Cómo escribir una carta de explicación para una hipoteca

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Cuando solicite una hipoteca, deberá entregar mucha documentación: sus extractos bancarios, declaraciones de impuestos, paga y detalles sobre sus deudas, por nombrar solo algunas. Si su prestamista tiene preguntas o inquietudes sobre cualquiera de la información que proporciona, también podría solicitar una carta de explicación.

Es un documento importante, uno que podría significar que su solicitud de hipoteca está aprobada, o no. Aquí está todo lo que necesita saber sobre cartas de explicación de hipotecas.

¿Qué es una carta de explicación?

Una carta de explicación es un documento que proporciona contexto sobre áreas potencialmente problemáticas en su historial financiero que aparecen en su solicitud de hipoteca.

Mientras su hipoteca está pasando por el proceso de suscripciónsu prestamista puede encontrar información que plantea preguntas sobre su capacidad para pagar su hipoteca. Si estas preguntas son lo suficientemente graves, su solicitud puede ser negada. Pero si el prestamista quiere detalles adicionales antes de tomar esa decisión, puede proporcionarlos en una carta de explicación.

Si un prestamista le pide que envíe una carta de explicación, piense en ello como un requisito, no como una opción. Su respuesta podría marcar la diferencia entre ser otorgado o rechazado un hipoteca.

¿Por qué necesita una carta de explicación para una hipoteca?

Si su prestamista le pide que envíe una carta de explicación, su solicitud hipotecaria Puede haber reflejado uno de los siguientes:

• Un cambio de trabajo o brecha laboral: Si cambió de trabajo justo antes de enviar su solicitud o ha experimentado una brecha reciente entre los trabajos, es posible que deba explicar la situación y asegurar al prestamista que es capaz de realizar pagos de hipotecas.
• Problemas en su informe de crédito: Si su informe de crédito muestra pagos tardíos o faltantes, o potencialmente una bancarrota o ejecución hipotecaria pasada, deberá discutir cualquier circunstancia y pasos atenuantes que haya tomado para resolver el problema y estabilizar sus finanzas.
• Una solicitud de crédito reciente o un alto saldo de tarjeta de crédito: Solicitar y abrir una nueva cuenta de crédito o tener un saldo de tarjeta de crédito alto podría perjudicar su crédito, lo que, a su vez, afecta el tasa de interés Se le ofrecerá o si recibe una oferta de préstamo. Su carta de explicación puede dar una razón válida para su situación.
• Una gran transacción en su cuenta bancaria: El prestamista puede querer más detalles sobre un gran retiro o depósito reciente que no sea un hecho regular. Si el depósito fue un regalo para ayudar a cumplir con el pago inicial, un carta de regalo podría explicarlo.
• Una fuente inestable de ingresos: Si eres Trabajadores por cuenta propia O un contratista independiente, el prestamista puede querer un sentido más claro de la estabilidad de sus ganancias.
• Trabajo remoto: Si ha hecho una oferta en una casa lejos de la dirección de su empleador, su prestamista querrá la confirmación de que trabaja de forma remota.
• Pérdidas en sus declaraciones de impuestos: Si ha informado de pérdidas pasadas, especialmente si posee un negocio, su prestamista querrá evidencia de que sus finanzas se hayan recuperado y que puede pagar los pagos de préstamos.
• Cuentas conjuntas o préstamos co-firmados: Si comparte cuentas con otra persona que no está involucrada en la compra de la casa, su prestamista querrá garantías de que estos estén en buen estado.

Si alguno de estos se aplica a usted, considere presentar proactivamente una carta de explicación. Ponte en el lugar de Alguien revisando su solicitud: ¿Hay algo que pueda darles una pausa?

Digamos que tomó ocho meses de licencia no remunerada el año pasado para ayudar a cuidar a un padre anciano. Para el prestamista que revisa sus extractos bancarios, parece estar desempleado durante ese tiempo. Con una carta de explicación, puede ayudar a su prestamista a comprender que la decisión de dejar de trabajar temporalmente fue voluntario y que sus ingresos actuales son estables.

Cómo escribir una carta de explicación para una hipoteca

No hay necesidad de entrar en pánico si un prestamista solicita una carta de explicación: es una parte común de ser otorgada aprobación condicional por un préstamo. Aún así, es importante hacer el trabajo bien. Incluya todos los detalles clave de una carta comercial tradicional, ya sea que la esté enviando o cargando una copia digital:

• El nombre y la dirección del prestamista
• Su nombre, como aparece en su aplicación, y cualquier número de cliente/referencia/archivo
• Su dirección postal actual, dirección de correo electrónico y número de teléfono
• La fecha en que envía la carta y la fecha de cierre esperada de la compra de su casa, si lo sabe.
• Una declaración breve que resume el problema
• Un reconocimiento del evento y una explicación de por qué sucedió. Si, por ejemplo, se retrasó en los pagos de préstamos En el pasado o no funcionan por un período de tiempo significativo, dígale a su prestamista las circunstancias atenuantes.
• Detalles sobre los pasos que ha tomado para resolver el desafío o el problema, o sus planes para hacerlo
• Cualquier detalle que pueda ser relevante para la toma de decisiones del prestamista, incluidas las fechas, los montos en dólares y la información de la cuenta. Si tiene evidencia, incluya como un archivo adjunto.
• Información relevante sobre su cónyuge u otro co-preparador, Si tienes uno
• Un cierre cortés

En su escritura, tenga en cuenta estos consejos:

1. Sea honesto: Es crucial ser transparente. Toda la información que proporcione, incluidas las fechas y las cifras de dólar, debe ser real.
2. Ser profesional: Su carta debe tener un tono formal y una gramática prístina y ortografía.
3. Sea corto y al grano: Mantenga esta carta específica para las consultas del prestamista. Los detalles innecesarios podrían dar lugar a confusión o provocar más preguntas.

Muestra de carta de explicación para un prestamista hipotecario

Si bien el contenido exacto de su carta depende de sus circunstancias, puede usar esta carta de explicación de muestra para un prestamista hipotecario como plantilla:

Si ha solicitado un co-firmantetambién deberá incluir el nombre del co-firmante en la letra.

Puede hacer que una carta de explicación sea más convincente con los datos de soporte y el papeleo. En el ejemplo anterior, el prestatario incluye una carta de su empleador que respalda la afirmación de que han vuelto a trabajar después de un permiso autorizado de ausencia. Incluya estos documentos con su carta para optimizar el proceso de revisión del prestamista.

Qué hacer si su carta de explicación es rechazada

Esté preparado: el prestamista que solicita su carta de explicación podría rechazarla. Si esto sucede, no te rindas.

1. Envíe una nueva carta de explicación. Pregúntele a su oficial de hipotecas o corredor, si tiene uno, para comentarios sobre otra información o evidencia que pueda incluir.
2. Considere aplicar con un prestamista diferente. Si su prestamista aún rechaza su carta, es probable que su solicitud sea denegado. Otros prestamistas también pueden solicitar una carta de explicación, pero puede recibir una respuesta diferente.
3. Postpone la búsqueda de su hogar y trabaje en los problemas que afectan su aplicación. Si un segundo prestamista también rechaza su carta de explicación, considere posponer la búsqueda de su hogar y tomarse el tiempo para Mejora tu créditoestabilice sus ingresos o resuelva otros problemas. De esa manera, su próxima solicitud de hipoteca puede ser aprobada.

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