Cómo comparar los prestamistas como comprador de vivienda por primera vez

Uno de los aspectos más abrumadores de ser un comprador de vivienda por primera vez está encontrando un prestamista hipotecario. Puede ser tentador ir a la institución financiera donde realiza su banca. Pero, aunque ese es sin duda un buen punto de partida, también querrá comparar otras opciones para asegurarse de obtener la tarifa y los mejores términos más bajos posibles para su situación. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo comparar a los prestamistas como novato.

Tipos de prestamistas hipotecarios para compradores de viviendas por primera vez

Para ayudarlo a identificar el mejor prestamista hipotecario para usted, aquí hay una descripción general de los tipos de prestamistas hipotecarios que puede comparar:

• Bancos: Los bancos ofrecen productos bancarios, inversiones y préstamos, incluidas hipotecas. Es posible que opte por trabajar con uno de los grandes bancos, como Banco de América o Perseguiro una comunidad local o un banco regional. Con la mayoría de los bancos, puede iniciar el proceso de solicitud de hipoteca en la ubicación de una sucursal o en línea. Si ya es cliente, puede ser elegible para una tarifa con descuento o tarifas reducidas en su préstamo.
• Uniones de crédito: Similar a los bancos, las cooperativas de crédito son instituciones financieras, pero a menudo debe cumplir con los requisitos de membresía para unirse. Por ejemplo, es posible que deba vivir en un área específica o trabajar en una industria específica. Las cooperativas de crédito generalmente ofrecen tasas hipotecarias más bajas para compradores de viviendas por primera vez y un servicio más personalizado, pero es posible que tenga opciones de préstamo limitadas en comparación con un banco o un prestamista no bancario.
• Prestamistas no bancarios: A veces conocidas como instituciones independientes o no depositorias, los prestamistas no bancarios ofrecen hipotecas exclusivamente o con otros tipos de préstamos. Muchos prestamistas no bancarios operan en línea y tienen tiempos de respuesta rápidos para preprovalos y cierres. Algunos tampoco cobran tarifas.
• Corredores: Un corredor de hipotecas no es un prestamista, sino una persona o empresa que conecta a los prestatarios con los prestamistas. El corredor compara múltiples prestamistas y opciones de préstamos en su nombre y lo contrata a la mejor opción, un servicio valioso para un comprador por primera vez. Por lo general, el prestamista paga la tarifa del corredor y luego pasa eso.

Si no sabes por dónde empezar cuando Comparación de tasas hipotecarias Y los prestamistas, un mercado en línea como Bankrate puede ayudarlo a identificar a los prestamistas y las tendencias de tasa sin necesidad de saltar entre sitios web. Si ve un prestamista que le gusta, muchos mercados también lo conectan directamente con el prestamista para los próximos pasos.

Cómo comparar los prestamistas como comprador de vivienda por primera vez

Cuando Comparación de prestamistas hipotecarios Como comprador de vivienda por primera vez, querrá considerar varios factores. Los productos de préstamo pueden parecer similares en la superficie, pero los detalles pueden marcar una gran diferencia durante la vida del préstamo en sí: a menudo 15, 20 o 30 años. Hay varias variables para comparar, como la tasa de interés, las tarifas y los requisitos de pago inicial, todo lo cual puede afectar su pago mensual en cientos de dólares.

1. Decide qué tipo de hipoteca desea

No todos los prestamistas ofrecen todo tipo de hipoteca, así que comience por determinar qué tipo de préstamo desea. Por ejemplo, si califica para un préstamo hipotecario de VA, querrá reducir su búsqueda a los prestamistas que ofrecen, o incluso se especializan en estas hipotecas. Y si está cazando en un área de alto costo de la vida, es posible que deba explorar un préstamo jumbo. Conocer los diferentes tipos de hipotecas disponibles, y cuál se ajusta mejor a su situación, puede ayudarlo a tomar la mejor decisión al seleccionar un prestamista.

Un factor distintivo clave entre los tipos de préstamos es si elige un tasa fija o ajustable hipoteca. Una vez más, no todos los prestamistas ofrecen ambos tipos, por lo que una vez que sepa qué mejor se adapta a usted, podrá reducir a los posibles prestamistas en consecuencia.

Aprenda más: 5 tipos de préstamos hipotecarios para compradores de viviendas

2. Mire la tasa de interés y APR

El tasa de interés de la hipoteca es el cargo que paga por el dinero de los préstamos, calculado y expresado como un porcentaje del monto del préstamo. El APR, que significa tasa de porcentaje anualincluye la tasa de interés y otros costos asociados con el préstamo. El APR es casi siempre más alto que la tasa de interés. Ambos porcentajes figuran en su estimación de préstamo para que pueda comparar fácilmente los costos entre los prestamistas.

3. Calcule los costos de cierre

Su costos de cierre – Las tarifas y gastos adicionales que paga por adelantado, el día de cierre, pueden variar según el prestamista. Algunos prestamistas no cobran un tarifa de origenpor ejemplo, o podría renunciar o reducir los costos. Aquí hay algunos costos de cierre comunes relacionados con el prestamista:

• Tarifa de origen de la hipoteca
• Puntos hipotecarios
• Tarifa de solicitud
• Tarifa de evaluación
• Tarifa de verificación de crédito
• Tarifa de búsqueda de títulos
• Tarifa de procesamiento

Esté atento a tarifas adicionales o infladas: es importante comparar al menos dos prestamistas e idealmente tres, por lo que tendrá una idea de lo que se considera estándar versus excesivo para su área.

Al igual que la tasa de interés y la APR, los costos de cierre se detallan en su estimación de préstamo – Pero en este documento, son solo estimaciones, no números finales.

4. Considere su pago inicial

Los mejores prestamistas hipotecarios para compradores por primera vez generalmente ofrecen programas específicos que le permiten reducir menos dinero. Para los principiantes, los prestamistas a menudo pueden aprobar un préstamo con tan poco como 3 por ciento de abajo. Si está buscando comprar sin agotar sus ahorros, observe de cerca el requisito de pago inicial a medida que compare las ofertas de hipotecas.

5. Determinar si necesita seguro hipotecario

Los compradores por primera vez pueden necesitar pagar seguro hipotecarioque cubre el riesgo asociado con la financiación de su préstamo, si reducen menos del 20 por ciento en su hogar. En el caso de que incumplirá los pagos de su hipoteca, sus primas de seguro cubrirán la pérdida del prestamista (aunque no su responsabilidad como prestatario).

Dependiendo del tipo de préstamo que obtenga, su prestamista puede o no requerir cobertura de seguro hipotecario. La política, y el pago, generalmente permanecerán en su lugar hasta que llegue a un cierto relación préstamo-valor En su hogar o alcanzar el punto medio de su término hipotecario, lo que ocurra primero.

Dos de los tipos más comunes de seguro hipotecario son Seguro hipotecario privado (PMI)generalmente afiliado a préstamos hipotecarios convencionales y la prima de seguro hipotecario específico de la FHA (MIP). Ambos implican un costo mensual que generalmente está envuelto en el pago de su hipoteca; MIP también incluye un costo inicial que se debe al cierre. Además, MIP está en su lugar para la vida del préstamo si reduce menos del 10 por ciento.

Si bien todas estas consideraciones se centran en el costo, elegir un prestamista hipotecario adecuado también significa seleccionar una que satisfaga sus necesidades de flexibilidad de pago y servicio al cliente. Y tenga en cuenta que hay una serie de programas, algunos solo disponibles a través de prestamistas específicos, orientado a compradores de vivienda por primera vez.

Preguntas para hacer prestamistas hipotecarios como comprador de vivienda por primera vez

Una vez que conozca los costos exactos de su situación, puede comenzar a comparar otros factores importantes. Por ejemplo, puede preguntar:

• ¿Qué papeleo y documentación necesita para obtener la aprobación para el préstamo? Hay muchos personales y financieros Documentos necesarios para la aprobación de la hipoteca. Obtenga una idea de lo que se necesita en la parte delantera del proceso para optimizar sus posibilidades de promoción previa.
• ¿Puedes pasar por el proceso de solicitud de hipoteca en línea o por teléfono, ¿o necesita visitar una ubicación en persona? Para algunas personas, llegar a una rama bancaria de ladrillo y mortero durante el horario comercial puede ser inconveniente o incluso imposible. Por el contrario, algunos pueden preferir reunirse con su prestamista cara a cara.
• ¿El prestamista ofrece programas de comprador de vivienda por primera vez? Estos pueden hacer que su compra sea más asequible, tanto en el cierre como con el tiempo.
• ¿El prestamista trabajará con usted si su crédito no está a la altura? Comprar una casa con mal crédito puede ser un camino difícil, pero no es imposible. Pregúntele a su prestamista si hay Opciones disponibles para prestatarios con crédito menos que estelar. (Pero tenga en cuenta que un préstamo más flexible a menudo tiene un precio).
• ¿El prestamista te permite Bloquea tu tarifa? Si es así, ¿por cuánto tiempo y cuánto cuesta? Aunque no siempre es necesario, un tasa hipotecaria El bloqueo puede ser un movimiento sólido en ciertas condiciones del mercado.
• ¿Puede el prestamista cumplir con su línea de tiempo de cierre? Si es necesario avanzar en un horario, por ejemplo, para alinearse con el primer día de escuela o el comienzo de un nuevo trabajo, sea realista. Si un prestamista no puede cerrar en la línea de tiempo necesaria, puede ser mejor explorar otras opciones.
• ¿Es fácil ponerse en contacto el prestamista? Es casi seguro que habrá mucha ida y vuelta durante el proceso de solicitud de préstamo. Lo último que querrá pasar tiempo es jugar a la etiqueta de teléfono (o correo electrónico, o chatear) con el servicio al cliente o su oficial de préstamos. Pregunte sobre qué métodos de comunicación están disponibles, en qué días de la semana y en qué hora del día.
• ¿El prestamista responde a todas sus preguntas a su satisfacción? No tengas miedo de hacer muchas preguntas, es probable que tengan mucho a cambio. Recuerde que es el trabajo del prestamista ganar su negocio, a pesar de que también está buscando la aprobación para pedir prestado.
• ¿Qué han tenido que decir los clientes anteriores sobre sus experiencias? Verificar Revisiones de prestamistas Para ver qué beneficios y quejas, prestatarios que han ido antes de que tengas que compartir. Si encuentra revisiones negativas que repiten preocupaciones comunes, puede no ser una coincidencia.
• ¿Hay alguna ventaja especial para trabajar con el prestamista (por ejemplo, un servicio de reparación de crédito gratuito o una coincidencia de ahorro de pago inicial)? Si se encuentra con múltiples prestamistas con los mismos términos de préstamo, estos extras pueden ser un factor decisivo.
• ¿El prestamista ofrece productos de refinanciamiento o capital doméstico? En el futuro, es posible que desee aprovechar su equidad casera pagar por reparaciones o incluso consolidar otras deudas. Poder quedarse con el mismo prestamista puede ser una gran conveniencia, por lo que si anticipa aprovechar su equidad en el futuro, esto puede ser una consideración para usted por adelantado.

Aprenda más: Preguntas a esperar de un prestamista hipotecario

Final

Con tantas opciones de hipotecas para compradores por primera vez, la diligencia es clave al buscar a los mejores prestamistas hipotecarios. Tómese su tiempo comparando múltiples prestamistas para aprender sus ofertas y tarifas de préstamos, y haga preguntas sobre lo que puede esperar de la experiencia. Busque al prestamista que le brinde lo que necesita a la tasa más baja posible.

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