rsnapshotphotos/shutterstock
Control de llave
Si obtuvo su préstamo de la FHA después del año 2000, es posible que pueda cancelar su seguro hipotecario de la FHA.
Si recibió su préstamo antes del 2000, continuará pagando las primas en la mayoría de los casos.
Si su préstamo no califica para la cancelación automática, la refinanciación es la mejor manera de eliminar MIP.
Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda, o los préstamos de la FHA, requieren que los prestatarios paguen las primas de seguro hipotecario de la FHA (MIP). Estas son tarifas adicionales que los prestatarios pagan tanto por adelantado como durante el transcurso del plazo de la hipoteca, independientemente del monto del pago inicial. Eliminar estas primas puede ser un desafío, pero no es imposible. Aquí le mostramos cómo deshacerse de las primas de seguro hipotecario de la FHA.
¿Qué es el seguro hipotecario de la FHA?
No importa cuán grande sea el pago inicial de los prestatarios de la FHA, deben pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA. El seguro hipotecario de la FHA incluye una prima inicial que a menudo se paga al cierre y una prima anual que puede ser pagada por la vida útil del préstamo.
Los prestatarios que obtienen un préstamo convencional solo tienen que pagar el seguro hipotecario privado (PMI) si reducen menos del 20 por ciento en su hogar. Y una vez que un prestatario ha alcanzado el 20 por ciento de capital en el hogar, puede cancelar PMI.
Cómo deshacerse del seguro hipotecario en un préstamo de la FHA
1. Verifique su elegibilidad
El factor más importante que determina si su prima de seguro hipotecario de la FHA puede cancelarse es la fecha en que se originó su préstamo.
Así es como la elegibilidad se desglosa por fecha de origen del préstamo:
- Si su fecha de origen fue entre julio de 1991 y diciembre de 2000: No puede cancelar sus primas de seguro hipotecario de la FHA. Tendrá que seguir pagándolos por la vida del préstamo.
- Si su fecha de origen fue entre enero de 2001 y el 3 de junio de 2013: Su MIP generalmente se cancela cuando alcanza una relación de préstamo a valor (LTV) del 78 por ciento.
- Si su fecha de origen fue después del 3 de junio de 2013 y hizo un depósito de al menos 10 por ciento: Su MIP se cancelará después de 11 años. Para pagos bajos de menos del 10 por ciento, pagará MIP por la vida del préstamo.
2. Comprenda sus opciones
Hay dos formas principales de eliminar el seguro hipotecario de un préstamo de la FHA:
Espere la eliminación automática (si es elegible)
Si cumple con los requisitos de elegibilidad para eliminar MIP de un préstamo de la FHA, su administrador hipotecario debe cancelar automáticamente las primas una vez que cumpla con los criterios: una relación LTV del 78 por ciento o 11 años, dependiendo del préstamo. Eso supone que está en buena posición con un registro de pagos de hipoteca a tiempo. Si califica y sus primas no han sido canceladas, comuníquese con su administrador.
Refinanciar a un préstamo convencional
Si no califica para la eliminación automática, o lo hace, pero desea eliminar el MIP antes, considere refinanciar su préstamo de la FHA a un préstamo convencional. Con un préstamo convencional, puede cancelar PMI una vez que haya alcanzado el 20 por ciento de capital en su hogar. Dependiendo de cuánto haya pagado en su préstamo, es posible que no necesite pagar PMI después de refinanciar a un convencional. Aquí hay algunas consideraciones clave:
- Tasas de interés: En general, tiene sentido refinanciar si puede obtener una tasa de refinanciamiento que es al menos la mitad a las tres cuartas partes de un punto porcentual menor que su tasa actual.
- Puntaje de crédito: Si ha mejorado su crédito desde que obtuvo su préstamo original, puede calificar para un préstamo convencional con una mejor tasa. Los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de al menos 620, aunque cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de calificar.
- Relación LTV: Una relación LTV es un saldo de la hipoteca dividido por el valor de la propiedad, e influye en su capacidad de refinanciar, así como la necesidad de PMI. Entonces, además de cuánto ha pagado en su préstamo de la FHA, realice un balance del valor de su hogar. ¿Vale la pena más hoy debido al aumento de los valores de las propiedades o una renovación importante? Si es así, eso reducirá su relación LTV y mejorará sus posibilidades de calificación y los términos que le ofrecen.
- Costos de cierre de refinanciamiento: Deberá pagar los costos de cierre para refinanciar, así que los cálculos: ¿valdrá la pena el costo inicial de la refinanciación? Nuestra calculadora de refinanciamiento hipotecario puede ayudarlo a ver cuánto tiempo tardaría en alcanzar el punto de equilibrio y luego comenzar a beneficiarse del Refi.
3. Póngase en contacto con su administrador
Si su préstamo no es elegible para la cancelación de MIP, vale la pena contactar a su administrador de todos modos, especialmente si tiene problemas para realizar pagos. Su administrador puede ayudarlo a explorar una modificación de préstamo u otras opciones.
¿Qué sucede después de eliminar el seguro hipotecario?
Una vez que se elimina el seguro hipotecario, el pago mensual de su hipoteca disminuirá. Los MIPS varían en costo de 0.15 por ciento a 0.75 por ciento de su principal de préstamo, dependiendo de cuánto tomó prestado y el plazo del préstamo. La mayoría de los prestatarios pagan 0.55 por ciento.
Se suma: incluso si paga solo cien dólares más o menos al mes en MIP, podría poner ese dinero para ahorros de emergencia u otro objetivo financiero. O puede poner el extra hacia el director de su hipoteca. Esto lo ayudará a pagar su préstamo más rápido y pagar menos intereses en general.
¿Debería eliminar MIP de un préstamo de la FHA?
A primera vista, deshacerse de su MIP parece obvio. Sin embargo, si está considerando refinanciar justo Para eliminar MIP, piénselo.
Solo debe refinanciar para eliminar MIP si le ahorra dinero. Si puede reducir sus pagos mensuales y los cargos por intereses totales refinanciando, posiblemente porque las tasas de interés han bajado o su crédito ha mejorado, entonces es un movimiento inteligente. Si no puede obtener una tasa más baja refinanciando, es posible que desee seguir con su préstamo original, incluso si incluye MIP.
Tenga en cuenta que, si refinancia a un préstamo convencional y su relación LTV es del 80 por ciento o más, aún tendrá que pagar el seguro hipotecario, y PMI podría ser más caro que FHA MIP. Factorice esto en sus cálculos.
