Cómo comprar una casa con bajos ingresos

Si tiene un trabajo estable pero gane menos de lo que desea, es posible que se pregunte si podría pagar una casa. Si bien necesita ingresos suficientes para calificar para una hipoteca, sus ganancias son solo una pieza que los prestamistas consideran. También hay varios programas hipotecarios que están específicamente orientados a prestatarios de bajos ingresos.

¿Puedo comprar una casa con bajos ingresos?

Sí, puede comprar una casa con bajos ingresos, siempre que pueda pagar razonablemente la hipoteca, el mantenimiento y otros gastos asociados con la posesión de una casa.

Cuando solicita una hipoteca, el banco o el prestamista evalúan su relación deuda a ingresos (DTI), una medida clave de cómo sus ingresos se compensan con su hipoteca y otros pagos de la deuda. Si tiene un ingreso más bajo, su relación DTI podría ser más alta, pero eso no siempre significa que no califique.

Sin embargo, tenga en cuenta que: si bien los bajos ingresos no lo impiden de la propiedad de vivienda, puede evitar que compre la casa adecuada para sus necesidades en términos de tamaño, ubicación o costo.

Cómo comprar una casa con bajos ingresos

Comprar una casa implica varios pasos, desde presupuestar, especialmente con un ingreso más bajo, hasta obtener preventivos, hacer ofertas y pasar hasta el cierre. Aquí hay una descripción general y consejos.

1. Comprenda su situación financiera actual. Conocer los hechos sobre sus finanzas puede ayudarlo a planear comprar una casa. Comprenda su DTI actual, puntaje de crédito y cuánto ha ahorrado para un pago inicial y costos de cierre, así como cuánto puede permitirse el lujo de gastar en un pago mensual de la hipoteca. Nuestra casa de la casa puedo pagar? La calculadora puede ayudar.

2. Trabaje en su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes para determinar su tasa de hipoteca, por lo que cuanto mayor sea su puntaje, menor pago mensual de su hipoteca. Mejorar su puntaje lleva tiempo, así que verifique sus informes y obtenga la puntuación lo antes posible para obtener un plan. Haga todo lo posible para pagar las facturas a tiempo y evitar abrir nuevas líneas de crédito. Además, busque cualquier error (como información de contacto incorrecta) en sus informes. Si ve alguna inexactitud, comuníquese con la oficina de crédito para resolver las cosas.

3. Conéctese temprano con un oficial de préstamos. Incluso si aún no está listo para comprar una casa, póngase en contacto con algunos oficiales de préstamos para aprender exactamente lo que necesitaría para calificar. El oficial de préstamos puede ayudarlo a comprender el puntaje de crédito del prestamista, la relación DTI y otros requisitos, así como las tarifas. El oficial de préstamos también podría precalificarlo para que sepa cuánto puede pagar.

4. Compre un prestamista y obtenga preapupado. Compare las ofertas y tarifas de la hipoteca de al menos tres prestamistas hipotecarios. Cuando esté listo para comenzar a comprar casas, obtenga previamente para un préstamo. Necesitará una promoción previa para hacer ofertas.

5. Encuentre una casa y solicite la hipoteca. Una vez que un vendedor acepta su oferta, envíe el acuerdo de compra a su prestamista. Luego moverá su préstamo a través del proceso de suscripción, que incluye una evaluación y verificación de su empleo e ingresos. Esto puede llevar tiempo, durante el cual su prestamista puede requerir que envíe adicionales o copias de documentos.

6. Cerrar. Una vez que su préstamo se aclare para cerrar, se preparará para pagar los costos de cierre y se mudará a su nuevo hogar.

Programas de hipotecas de bajos ingresos

Hay varios programas hipotecarios adaptados a prestatarios de ingresos de bajos y moderados. Algunos de estos ofrecen más margen de maniobra con ingresos, pero aún imponen ciertos requisitos.

Hipoteca de homeady

El programa hipotecario HomeReady de Fannie Mae aborda uno de los desafíos de comprar una casa con bajos ingresos al requerir solo el 3 por ciento del precio de la casa como pago inicial. Con este préstamo, sus fondos de costo de pago y cierre pueden provenir de otras fuentes más allá de los ahorros, incluidas las subvenciones y los regalos, y no necesita contribuir personalmente con ninguno de los dinero.

Para calificar, sus ingresos no pueden exceder el 80 por ciento del ingreso medio del área (AMI) para el lugar donde está comprando una casa. (Puede buscar límites locales con la herramienta de Fannie Mae).

Si bien puede dejar tan solo el 3 por ciento con una hipoteca HomeAdy, deberá pagar el seguro hipotecario privado (PMI) hasta que alcance el capital del 20 por ciento. Pagará el seguro hipotecario con el pago mensual de la hipoteca, lo que aumentará ese costo.

Además, puede agregar un copestro a una hipoteca HomeAdy, incluso si esa persona no planea vivir en el hogar.

«A diferencia de otros préstamos hipotecarios, todos los prestatarios no tienen que residir en la propiedad», dice Roselina D’Annucci, una abogada de bienes raíces con sede en Nueva York con las Oficinas Legales de Serrano y Associates, PC «Por ejemplo, los padres que no vivirán en el hogar pueden ser co-compradores de préstamos para ayudar a sus hijos a calificar para una mortapa».

Con una hipoteca HomeAdy, su prestamista hipotecario también puede considerar su historial de pago de alquiler para ayudarlo a calificar para el préstamo, dice D’Annucci.

Inicio posible y hipotecas de HomeOne

Al igual que una hipoteca HomeAdy, la casa de Freddie Mac posible y las hipotecas de HomeOne requieren solo un 3 por ciento. Los fondos de pago inicial pueden provenir de muchas fuentes, incluidos los miembros de la familia, los programas de asistencia del empleador e incluso la equidad del sudor (si tiene las habilidades para proporcionar mano de obra o materiales para renovar el hogar, es decir).

A diferencia de HomeReady y Home posible, una hipoteca HomeOne no tiene ingresos o requisitos geográficos para calificar, pero deberá pagar por el seguro hipotecario si controla menos del 20 por ciento.

«También hay algunas otras cuerdas adjuntas: si usted es un comprador por primera vez, deberá pasar por un programa de educación de propiedad de vivienda», dice Tabitha Mazzara, directora de operaciones de MBANC, un prestamista hipotecario.

El primer requisito de clase de comprador también se aplica al programa HomeReady.

Hubo un préstamo

Puede obtener un préstamo de la FHA, que está asegurado por la Administración Federal de Vivienda, por tan solo 3.5 por ciento inactivado si su puntaje de crédito es de 580 o más.

«Este préstamo tiene requisitos menos estrictos que pueden ayudar a los prestatarios de bajos ingresos o a aquellos con un antecedentes de crédito deficientes», dice Gerwin Wallace, originador de préstamos hipotecarios con Silvton Mortgage en Anniston, Alabama. «También puede pagar costos de cierre más bajos con este préstamo».

Sin embargo, si su pago inicial es inferior al 10 por ciento, los préstamos de la FHA vienen con un seguro hipotecario de por vida (en otras palabras, no se puede cancelar). La casa que desea comprar también debe aprobar una evaluación para garantizar que cumpla con las pautas de seguridad de la FHA.

Se verá

Los préstamos VA están disponibles para miembros elegibles del servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Con este tipo de préstamo, no tiene que reducir el dinero (en la mayoría de los casos) o pagar el seguro hipotecario, los costos de cierre pueden ser menores de lo que otros préstamos podrían incurrir y podría obtener una tasa de interés más baja que con otras opciones de financiamiento.

Además, el préstamo VA es un beneficio de por vida; Eso significa que si eres elegible, puedes obtener un préstamo VA varias veces.

Sin embargo, deberá pagar una tarifa de financiación por esta hipoteca, cuyo monto depende de si ha recibido un préstamo de VA antes y cuánto pago inicial está haciendo, si lo hubiera. Este es un costo adicional a considerar.

Para calificar para un préstamo de VA, «debe tener un buen crédito, un ingreso estable y un certificado de elegibilidad del VA», dice Mazzara. «Además, el monto de su préstamo no debe exceder el valor de tasación de la casa».

Préstamo del USDA

Similar a un préstamo VA, un préstamo del USDA no requiere un pago inicial, pero la casa debe ubicarse en un área rural elegible, lo que significa que solo puede calificar si está comprando lejos de una ciudad, aunque muchas áreas suburbanas también son elegibles para el financiamiento del USDA, según Wallace.

Además, sus ingresos no pueden exceder el 115 por ciento del AMI, y también pagará un seguro hipotecario con este préstamo, en forma de una tarifa de garantía inicial y tarifas anuales.

Buen programa vecino de al lado

Good Neighbor Next Door es un programa de compra de vivienda disponible para agentes de la ley, maestros, bomberos y técnicos médicos de emergencia. El programa, administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), permite a los prestatarios comprar una casa por un 50 por ciento de descuento en el precio de lista a cambio de vivir en la propiedad durante al menos tres años.

Sin embargo, la casa debe ser una propiedad en un «área de revitalización» determinada por HUD y en la venta a la venta a través del programa, y ​​los listados solo están disponibles para su compra durante siete días. También necesitará obtener una segunda hipoteca y una nota para calificar para el descuento, pero no estará en el gancho para la segunda hipoteca o cualquier interés al respecto, siempre que cumpla con el requisito de residencia de tres años.

Préstamo HFA

No debe confundirse con un préstamo de la FHA, un préstamo HFA es otro tipo de hipoteca de bajos ingresos a través de Fannie Mae (llamado «HFA preferido») y Freddie Mac (llamado «ventaja de HFA») que requiere solo un 3 por ciento. Los préstamos HFA están disponibles a través de agencias estatales de finanzas de vivienda (HFA), que se asocian con prestamistas hipotecarios para ofrecer préstamos asequibles a prestatarios de bajos ingresos. En muchos casos, no tiene que ser un comprador por primera vez para calificar, y también puede obtener asistencia para el pago inicial.

Programas de asistencia de pago inicial estatal y local

Hay una variedad de programas locales de asistencia a pago inicial (DPA), y generalmente están orientados a prestatarios de ingresos de bajos a moderados. Estos programas generalmente vienen en forma de subvención o préstamo, el último de los cuales puede necesitar ser pagado o podría ser elegible para el perdón después de un cierto período de tiempo.

Certificado de crédito hipotecario

Un certificado de crédito hipotecario (MCC) es un crédito fiscal federal que puede ayudar a los compradores de ingresos bajos y moderados o primerizos a compensar parte del dinero que deben en los intereses hipotecarios. A diferencia de una deducción fiscal, MCCS ofrece un crédito fiscal en dólares por dólar de hasta $ 2,000 a aquellos elegibles anualmente. Sin embargo, un MCC no es gratuito, por lo que si califica, consulte con un profesional de impuestos para saber si este es el movimiento correcto para usted. A menudo, los ahorros durante una hipoteca de 30 años exceden la tarifa inicial.

Préstamos para casas manejadas y móviles

Si está interesado en una casa fabricada o móvil, puede calificar para financiamiento especial específicamente para compradores de bajos ingresos.

«Por ejemplo, MH Advantage es un programa de préstamos Fannie Mae diseñado para financiar viviendas fabricadas», dice Wallace. «Cuenta con opciones de pago inicial, pagos mensuales bajos y tasas de interés reducidas en comparación con la mayoría de los préstamos estándar para viviendas manufacturadas. Además, ofrece la capacidad de combinar HOMEREADY, HFA preferido de hipoteca y otros programas de hipotecas sin estar vinculados a ningún programa específico».