamiento de la FHA hoy?
Tasas de refinanciamiento de la FHA suelen ser competitivos con las tasas de refinanciamiento para otros tipos de préstamos. Puedes usar un calculadora de refinanciamiento hipotecario Para ver cómo reducir su tasa o ajustar el plazo de su préstamo afectaría el pago de su hipoteca e intereses totales.
Cómo solicitar un refinanciamiento de la FHHA Streamline
- Revise su crédito. Cada vez que solicite un nuevo préstamo, es inteligente verificar su informe de crédito y puntaje. Aunque la FHA permite a los prestamistas renunciar a una atracción de crédito en las refinanciaciones de racionalización de calificación sin crédito, algunos prestamistas aún podrían hacer uno. Si su crédito podría usar algo de trabajo, tendrá tiempo para tomar medidas para mejorar su puntaje, lo que aumenta sus posibilidades de una mejor tarifa.
- Encuentra un prestamista aprobado por la FHA. Si bien podría volver a su prestamista actual de la FHA, vale la pena comprar, ya que las tarifas varían de un prestamista a otro. Muchos tipos de prestamistas ofrecen préstamos de la FHA, incluidas las líneas de corriente. Estas son algunas de las selecciones de Bankrate para los mejores prestamistas de la FHA.
- Prepárese para la aplicación. Aunque no necesitará proporcionar tantos documentos para un refinanciamiento de la FHA, aún deberá proporcionar algunos detalles sobre su situación hipotecaria y financiera. Esto incluye información como su declaración de hipoteca actual y la póliza de seguro de propietarios de viviendas.
